重疾险保险有哪些?重疾险保险买什么好

引言

你是否曾经纠结过：重疾险到底有哪些选择？又该如何挑选适合自己的那一份保障？别担心，今天我们就来聊聊这些实际问题，帮你理清思路，找到答案！

一. 市场上的重疾险种类

市场上的重疾险主要分为两种：纯保障型和返还型。纯保障型就是出险了赔钱，没出险保费就消耗掉了；返还型则是如果没出险，到期后能拿回一部分或全部保费。如果你预算有限，只想用较少钱撬动高保障，选纯保障型；如果你担心保费白交，想要兼顾储蓄功能，可以考虑返还型，但注意它的价格通常更高。

还有一种分类方式：单次赔付和多次赔付。单次赔付就是确诊一次重疾，赔完合同就结束；多次赔付则是赔了一次后，保障继续有效，未来再患其他重疾还能再赔。多次赔付更适合年轻人或家族有病史的人，因为人生漫长，可能面临多种疾病风险。但多次赔付的产品价格也更贵，你需要权衡多一份保障是否值得多花这些钱。

按保障期限分，重疾险有定期和终身两种。定期重疾险保20年、30年或到70岁，价格亲民，适合预算紧张或短期过渡；终身重疾险保一辈子，价格高但省心，适合想要长期稳定保障的人。年轻人如果钱不多，可以先买定期，等收入上来了再补充终身；中年人家庭责任重，直接选终身更稳妥。

额外说说带轻症/中症责任的重疾险。这类产品不光保重疾，轻症、中症也赔，比如原位癌、轻度脑中风，赔了后豁免后续保费，保障还继续。这特别实用，因为轻症更常见，早期赔付能缓解医疗压力。如果你注重全面防护，优先选带轻症/中症责任的产品，别只看重疾列表。

最后，提醒大家注意：产品细节比种类更重要。比如，高发重疾是否覆盖全、赔付条件是否宽松、等待期多长、有没有保费豁免条款。买前多对比，别光听别人说“返还型好”或“多次赔付棒”，适合你的才是好的。简单总结：预算少选纯保障+定期；求全面选带轻症责任+多次赔付；图省心选终身型。

图片来源：unsplash

二. 不同人群如何选择

对于刚工作的年轻人，我建议优先考虑保费低、保障期限灵活的重疾险。比如25岁的小王，月薪5000元，选择交20年保到70岁的产品，年交保费约2000元，就能获得30万保额。这样既不会造成经济压力，又能覆盖主要疾病风险。

已婚有子女的家庭支柱应该选择保额充足、包含多次赔付的产品。像35岁的李先生，作为家庭主要收入来源，建议配置50万以上保额，最好选择带有心脑血管疾病额外赔付的条款。这样万一发生重疾，不仅能覆盖医疗费用，还能补偿收入损失。

儿童投保要重点关注少儿高发疾病保障。6岁的萌萌父母为她选择了包含白血病、川崎病等少儿特定疾病双倍赔付的产品，20万保额每年只需缴费1000多元。这样既针对性地保障了孩子的特殊风险，又不会给家庭造成太大负担。

老年人投保要特别注意健康告知和投保年龄限制。60岁的张阿姨虽然保费较高，但选择了保障期限到80岁的产品，重点覆盖癌症、心梗等老年高发疾病。建议子女帮助父母投保时要仔细核对健康问卷，避免后续理赔纠纷。

有家族病史的人群需要特别关注相关疾病的保障条款。比如有高血压家族史的小刘，特意选择了对心脑血管疾病有额外照顾的产品，虽然保费比普通产品高一些，但针对性的保障让他更安心。建议这类人群在投保时如实告知家族病史，选择对特定疾病有优化赔付的产品。

三. 购买重疾险前的注意事项

在购买重疾险前，别急着下单，先看看自己的健康状况。比如，如果你有高血压或糖尿病史，保险公司可能会要求体检或加费。举个例子，我朋友小李，平时觉得自己身体不错，结果投保时被查出轻微脂肪肝，导致保费上浮了10%。所以，提前了解自己的健康报告，能帮你避免意外加价。

接下来，仔细阅读保险条款，别光听销售人员吹嘘。重点关注保障的疾病种类和定义，有些保险可能覆盖100种疾病，但核心重疾只有几十种。比如，癌症、心梗、脑中风这些高发疾病一定要包含。我有个亲戚买了份保险，后来查出早期癌症，却发现条款里要求必须晚期才赔，白白浪费了保费。

然后，考虑你的经济状况和缴费能力。重疾险通常需要长期缴费，比如20年或30年，别为了高保额让自己月月吃土。一般建议，保费不超过年收入的10%。举个例子，小王月薪8000元，他选了年缴6000元的保险，这样既不影响生活，又能得到足够保障。

另外，注意等待期和免责条款。大多数重疾险有90-180天的等待期，这段时间内生病可能不赔。免责条款则包括一些先天性疾病或故意行为。比如，有人投保后马上查出重疾，但因为还在等待期内，无法获得赔付。提前问清楚这些细节，能避免理赔时的纠纷。

最后，比较不同保险公司的服务和理赔流程。选择一家信誉好、理赔快的公司很重要。你可以上网查查用户评价，或问问身边买过保险的朋友。例如，我同事选了家小公司，保费便宜，但理赔时拖了半年才搞定，期间医疗费用全靠自己垫付。总之，买重疾险不是小事，多花点时间研究，才能买到真正适合你的产品。

四. 真实案例分享

先讲个身边的事：我朋友小王，30岁，程序员，去年买了份重疾险。他平时觉得自己年轻身体好，但长期加班熬夜。结果今年体检查出早期胃癌，幸好发现得早。保险赔了30万，覆盖了手术和康复费用，自己只掏了很少一部分。这告诉我们：别仗着年轻就忽略健康风险，早买早保障，尤其工作压力大的朋友要特别注意。

再举个家庭案例：张女士，40岁，两个孩子的妈妈，买了份带轻症多次赔付的重疾险。去年她查出甲状腺癌，属于轻症，获赔20%保额。今年复查发现新问题，又获赔一次。这种设计让她在治疗期间不用为经济发愁，还能继续照顾家庭。建议家庭支柱们优先选覆盖轻症、多次赔付的产品，真的能雪中送炭。

还有个例子：李大爷，55岁，退休教师，买了防癌专项重疾险。去年确诊肺癌，直接获赔50万。普通重疾险对他这年龄保费偏高，但防癌险性价比不错。中老年人如果预算有限或健康有异常，可以重点考虑专项保险，瞄准高发疾病保障。

年轻人也别掉以轻心：大学生小刘，22岁，用兼职收入买了消费型重疾险，每年保费几百块。去年突发心肌炎，赔了10万治疗费。钱不多但解了燃眉之急。学生或刚工作的群体，哪怕预算少，也能找到门槛低的产品，关键是要行动。

最后强调：买保险不是赌概率，而是买份踏实。比如宝妈陈姐，给孩子买了重疾险后，孩子确诊白血病，保险赔款让全家能专注治疗，不用砸锅卖铁。记住：买的时候嫌多余，用时才知道是救命稻草。看完案例，你还不赶紧看看自己的保障缺不缺？

五. 如何挑选合适的保险公司

挑选保险公司时，最关键的是看偿付能力。简单说，就是保险公司有没有足够的钱来赔给你。你可以通过中国保险行业协会官网查询公司的偿付能力充足率数据，选择那些长期保持在合理水平以上的公司。比如，小王去年买重疾险时，特意对比了三家公司的偿付能力报告，最终选了一家连续五年数据稳健的公司，这样万一需要理赔，心里更有底。

别忘了看服务评价和理赔效率。买保险不是为了用上，但真要用的时候，理赔快慢和服务态度太重要了！建议多看看用户反馈和行业评级，比如某些公司提供“重疾先赔”服务，确诊后几天内就能拿到钱。像小李的案例，他确诊癌症后，保险公司三天内完成理赔，这笔钱立刻用于治疗，避免了家庭经济崩溃。

产品条款的透明度也很重要。避开那些条款模糊、免责事项一堆的公司。好的保险公司会明确列出保障范围和理赔条件，语言通俗易懂。举个例子，小张买保险时，发现A公司条款里详细说明了早期癌症的赔付标准，而B公司写得含糊其辞，他果断选了A公司，后来早期甲状腺癌真的获赔了。

价格不是唯一标准，但得合理对比。同样的保障内容，不同公司价格可能差不少，但千万别光挑便宜的！要结合保障范围、服务和质量来看。比如，30岁女性买50万保额的重疾险，C公司年费8000元，包含多次赔付；D公司年费7000元，但只赔一次。多花点钱买更全面的保障，往往更划算。

最后，考虑公司的稳定性和历史。成立时间久、市场份额稳的公司，通常更可靠。你可以查查公司有没有被监管处罚过，或者看看身边朋友的口碑。像小红的阿姨选了家新公司，后来公司整改，理赔拖了半年，而小红自己选了家老牌公司，服务一直很顺畅。记住，保险是长期事，公司靠谱才能陪你走得更远！

结语

选择重疾险，关键在于匹配自己的实际需求和条件。年轻人可以优先考虑基础型产品，搭配定期保障；中年人则适合覆盖更全面、保额更高的方案；而健康状况特殊的人群，务必仔细核对健康告知和条款细节。记住，保险的核心是保障，而不是盲目追求高额或复杂的产品。从自身情况出发，理性选择，才能真正让保险为你的生活保驾护航。

以上就是本篇文章全部内容，2025如何快速购买合适的重疾险？给大家整理了市场第一梯队产品，小病不愁，大病不慌！>>>点击这里，预约专业顾问咨询！