返还型重疾保险怎么买 返还型重疾保险怎么回事

引言

听说返还型重疾险既能保障健康又能返还保费？这是真的吗？到底该怎么选才不会被坑？别着急，今天咱们就一起聊聊这个话题，帮你理清思路，找到最适合自己的保障方案！

一. 什么是返还型重疾保险？

返还型重疾保险是一种既有保障又能返还保费的保险产品。它和普通重疾险最大的区别在于：如果你在保险期间没有发生重大疾病，保险公司会在合同到期后返还你所交的保费或约定金额。简单来说，就是'有病赔钱，没病返钱'，相当于用利息买了一份保障。

这种保险特别适合既想要保障又不想白白花钱的人。比如30岁的小王，他每年交2万元保费，保额50万元。如果他在保险期间确诊癌症，保险公司会直接赔付50万元。如果平平安安到70岁合同到期，保险公司会把他交的所有保费返还给他。

不过要注意，返还型保险的保费比消费型保险贵不少。同样保额，返还型的年保费可能是消费型的2-3倍。所以你要算清楚：多交的这些保费，如果自己拿去理财，收益会不会比返还的金额更划算？

购买返还型重疾险时，一定要仔细看合同里的返还条件。有的产品是返还保费，有的是返还保额的一定比例，还有的是返还现金价值。返还时间也很关键，有的是到一定年龄返还，有的是保障期满返还。

最后提醒一点，返还型保险的保障功能永远是第一位的。不要为了返还而忽略保障内容，一定要确保重疾保障范围足够广，赔付条件合理。毕竟买保险最重要的是保障，返还只是锦上添花。

二. 购买前必看的几个要点

先看保险条款里的保障范围和返还条件。例如，返还型重疾保险通常约定，如果在保险期间内没有发生重大疾病理赔，保险公司会返还已交保费或一定比例。但具体返还多少、什么时候返还，各家产品不同。建议你直接翻到合同中的‘保险责任’和‘返还条款’部分，逐条核对，别光听销售人员说。

检查健康告知要求。购买返还型重疾保险时，保险公司会问你的健康状况，比如有没有高血压、糖尿病史。如果你隐瞒了，将来理赔可能被拒。举个例子，我朋友小王，30多岁，平时觉得自己健康，买保险时没仔细告知偶尔的胸闷症状。后来查出心脏问题，申请理赔时保险公司调取病历发现未告知，直接拒赔了。所以，诚实填写健康问卷，避免后续麻烦。

评估自己的经济能力。返还型保险的保费通常比消费型高，因为它结合了保障和储蓄功能。假设你月收入5000元，每月保费支出最好别超过1000元，否则压力太大。我建议先算算家庭开支，确保保费不会影响日常生活。年轻人或收入不稳定的，可以考虑先买消费型重疾险，等经济宽裕了再升级。

比较不同产品的价格和赔付方式。返还型保险的保费因年龄、保额而异。例如，一个35岁女性，买30万保额、20年缴费的返还型产品，年保费可能在8000元左右，而同样条件的消费型可能只要3000元。但返还型在无理赔情况下能拿回钱，相当于‘存钱保病’。建议你多对比几家保险公司，看看哪家的返还条款更划算。

注意免责条款和等待期。免责条款会列出哪些情况不赔，比如先天性疾病或投保前已存在的疾病。等待期通常是90天或180天，这段时间内生病，保险公司可能不赔或只退保费。举个例子，我邻居老李买了返还型重疾险，刚过60天等待期就查出早期癌症，顺利获赔30万。但如果他在等待期内发病，就只能拿回保费。所以，买之前务必看清这些细节，避免空欢喜。

三. 不同人群如何选择适合自己的保险

对于刚参加工作的年轻人，保费预算有限，建议选择缴费期长的返还型重疾保险，比如20年或30年缴费。这样每年保费压力小，还能在60岁或70岁时拿回保费，既有了保障，又相当于强制储蓄。举个例子，25岁的小王月收入8000元，选择保额30万、缴费30年的产品，年缴保费约3000元，完全在承受范围内。

中年家庭支柱要重点关注意外和疾病导致收入中断的风险。建议选择保额较高、保障期限到70岁或80岁的产品，保额至少覆盖3-5年家庭开支。比如40岁的李先生，家庭年支出20万元，他选择了50万保额、保障至80岁的产品，万一发生重疾，赔付款能保障家庭正常运转。

健康欠佳的人群投保时要特别注意健康告知。如果有高血压、糖尿病等慢性病，最好选择健康告知宽松的产品，或者通过智能核保试试。比如张阿姨有轻度高血压，投保时如实告知，保险公司同意加费承保，虽然每年多付些保费，但得到了实实在在的保障。

给儿童购买返还型重疾险，要关注少儿特定疾病的保障范围。最好选择包含白血病、重症手足口病等常见少儿重疾的产品，保额不需要太高，20-30万即可，重点是用较少的保费获得长期保障。比如6岁的萌萌，父母为她投保了保额30万、保障30年的产品，年缴保费才1000多元。

临近退休的老年人购买返还型重疾险要谨慎。由于年龄大保费高，容易出现保费倒挂（总保费高于保额）的情况。建议50岁以上人群优先考虑消费型医疗险，如果确实想买返还型重疾险，选择缴费期短的产品，比如10年缴清，尽快获得保障。

图片来源：unsplash

四. 真实案例分享

让我给你讲个真实的例子：我的朋友小王，30岁那年买了返还型重疾保险，每年交8000元，交20年。去年他突发心肌梗塞，保险公司第一时间赔付了30万元，帮他渡过了医疗费和收入中断的难关。更让他惊喜的是，合同到期后还能拿回全部保费。

再举个家庭案例：李女士40岁时为全家都配置了返还型重疾险。今年她丈夫确诊早期肺癌，获得赔付后不仅覆盖了治疗费用，剩余的钱还用来请了专业护工。这笔赔付金让他们保持了正常的生活质量，不用动用积蓄。

对于年轻人来说，25岁的小张月收入6000元，选择了一份月缴500元的返还型重疾险。去年体检发现甲状腺问题，获得赔付后不仅解决了医疗费，还额外获得了一笔康复津贴。年轻时就投保，保费更低，保障时间更长。

中年群体要特别注意：45岁的老刘投保时没有如实告知高血压病史，后来发生脑中风后理赔遇到困难。投保时一定要如实告知健康状况，否则可能影响理赔。

最后提醒大家：选择保险时要根据自身经济状况决定保额。月收入1万元的家庭，建议重疾保额至少30万元，这样才能真正起到保障作用。记住，买保险不是越贵越好，而是要买对买够。

五. 购买时的注意事项

买返还型重疾保险，千万别只盯着“返还”两个字！很多朋友一听说“没生病还能拿回钱”就冲动下单，结果忽略了保障本身。比如我邻居张阿姨，去年买了一份保险，光看中返还功能，等到体检发现肺结节需要理赔时，才发现条款里对早期重疾的赔付比例特别低。所以记住：先看保障，再看返还，保障不足的返还险就是花架子。

健康告知必须老老实实填，别隐瞒！保险公司不是做慈善的，他们核保很严格。我同事小王之前有甲状腺结节，买保险时觉得没事就瞒报了，后来确诊甲状腺癌，保险公司调取病历发现未告知，直接拒赔了。健康告知是保险合同的基石，隐瞒病史等于白买，赔不到钱还得倒贴保费。

返还条件一定要掰扯清楚！什么时候返？返多少？怎么返？这些细节藏在合同条款里。比如有的产品要求被保人活到80岁才返还，万一中途生病理赔了，返还可能就失效了。我表姐买的产品写着“返还已交保费”，结果仔细一看是小字注释“返还部分保费”，差点被忽悠。买之前拿放大镜看条款，不懂就直接问客服：返还金额、返还时间、返还后保障是否继续？

别光比价格，保障范围才是核心！便宜的产品可能偷工减料，比如省略轻症保障，或者重症种类缺斤短两。返还型重疾险通常比消费型贵，但多交的钱是“买返还”的成本。如果你预算紧张，先确保保额够用（建议30万起步），再考虑返还功能。月收入5000元的小李硬买高额返还险，每年交费压力太大，最后断保亏钱，真不如买份消费型保底。

长期缴费要量力而行！返还型保险一交就是20年、30年，中途断保损失巨大。我朋友小陈买了年缴1万的返还险，结果今年失业，保费交不上，只能退保拿回现金价值，损失了六七成。买之前算笔账：每年保费别超过年收入的10%，确保连续缴费不吃力。别忘了，保险是保障，不是投资，返还只是锦上添花，别本末倒置！

结语

返还型重疾保险是一种既提供大病保障又能返还保费的特殊险种。选择时要根据自身经济状况、健康状况和保障需求综合考虑，建议仔细阅读条款、对比不同方案，选择最适合自己的保障计划。记住，保险的本质是保障，返还功能是锦上添花，不要本末倒置。

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