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8问8答 | 不了解这些，不要随意买重疾险？

更新时间：2026-01-15 12:00

通常来说，我们需要的保障型保险有4种：重疾险、寿险、医疗险和意外险。

其中，重疾险一买就会保障到70岁甚至终身，保费比较贵，不少朋友都比较关心重疾险该怎么买。

我们汇总了大家问的最多的8个问题，在这里统一解答一下。

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有了百万医疗险，还用买重疾险吗？

有了百万医疗险，也还是有必要配重疾险的。

因为它们的作用完全不同。

▼百万医疗险

就像个会计。

我们拿着看病的发票，去找它报销住院之后的治疗费。

报销的钱不会超过发票的总金额。

▼重疾险

像是个土豪朋友。

只要达到了合同约定的条件（比如确诊癌症），就会打给我们一笔钱。

举个例子，假如老刘得了癌症，住院治疗自己花费了5万，符合理赔条件的话：

· 百万医疗险最高能报销5万元；

· 如果买了50万的重疾险，则至少能赔50万，这笔钱用来看病，或补贴家用都是可以的。

重疾险和医疗险互为补充，这两个保险搭配起来，针对疾病的保障就比较齐全了。

多次赔付重疾险，有必要买吗？

是有必要的。

这是因为：

· 得过一次重疾的人，后续再得第二次重疾的概率，比普通人更大。

· 重疾发生越来越年轻化，越来越多的人在很年轻的时候，就得了癌症这种大病。

· 人的平均寿命在逐年提高，得多次重疾的概率也在增加。

买重疾险，对健康要求还是比较高的。

如果是单次赔付重疾险，生病理赔过一次后就会失去保障，后续也不太可能再继续投保了。

所以，如果预算充足，可以优先考虑多次赔付重疾险。

特别是年轻的朋友。

买多次赔付重疾险，相比单次赔付型的贵不了太多。

可能也就多花20%左右的保费，就能终身享受多次重疾的保障。

重疾险保额，买多少合适？

一般重疾险的保额要买到年收入的3-5倍才够。

因为得了重疾，往往需要好几年的时间来康复，这期间也没法正常工作获得收入。

如果保额不够，是无法起到转移风险的作用的。

具体来说，一线城市保额最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。

保到70岁和保终身，哪个更好？

其实，二者没有好坏之分，分别适合不同的朋友。

可以这么选：

▼预算有限，可以选「保至70岁」

比如刚入职场，可以花较少的钱，优先保障好主要赚钱的阶段。

等之后收入提高，再叠加买一份终身重疾险。

▼预算充足，优先考虑「保终身」

比如工作多年，有了一定积蓄，则可以一步到位保终身。

这样就不用担心70岁后，没有重疾保障了。

交费年限选多少年？

通常来说，交费期限尽量选长一些。

这样做有两个好处：

· 每年交费更低：交钱的时间拉长了，每年交的钱自然就更少。

· 可能会在后期豁免保费：得了符合合同约定的轻/中症，之后的保费就不用交了，而重疾保障依然有效。

身故责任要不要选？

通常来说，买重疾险，可以不选身故责任，这样价格会便宜很多。

以30岁朋友，投保单次赔付重疾险（50万保额、分30年交费，保终身）为例，不附加身故，会比附加身故便宜约30%。

而且重疾险附加身故后，如果先得了重疾，后续身故就不赔了。

如果想要身故保障，可以考虑组合配置「不含身故的重疾险+定期寿险」。

这样得了重疾再身故，重疾险和定期寿险都能分别赔一笔钱。

而且价格也会比买一份含身故的重疾险，还要便宜不少。

一直平安无事，买的重疾险能返钱吗？

如果买的重疾险产品是消费型的，保障期内没有赔付的话，是不会有现金返还的。

那万一没得病，这钱岂不是白花了？

其实并不是这样的。

就像我们请个保镖，即便没遇到危险，也是一直在保护我们的，钱并没有白花。

对于掌握了基金投资策略的朋友来说，买消费型重疾险是更划算的，价格会便宜很多。

这样不仅能有不错的保障，还能省下更多的钱来投资，让资产增值。

而返还保费的重疾险，价格可能要贵好几倍。

并且，一旦理赔了重疾，一般也就不返还了。

买多份重疾险，都能理赔吗？

投保前符合健康告知，出险时也符合理赔条件，那么买多份重疾险，是可以叠加赔的。

比如买了一份50万保额的重疾险，后来又加保一份30万保额的重疾险。

那么符合理赔要求，至少能赔80万。

总结

以上问答，相信能解决不少朋友心中的疑惑。

我们要趁着年轻、健康的时候尽早配置好重疾险，这样不仅保费便宜，也能买到高性价比的产品。

除了重疾险，寿险、医疗险、意外险也是家庭必备的，我们可以根据自己的情况配置齐全，这样保障才更全面。

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