70万亿+！史上最大规模存款到期！

不知道大家最近去银行存钱时，有没有一种感觉。

这利息，怎么越存越像我们在做慈善？

前段时间，我就想看看五年期大额定存。

结果发现，好几家大行的App上，这个选项干脆消失了。

再看三年期的利率，也就在1.5%左右，完全没有存的欲望。

（图片截自建行app） 

有这个烦恼的，绝对不止我。

就在今年，一场史上最大规模的存款“到期潮”，真的就要来了。

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对于这个“到期潮”，不少专业机构都给出了自己的测算。

虽然大家的统计口径各有差异，具体结果也不太一样。

但最后得出来的结果，都同样的惊人！

比如中金公司预测，

2026年，居民到期的定期存款总规模，可能会达到75万亿元左右；其中，1年期及以上存款到期约67万亿元。

什么概念？

就这么说吧，2025年我们国家一年的国内生产总值（GDP），预计是能达到140万亿。

直接有一半这么多!

又比如国信证券预测，

咱们老百姓最偏好的六大行，今年到期的长期限存款规模约57万亿元。

要知道六大行的存款，一般认为占全行业存款的45%左右。

由此简单反推，全行业今年长期限定存到期的，可能有59万亿元～71万亿元。

那么，又哪来这么多存款呢？

咱们先把时间往回拨。

其实最早可以追溯到口罩时期，很多朋友的生活和心态都发生了微妙的变化。

咱们最大的感受就是，未来的不确定性增加了。

于是，一个很朴素的念头变得愈加强烈——“手上有粮，心里不慌”。

大家都想着，消费可以缓一缓，但安全感得先攒足了。

而这种预防性储蓄的意愿，在2022年到2023年达到了一个高峰。

为什么偏偏是那两年呢？

我回想了一下，有另外三个原因，也刚好碰在了一起：

第一，当时好的投资渠道也变少了。

股市起起伏伏，让人心跳加速；

楼市呢，也告别了只涨不跌的时代，大家掏钱买房变得格外谨慎。

第二，还有一个关键事件发生了。

2022年底，债券市场有一波调整，很多大家以为非常稳的银行理财产品，都出现了净值下跌，甚至亏了本金。

很多人吓了一跳，纷纷把理财赎了回来。

第三，也是很重要的一点。

那时候，三年期的定期存款利率，国有大行都有2.6%，一些地方银行都能达到3%以上。

所以，在投资选择不多、又刚经历过理财波动的情况下，大量资金毫不犹豫地选择了2年、3年甚至更长的定期存款。

就在这短短两年间，咱们全国居民的长期存款一下子暴增了28万亿元。

而紧接着2023年，一年又下调了三次存款利率。

这些早期存进去的高息存款，大家就攥得更紧了。

若非必要，也舍不得直接取出来。

而从今年起，它们就开始陆续到期了。

这些被锁定在银行里的钱，会如山如海一般恢复了自由身。

而这里面，很可能就有你我在两三年前存进去的那一笔。

这笔巨款到期后，最后会流向哪里呢？

我做个假设，假设大家今年都有100万的存款到期，你想给存款搬家，你会选择去哪呢？

我给大家列几个常见的选项。

● 消费：直接拿出来买买买，存着不如享受生活。

● 购房：置换房子自己住，或者进行投资房产。

● 还贷款：提前把房贷、车贷结清，无债一身轻。

● 买银行理财：追求比存款稍高一点的收益。

● 买保险：给自己和家人一份长远保障。

● 进股市：搏一搏，追求更高回报。

哦对了，差点忘了还有最近特别火的黄金，这两天伦敦金价甚至直接冲上了4600美元了，感叹一下不愧是大黄。

不论的选哪个，总之选择好像还挺多元的。

但是，现实往往比我们想象的要骨感。

根据中金公司的测算，实际上，

绝大多数年份，银行存款留存率都在90%以上！

我想过这个留存率会很高，没想过会这么夸张。

不过想想也确实。

对于绝大多数普通家庭来说，本金的安全，永远是排在第一位的，甚至高于对收益的追求。

那笔到期的钱，可能是攒了好久的首付款，是给孩子准备的教育金，也可能是给自己未来养老打的底。

它容不得半点闪失。

所以，即便利率降了，很多人左看右看，比较一圈后，最终很可能还是叹口气：

“算了，再存个定期吧，好歹安全。”

可是再继续存起来，真的还是最好的选择吗？

很不幸的是，今天的存款环境，和三年前比起来，已经是天差地别了。

像活期利率，六大行都只有0.05%了，基本可以忽略不计。

一年期利率，不到1%；5年期都只有1.3%。

而像大额存单，很多银行已经直接下架五年期产品了，你都没得选。

而像三年期，六大行都只有1.55%；一些地方性银行，最高也不到2%。

如果你三年前，恰好幸运地锁定了一个3%以上的利率。

今年到期后，你再想找到同样安全、保证收益接近的产品，几乎是不可能的了。

更关键的是，许多经济学者判断，咱们目前这种低利率环境，可能不是短期现象，而会持续很长一个周期。

所以，作为一个喜欢把话讲明白的人，我的观点很直接。

如果你有钱确定是一两年内要用的，你就只能接受现实了。

但对于你明确有一笔闲钱或者专款，未来五到十五年，甚至更长时间都不会动用，真的不建议再简单地再存个定期了。

我们都需要为这笔钱，找一个更聪明、更能对抗利率下行趋势的“新家”。

那么，这笔钱还能去哪儿呢？

既然要寻找替代方案，标准就很清楚：

第一，它必须像存款一样安全；

第二，长期收益至少要能跑赢现在的存款利率，最好还能把未来的利率提前锁定。

听起来，这个要求似乎有点高。

但如果咱们把市面上的选择梳理一遍，就会发现。

像年金险、增额终身寿险这类长期的储蓄型保险，它们的底层逻辑，恰好最能贴合这样的需求。

原因也有二：

第一，安全等级极高，且本金安全。

这类保险和存款一样，是受最严格的金融监管和法律保护的。

合同里写明白的、保证能拿到手的部分，是必须兑付的，本金不会存在亏损。

当前低利率市场上，哪怕最流行的是分红险，也是先建立在本金安全的基础上，再谈分红浮动的。

第二，锁定长期利率，收益更高。

一旦投保，合同里保证部分的收益被白纸黑字锁定了。

不管未来市场利率降到1%还是零，你这份合同的利益都不受影响。

这完美地避开了我们担心的“再投资风险”，而且持有时间越长，整体的收益也会更高。

不仅如此，这类保险还自带了“专款专用”的属性。

因为保险都会有一个回本期，前期退保很不划算，反而能帮你把这笔钱真正确定下来。

留给未来的自己养老，或者专门留给孩子做教育金，可以避免中途被消费掉或盲目投资亏损。

至于具体到规划上，我个人觉得可以这样考虑。

如果这笔钱，你至少五年不会动用，可以去了解一下快返年金。

为了方便理解，我今天和不大家讲复杂的产品对比。

先是简单看看，它们大致能做到什么。

目前的顶尖快返年金，只看保证到手的部分，基本都是五年回本、五年吃息。

而五年之后，它的本金仍然一直都在，每年最少都能吃息本金的1.7%以上。

再加上分红，第一年就可以开始吃息本金的1.3%左右；

这样第五年起，保底加上分红，就可以每年吃息超过3%以上。

如果未来利息又向好了，我们完全可以退保把本金全部取出来，而之前已经拿到手的红利，也依然是我们的。

如果这笔钱，你是纯粹为15年甚至更久的未来准备的，比如自己的养老、财富传承。

那么增额终身寿和养老年金，可能是更好的选择。

增额的话，目前第一梯队的产品，算上分红，四年就能回本了。

持有10年，年化单利可以达到3%；

持有30年，甚至可以达到5.19%。

即使分红不理想，比如每年都只实现50%，30年年化单利也有3.59%。

仍然显著高于当前定存，还省去了每年转存的麻烦。

还有养老年金，想养老就存这个。

比如40岁存下100万，60岁退休开始领。

每年保底能领5万左右，加上分红能领到七八万甚至更多，活多久领多久。

也不用担心早走回亏，至少本金是全部会返还的。

要是长寿活到八九十岁，能领回来两三倍更多。

有的保费达到一定标准，还能对接高端养老社区，提前锁定稀缺的养老资源。

当然，必须得明确的是，分红也是确实存在不确定性，不是预期多少就一定能给多少的。

所以，一家保司长期稳定分红能力和意愿怎么样，也非常重要。

而实际情况看，表现稳健的保司，在过去十年甚至更长的分红历史里，很多都做到了100%甚至超额兑现的水平。

即便近两年市场有波动，不少产品也能维持在70%以上的达成率。

而这些保险公司投资的，也往往是我们普通人很难直接参与的大型基建、长期国债等优质资产。

选择它们的分红险，某种意义上就像是搭了个便车，让我们也能间接参与到这些稳健的长线投资中。

这就相当于，咱们完全不需要自己天天研究市场、操心涨跌。

市场不好的时候，我们有保证收益稳稳托底，不存在什么割肉亏本。

市场好的时候，又有机会通过分红分享到超额的成果，吃上时代红利。

说真的，随着利率的继续下行，分红型储蓄险，真的是普通人为数不多的，既能保本、又有机会拿到较高预期的工具了。

希望这篇文章能给你带来一点实实在在的启发。

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