平安放大招，十年复利超3%！

说实话，现在市面上的固收储蓄险，测起来让人很疲惫，收益低、变化少，实在没什么意思。

但今天想和大家认真聊一款，最近关注度挺高的产品——

平安的岁月长安特定疾病保险。

第一次看宣传说，它10年IRR能超过3%的时候，我脑袋里全是问号。

毕竟现在预定利率上限，就是2%。

很多固收增额30年IRR，都未必能达到1.9%。

这样一款头部保司的固收产品，是怎么可能做到这么夸张的数字的呢？

但仔细研究后，我发现它居然真的能做到。

它不是单纯依靠现金价值增长，而是神奇地运用一个外置的“医疗金”，形成了一个“医疗+储蓄”的组合形态。

这种形态不太寻常，值得单独拿出来和大家聊聊。

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想弄清收益，咱们首先得弄明白这款产品的结构。

平安岁月长安特定疾病保险，

险如其名，它提供10种特定疾病保障，包含严重阿尔兹海默症、严重脑中风后遗症、瘫痪等等在内。

如果确诊了，就能按照约定的保险金赔一笔钱，主险合同结束。

身故保障它也有，不过以上两项保障的杠杆都并不高，并且两者只能赔其一，并没有太大优势。

所以本质上，这款产品还是披着特疾险的增额。

现金价值随年份增长，到了需要的时候，我们通过减保或者退保，把钱取出来花。

它有两个计划，先来看计划一。

计划一

计划一是不包含医疗金的，就是普普通通的特疾险。

比如给0岁的女宝，趸交100万。

持有10年，现金价值增值到112.15万，年化单利1.2%，IRR1.15%。

和市面上的固收增额相比，这个收益是偏低的。

一般产品10年单利可以有1.4%到1.8%左右，能略高于银行长期定存。

到第30年，计划一能增值到166万多，IRR1.72%。

一般产品此时已经有170多万，IRR能超过1.8%了。

所以，如果只看它的计划一，会觉得这个产品平平无奇，怎么看都不可能超过3%呀。

而真正的重头戏，也是让这款产品实现超高收益的秘诀，就在于计划二。

计划二

计划二在保单的前10年，每年都会额外赠送一笔医疗金。

比如还是0岁女宝，趸交100万。

每年就能送2.6万~3.1万，十年累计能送28.67万。

注意啊，这个医疗金是非常自由的。

首先，这个责任没有等待期，保单生效后就可以使用。

其次，它每年都发，当年没用也可以继续累计，不会失效。

取出来花，也不会影响保单本身的正常增值。

最关键的是，它的使用范围也非常广。

感冒发烧，门诊开药可以报；

各类检查、手术、住院也能报；

不管是普通部、特需国际部，还是私立医院，甚至是具备资质的牙科或中医诊所，它都能报。

就连洗牙、定期体检、中医推拿、艾灸、中药调理……这些也统统可以报销。

而且它报销还没有门槛，哪怕只花一毛钱，也能100%报销。

这一点，恰好能够很好地覆盖我们已有医疗险的死角。

因为说实话，你医疗险不管怎么买，都是很难实现无压力报销的。

比如买百万医疗，一般只管住院医疗，想看门诊要额外搭个门诊险；

有较高免赔额的，还得考虑要不要买个小额医疗来补上。

添添补补，又怕做得不全面，又怕责任重复浪费了。

这种情况下，有一个这样灵活的医疗金，就像多了一个专门用于看病的小金库，随取随用，缺啥补啥。

就是要注意一下，自行购买的药品，还有医美、保健品这些非治疗费用，以及先天性、遗传性相关的疾病费用，是报销不了的。

这在预定利率2%的当下，是非常可观的。

还是0岁女宝，趸交100万。

前十年，每年能送2.6万~3.1万的医疗金。

再加上现金价值，其实5年就回本了，当年合计113.5万，IRR2.57%。

10年累计医疗金28.67万，合计137万，IRR3.2%。

要知道，这可是完全固定的收益，没有任何分红、任何不确定性。

相当于10年年化单利3.7%。

别说今年了，这个单利再往前倒两年，都是打着灯笼难找的。

而且，我这个还是最保守的理论收益率了。

就是按照“每年医疗金都不使用、全部留存”这种极端情况来算的。

但在日常生活中，我们每年多少都会用掉一些医疗金的；这样一来，实际收益率还能更高。

当然，做过这么多测评，这种一眼看上去非常完美的产品，是很反直觉的。

保险公司又不是慈善家，肯定是会存在一些潜在的“代价”或者“条件”的。

我就发现了四个点，大家买前一定要注意：

第一，因为医疗金给得比较高，所以计划二的现金价值，是比计划一的现金价值要低一些的。

比如到第30年，计划一的现金价值有166.6万，IRR1.72%；

但计划二只有149.8万，IRR1.36%。

第二，医疗金是没有办法直接取出的。

所以它医疗金给得再高，你不看病报销掉，是等于没有的。

第三，它只有前十年有额外的“医疗金”。

所以少了补贴，它越往后，IRR是会越低的。

比如计划二持有20年，IRR2.25%，这时候还是能稳稳吊打固收增额的。

到第30年，IRR就只有1.95%，只略高于普通固收增额。

到40年，就只有1.79%，完全比不过普通产品了。

最后，前10年最好放在那里不要动，不要减保。

因为它每年医疗金能发多少，就是看基本保额的。

如果减保，就会跟着带动医疗金的减少。

所以，四点看下来，这款产品最理想的持有周期是10年到20年。

在这个时间段内，你既能充分享受到医疗金带来的高回报，又能避免后期收益乏力的局面。

说了这么多，简单总结一下这款产品计划二的特点。

它的核心优势在于：

1、前期综合回报率高，给0岁宝宝投保，10年IRR至少做到3%以上，非常有竞争力；

2、医疗金实用性强，能很好地补充普通医疗险的死角，可以覆盖很多高频且实用的医疗消费场景。

但它的限制在于：

1、现金价值本身偏低，前期取用不灵活，后期增值后劲不足；

2、医疗金无法直接取现，如果没有日常医疗支出，它的价值就无法体现。

所以，基于以上的特点，我个人认为最适合这款产品的，就是——

为孩子规划教育和医疗资金的家长。

因为孩子本身年纪小，相同的保费能买到的保额更高，医疗金也会更多。

而且小朋友的身体还在成长发育中，体质不好的一年不知道要跑几趟医院。

哪怕体质强壮的小朋友，也免不了要打疫苗、定期检查视力、拔牙。

可能还需要给牙齿涂氟、做齿科矫正、做视力矫正等等。

当过家长的都知道，这些医疗费用是真的七零八落，只多不少的。

而且这个医疗金，是还可以报销私立医院和国际部特需部的。

这些部门人更少，就医环境更舒适，不会像普通部一样挤挤攘攘的，孩子交叉感染的风险会小很多。

医生问诊时间也更多，能问得更详细，对症下药，家长也更放心。

而且，最好10年放着不动，这个周期也很适合来强制给孩子存教育金，一举两得。

其次，是到了一定年纪，想存下一笔钱、兼顾医疗金的朋友。

很多朋友可能年纪大了，因为健康问题买不上增额；

但这款产品的健康告知也非常宽松，只有两条，并且最高70岁也能买。

而且，随着年龄增长，很多朋友都需要进行定期门诊复查和体检。

甚至还需要长期服药，或者需要定期监测慢性病，也都要不少开销。

最重要的是，这款产品会附赠平安健康的增值服务。

包括投保就送的门诊协助、住院协助、就医陪诊、住院陪护、出院交通安排等等。

这些在缴费期内，交一年送一年，对老年朋友来说，非常实用贴心。

当然，这是非常贴切的两类情况，实际应用的场景，也肯定不止这两类。

其实，这款产品的最核心就是“医疗+储蓄”。

只要每年的医疗金，你在20年内都能用到实处，那它的收益，就是吊打当前2%的固收增额的。

希望今天的内容，能帮助大家理解清楚这款产品。

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