2026年自由职业者保险攻略：三个方案任选，几百块就能撬动百万保障

前段时间交2026年新农合时，朋友爸爸特地打电话问她，需要给她交吗？

朋友在外地上班，单位每个月都有给她交社保，她就和爸爸说不用交。

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很多人受伤过、住过院，才懂医保真的很重要。

之前她失业在家躺了几个月，单位给交的社保就断缴了，当时她也没在老家交新农合。

没想到有天骑电动车摔伤了腿，她住院花了四千多，由于没有医保和保险，全部是自费的。

当时她家里人就直叹气：“早知道给你买个新农合就好了，也不至于花这么多钱。”

后来她在广州找到了新工作，单位有给交社保，但她家人每年还会问，需要给她交新农合吗？

今年她打算换工作，担心万一有空窗期，社保会断缴的问题。

她打算继续在广州找工作，并不想回老家，我就给她支了个招，要是真一时找不到工作，可以以自由职业者的身份交职工医保。

她也查了，外地人也可以以自由职业者的身份在广州交职工医保、职工养老保险和失业险。

到时要是有需要，她可以只交职工医保，2026年每月最低缴费是498.72元。

虽然比去年涨了很多，但按月交不心疼，找到工作随时能停。

而且职工医保交满一定年限，退休后还能享受终身医保待遇，并不亏。

这几年自由职业的人越来越多，原因五花八门的：有的人一直找不到合适的工作；有的人厌倦了职场，选择去摆摊、做自媒体；还有的人用手里的积蓄，干脆直接躺平。

但没有单位给交社保，意外受伤，生了大病，养老金不够花，这些风险都得自己扛。

所以二师姐在2026年刚开年，就写了这份自由职业者的保险攻略。

我准备了三个保险方案，最低几百块就能撬动百万保障，能解决意外和大病的看病开支问题，先做好基础保障。

经济能力不错的朋友，还能用年金险，不工作每月也有固定收入或是给自己多攒点养老金。

先看几百块的经济过渡版，适合收入不稳定和预算有限的朋友。

推荐组合是星相守2号百万医疗险+小蜜蜂6号（玫瑰版）综合意外险+一年期的众民保·重疾险（个人版）。

就拿28岁女性来说，配齐这三大保障，一年只要951元，每天不到三块钱，基本上都买得起。

接着来看看具体的产品和保障：

1、星相守2号，看病住院自费超过一万块，它就能帮你100%报销，不让大病拖垮钱包。

因为预算有限，方案里的百万医疗险选择的是星相守2号（计划一普通版），1万免赔额版。

投保之后，意外受伤或疾病需要住院、门诊手术等，合理的医疗费用先用医保报销后，自费超1万的部分，星相守2号可以100%报销。

要是保障期内没有出险理赔过，免赔额每年递减1000元，最低可以降到5000元。

如果有预算，星相守2号还可以选择0免赔额，社保报销后的自费部分，它能100%报销。

对了，星相守2号的恶性肿瘤院外特药保障是可选责任，需要自己额外花钱加上。

不过也不贵，28岁女性，一年只需要多花10块钱就可以加上。

加上后，需要用到的195种恶性肿瘤特药，都能0免赔额，100%报销，一年最高能报销200万。

2、小蜜蜂6号（玫瑰版）综合意外险，意外看门急诊和住院，都能0免赔额，100%报销。

方案里选择的是50万保额的小蜜蜂6号（玫瑰版）典藏版，一年只要169元。

它的意外医疗保障不限社保范围，0免赔额，100%赔付。

也就是意外受伤需要看门急诊或住院的费用，经医保报销后，剩余部分它能100%报销，自己不需要花钱，一年最多能报销5万。

小蜜蜂6号（玫瑰版）典藏版是女性专属的意外险，比同样保额的小蜜蜂6号（典藏版）贵了13块钱，但多了几项专门给女性的保障。

比如面部意外受伤需要做整形手术，产生的医药费，一般的意外险是不能报销的。

小蜜蜂6号（玫瑰版）典藏版不仅能报销，还0免赔额，每次能报销90%，一年最高能报销5万。

如果不幸遭遇暴力侵犯或是意外伤残需要接受心理咨询，小蜜蜂6号（玫瑰版）典藏版也能报销相关的费用，每次可以报销90%，每次最高能报销2000块钱，一年最高能报销1万。

它还各提供一次职业、婚恋和财产法律咨询服务。

3、众民保·重疾险（个人版），一年几百块，确诊恶性肿瘤等其他约定的重疾，符合理赔条件，能一次性赔付几十万。

它价格不贵，28岁女性投保30万保额的必选保障，一年只要588元。

如果确诊约定的160种重疾，符合理赔条件，一次性赔付30万。

它还有重疾特定功能损伤保障，患上重疾12个月内 ，这个重疾导致了合同约定的功能损伤，还可以再赔30万。

包括心脏、呼吸、肾脏、消化系统、运动、神经系统、骨髓，这7类特定功能损伤。

众民保·重疾险（个人版）0健康告知，没有职业限制，也适合亚健康的朋友和从事高风险职业的朋友。

一般既往症引发的重疾，符合条件它能100%赔付，但不保下面这5类既往症。

这个方案的优势是价格便宜，保额高。

不足之处是众民保·重疾险（个人版）是一年期的，明年可能不卖了，所以更适合用来短期内进行过渡。

接着看四千多的稳定安心版，适合收入稳定，想要长期保障的朋友。

推荐组合是星相守2号百万医疗险+小蜜蜂6号（玫瑰版）综合意外险+保终身的达尔文超越版12号。

百万医疗险和意外险没变，重疾险换成了保终身的达尔文超越版12号，还变相把重疾保额提高到了54万。

方案里虽然只买了30万保额，保终身的达尔文超越版12号。

但多花840元加上了疾病关爱金，这么一来，60岁前首次确诊重疾、中症或轻症，符合理赔条件，分别额外赔付80%、50%、10%保额。

相当于多买了一份24万保额，保到60岁的定期重疾险：

60岁前确诊重疾、中症、轻症，符合理赔条件，分别能赔54万、33万、12万。

2025年12月12日-2026年3月31日期间，达尔文超越版12号还限时放宽了肺结节、4a级乳腺结节、4a级甲状腺结节等十多项高发疾病的人工核保。

比如4a级甲状腺结节，一般的重疾险会直接拒保，平时投保达尔文超越版12号也会被拒保。

但在活动期间，有机会责任除外投保达尔文超越版12号。

机会非常难得，亚健康不好买重疾险的朋友，建议趁早投保。

ps：

关于1年期和保终身的重疾险，长期考虑的话，二师姐更推荐选择保终身。

一年期重疾险虽然便宜，但有今年买完后，明年到期不再卖的风险。

而且买一年，才能保一年，不继续买，保障就中断了。

年龄越大保费也越贵，长期算下来比终身重疾险更贵。

重点是，终身重疾险保一辈子，不用担心未来因为健康异常无法投保或者产品停售无法续保等问题。

而且投保后保费是固定的，交完保费就能终身享受保障，适合想一步到位的朋友。

按照方案里的配置思路，每年四千多块钱就可以搞定终身重疾险、20年保证续保的百万医疗险和综合意外险。

最后看上万块的全面进阶版，适合收入高、想提前退休和规划养老的朋友。

推荐组合是星相守2号百万医疗险+小蜜蜂6号（玫瑰版）综合意外险+保终身的达尔文超越版12号+快返年金险和养老年金保险。

在方案2的基础上，提高了终身重疾险保额，保障变化不大，就不具体说了。

此外，还可以按需求，按下面两个思路选择快返年金险和养老年金保险。

1、如果你有存款，想不工作也能月月或年年有固定收入，推荐快享福（多金版）2号。

它有三个亮点，非常适合自由职业者们。

亮点一：现金价值高，首年就能拿回96.89%的已交保费。

假如28岁女性，一次性存入10万：

第1年，就有96890元现金价值。

第3年，有102390元现金价值，超过10万已交保费。

几乎没有比它现金价值增长更快的产品，可以更快的稳赚不赔。

亮点二：现金价值长期大于10万已交保费，随时退保都不会亏。

从第3年开始，一直到105岁，账户余额都大于10万已交保费。

意味着可以选择终身吃息，需要用钱应急，退保还能一次性拿回保费。

亮点三：和同类产品相比，每年领钱多。

28岁女性，一次性存入10万：

第5年，能拿8100元，等于一次性领了8.1%的总保费。

第6年-106岁，每年固定领2010元，等于终身吃息2.01%。

和同类产品相比，是吃息比较高的。

快享福（多金版）2号的投保门槛也低，0健康告知，无职业限制，非常友好。

它的投保范围也广，出生满30天-80岁都可以投保。

不过它只支持趸交、3年交和5年交，更适合预算充足的朋友。

2、如果你想退休后月月或年年多领养老金，推荐复星保德信星海赢家（朱雀版）养老年金保险。

它是一款固收型的养老年金保险，什么时候开始领养老金，每年领多少养老金，都是白纸黑字写进合同的。

它的投保门槛也宽松，0健康告知，支持1-7类职业投保。

它和同类产品相比，优势是每年能多领养老金，同时现金价值也高。

比如28岁女性，每年存2.4万（折合每月存2000块钱）到定期翻倍涨养老金的计划四里，选择交10年，60岁开始领养老金：

10年下来，总共存下24万养老钱。

第10年的时候，现金价值就有243933元，超过24万总保费了。

之后现金价值长期大于24万，比如到她60岁时，现金价值达到最大，高达367863元。

这一年，她还可以领9251元养老金，要是领完养老金就退保，年化单利达到2.16%，利益很不错。

当然继续领养老金也划算，这个方案的养老金可以定期翻倍上涨，年龄越大，每年领的钱越多。

比如60岁-69岁，每年领9251元养老金，有些偏少。

但70岁-79岁，养老金就直接翻倍了，每年可以领18502元，开始比同类产品领钱多了。

80岁-99岁更厉害，每年可以领27753元养老金。

这个方案对百岁老人更友好，100岁起，每年领147753元养老金，一年就能拿回61.56%的总保费，这领取金额太夸张了。

对家族有长寿基因的朋友来说，是捡到了宝。

而且从70岁开始，每年领养老金就比同类多，远低于女性朋友的平均寿命，对大部分女性朋友们来说都很划算。