已踩坑！这种宝宝门诊险，真没必要买...

买门诊险，这三个点一定要注意

我研究了市面上十几款热门门诊险，发现报销缩水，几乎都栽在下面这3个地方：

免赔额就像报销的“起付线”，花够这个钱才能报，自然是越低越好！

尤其是低龄宝宝，经常跑门诊，100 元及以下免赔额的产品才值得选，不然很可能 “花的钱刚够起付线，报销还不够折腾的”。

这是最容易踩坑的地方！开头朋友的案例就是典型：

实用的门诊险，不仅能100%覆盖社保内费用，还能报部分自费药。

毕竟娃生病时，医生常开的一些进口药、特效药，往往不在社保目录里。

保额，就是一年累积下来，可以报销的额度；

日限额，就是一天最多能报的钱，越高越好。

大部分娃单次门诊花费在五六百左右，500元日限额基本够用。如果担心大额门诊开销，就得选无日限额的产品。

说到底，我们买门诊险，就是图个安心，希望小病小痛能不花钱或少花钱。报销限制越少，用上的概率才越大。

我研究了市面上的门诊险，不乏有性价比很高的产品，但报销多少还是有点限制。（没限制的话保司得赔穿）

想要门诊保障更全面、更自由，不如考虑另一款健康险，能真正实现【看病不花钱】——

0免赔，社保内外100%报销，公立/私立医院随便去，连体检、疫苗、看牙、买药都能报，简直不要太香！

接下来，就给大家详细介绍一下，这款2026年最让我眼前一亮的产品！

想要门诊保障？

这款产品报销几乎“0限制”！

这款产品集储蓄跟医疗为一体，名叫岁月长安，可以理解为是“一款带医疗金账户的类储蓄险”。

按年缴费后——

我们的本金会进入【储蓄账户】稳健增值；

同时，保司会额外发一笔钱进入【医疗金账户】，连续发 10 年，当年没用完，可以累积下来，只要不退保，随时能用，报销范围超级广！

直接举例说明更直观，假设给0岁女宝买，每年存2W，缴费10年

直接看标红的【医疗金账户】：

第一年就有5381元医疗金，10年累积能领取58655元！

这笔钱报销无限制，娃的大小开销都能报——

• 免赔额 0 元：不用凑起付线，花 1 块钱也能报；

• 报销比例 100%：不管社保内还是社保外，自费药、进口药全报；

最主要的是报销范围超广，这些都能报：

感冒、肺炎、鼻炎等看门诊、住院都能报；私立、特需/国际部、中医诊所也都能用。

还包括线上线下买药：京东、美团、阿里大药房、线下药店买药都能报销，处方药和非处方药都可以。

还能保既往症：比如小孩疝气、腺样体肥大，普通医疗险是不赔的，但岁月长安可以报销。

甚至连牙齿矫正、涂氟、窝沟封闭、配OK镜/框架镜、打生长激素……这些普通医疗险基本不报、但养娃又高频发生的项目，它都能报。

而且岁月长安的理赔流程特别简单。

我有一个客户12月6号投保，7号就带娃去配了OK镜，8号下午3点提交发票申请理赔，今天上午10点钱就到账了。

完全不会存在，买了用不上的情况，实用性非常强！

缴的保费越高，【医疗金账户】的钱就越多。

如果手头紧张，或者说觉得一年一两千的医疗金就够用，那不用一次性掏大价钱，每年 5000 元起投，存5000、 1 万、2 万都可以。

完全可以根据家庭经济情况选择，不管是普通家庭还是高收入家庭，都能给娃全面保障！

再看【储蓄账户】：

可以看到，岁月长安的现金价值在逐年递增！

• 到第10年，保单的现金价值+能领到的医疗保险金=24.9W，比实际投入的20万，多了4.9W，是投入保费的1.2倍；

• 到第13年，单现金价值就已经超过投入的保费，这个时候如果急需用钱，取出不亏，相当于白薅10年医疗保险金的羊毛；

但如果钱一直留在账户，可以持续增值，保单第20年，比实际投入的20万多8.2W，是投入保费的1.4倍；

这笔钱，将来等到娃长大了，不论是做教育金，还是做创业基金，都很合适。（要知道10年短期收益能到5%的无风险理财，目前国内很难找了）

总结下来，这款产品其实很好理解，就相当于开了一个存钱账户，每年往里面放个5000、1万、2万都可以，本金会慢慢增值，还送了一张“高端医疗卡”。

对了，这张高端医疗卡，不仅报销给力，还自带一堆实用的增值服务：

从诊前、到院、住院、出院再到居家康复，全流程都有对应的服务，不是省钱就是省心，关键时刻用起来就知道多香！

像7 天住院陪护：市面上好点的护工一天要 300 块左右，7 天就是 2100 块，这个服务直接帮你省下来！

还有门诊协助、住院协助，解决挂号难、异地就医不熟路的问题，绝对是雪中送炭！

讲真，有了这些服务，就相当于背靠大保司的自建医疗网络，不管是挂号、陪诊还是住院，都有人帮你操心，能省太多事！

写在最后

其实会推荐岁月长安，还有两个原因。

一是门诊险大多是一年期的，不保证续保，今年理赔了，明年可能就买不了。

而岁月长安就不用担心续保问题，只要账户里还有钱就能报销！

二是门诊险的健康要求比其他保险严格，会问到娃是否有既往疾病、检查异常、住院手术史等。

而岁月长安的健康告知只有两条，特别宽松，绝大多数孩子都能符合，甚至很多有慢性病的成年人也能投保：

对宝宝来说，哪怕有既往症也能 100% 报销相关费用；对有高血压、糖尿病等慢性病的患者来说，每年大几千的药费也能用它报销!

很多朋友会在支付宝、微信上买门诊险，是看中“保费便宜”，但实际理赔时才发现限制多多，保障力度有限。

而岁月长安这类产品，虽然前期投入比门诊险高，但带来的却是：

它不只保现在，更为未来攒下一笔可观的资金。

如果你正在为孩子寻找一份真正能用得上、用的久，还能兼顾储蓄的健康保障，强烈建议深入了解这款产品！

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