「住院5天吃48顿饭」上热搜，这事给我们提了三个醒

我注意到这则消息时，原帖已经找不到了，下面这张图来自网络流传的信息。

帖子透露了几点信息：

1、这是个家庭版的医疗保单，发帖人本人今年大概理赔了6万元，孩子今年曾因肺炎理赔；

2、目前是全家都被风控了；

3、孩子还能试试别家保险，但自己因为有既往病史，投保其他产品比较困难；

4、发帖人已向监管部门反馈这件事；

5、发帖人之前因理赔问题投诉过，后来保险公司正常赔了；

6、保险公司表示不会因为投诉而拒绝承保。

说实在的，单看这个帖子，并没有感受到发帖人在有刻意抹黑保险公司，倒像是在分享医疗险配置心得。帖子最后还说：「接下来应该会考虑不投家庭单，每个人在不同保险公司配置两种医疗险兜底」，更多是在调整自己的投保思路。

原本可能只是一篇普通分享，但保险公司的回应让这件事一下子热了起来。

原来，上次理赔纠纷是因为「住院5天吃了48顿饭」——早餐14顿、午餐18顿、晚餐16顿，每顿还都是58元的VIP套餐。

一个人5天怎么吃出48顿饭？保险公司在审核时提出了合理质疑，并给出了一个解决方案：如果可以现场吃完三份并录像，公司可以争取报销。

但客户表示「每个套餐只有一个菜能吃，不可能只吃一个菜」，后来经走访护士才知道，这些餐其实是探病亲友吃的，都记在了客户名下。

最终，保险公司赔付了治疗费用和合理范围内的膳食费（按一人一餐一份计算），超出部分未予报销。客户对此不满，便向监管部门投诉，根据帖子内容，投诉后最终还是获得了理赔。

保险公司这一「爆料」，让很多人收起了对发帖人的同情，觉得这是ta自己造成的。

不过我倒不想在此评判对错，从投诉成功的结果看，至少条款层面对「膳食费」的界定可能存在模糊之处或者确实没有相关的约束——合同没有禁止的，理论上就存在操作空间，避免不了可能会出现投机行为。道德层面的指责其实意义不大。

但安盛这次回应确实有点意思：它回应的其实是上次拒赔的理由，而不是这次拒绝续保的原因。

这两件事未必是同一维度的问题，有点像「你说东，我说西」。可从传播角度看，这个回应又很巧妙——舆论往往不深究复杂的因果关系，这种带有话题性的回应，反而更容易引发讨论、赢得支持。

不过我们也不只是看个热闹，这件事其实给我们提了三个醒。

一、保险条款为什么越来越长？

很多人翻开合同第一反应都是：「怎么这么长？是不是藏了陷阱？」

其实，很多内容都是保险公司在填补以往的经验漏洞。越是成熟的保险公司，越会把吃过亏的地方用文字明确下来。比如经过这次，保险公司大概率会在膳食费的条款里加上限制或每日额度。

文字始终是有限的，有些在普通消费者看来正常的表述，在个别情况下可能被利用。

这种补充看似是限制，其实是为了保险能可持续运作——保险本质是【人人为我，我为人人】，它是一个风险共担池。如果漏洞太多，赔付池可能很快被耗竭，结果只能是保费上涨，最终还是由守规矩的投保人共同承担。

二、保证续保有多重要？

发帖人投的是一年期、不保证续保的医疗险。

根据条款约定，当该保险产品统一停售时，保险公司将不再接受续保。本次拒绝续保的真正「正当理由」，也正是基于这一条款。

当然，产品停售并不代表所有老客户都无法续保。实际上，许多购买此类医疗险的消费者每年仍能正常续保。

需要说明的是，绝大多数这类一年期医疗险（尤其是中高端产品）每年都会进行版本升级。升级后的产品视为「新产品」，而老产品则随之停售。

而老客户之所以能够免健康告知、免等待期续保至新款产品，并非源于条款的硬性规定，而是保险公司出于维护客户关系的「通融」做法。

这种做法并非合同中的白纸黑字，也不具备强制效力，更多依赖于保险公司的善意和行业惯例。

如果未来保险公司不再提供这种通融，客户便无法继续以此方式续保。（当然，对于经营稳定、重视声誉的保险公司，通常不会无故取消此类安排。）

由此可见，在非保证续保的医疗险中，续保的主动权掌握在保险公司手中，而非投保人。

相比之下，保证续保的医疗险则完全不同。在保证续保期限内，主动权归于投保人——只要投保人愿意续保，保险公司就必须继续承保；如果投保人有更好的选择，也可以随时转投其他产品。

三、请珍惜自己的保险信用

现在绝大多数保险产品都接入了风控系统。

甚至很多保险公司/平台用的是同一套大数据模型，信息是共享的。于是会出现帖主所说的——转投其它家产品，同样被风控的情况。

保险往往是长达数十年甚至更久的财务规划，维护良好的保险信用，其实也是在维护自己未来的保障空间。

避免被「有便宜不占白不占」的心态驱使，做一名理性的长期消费者，维护好与保险公司之间的健康、良性关系，才能获得持续而稳定的保障。

有漏洞能钻，不代表钻漏洞就没有后果。

当然，这篇文章不是要说教或劝诫，只是借这个热点聊聊保险里那些值得注意的门道。看热闹之余，不妨也看看背后的逻辑与启示。

以上就是对这件事的一些思考和分享，希望对你有用。

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