银行疯狂推保险，是高息福利还是套路？

相信很多朋友或者家里父母都过这样的经历：

明明去银行只是想简单续个定期，结果被柜员一推荐，稀里糊涂就买成了保险。

对方张口就是保本保息、高息理财，比定存划算多了。

甚至有的朋友直到需要取钱时才发现，自己买的根本不是存款，而是保险！

现在也正值银行开门红大战，保险简直成了热销单品。

那么问题来了，银行拼命推荐的这些保险，到底是真划算，还是套路深？

今天，我们就带大家好好扒一扒。

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在看具体产品之前，先跟大家说清楚两个关键问题：

银行为啥不好好做存款，非要卖保险？

在银行买保险，和直接找保险公司买，到底有啥区别？

先说说第一个问题：

银行大力推广保险，是它们多元创收的重要一环。

过去银行主要靠存贷净息差盈利。

就是咱们把钱存进去，银行给点利息；它再把钱以更高的利息贷出去，中间的差价就是利润。

但近年随着LPR多次下调，存贷款利率同步走低，这一盈利模式的空间持续收窄。

所以现在银行也开始销售保险、黄金、理财产品、纪念币等业务拓展收益渠道。

并且银行卖保险，确实有得天独厚的优势：

第一，有天然的信任背书。

在老百姓心里，银行几乎就等于国家信誉，安全可靠是刻在骨子里的。

很多人一听是银行推荐的，心里防线就先撤了一半，觉得银行总不会坑我吧。

有调查显示，超过40%的人选择在银行买保险，就是图个风险低。

第二，客户又多又精准。

银行手里握海量储户，这些人本来就有存钱、理财的需求，等于是现成的精准客户，推销起来事半功倍。

第三，渠道够便利。

银行网点遍布大街小巷，尤其对习惯线下办事的中老年朋友来说，存取钱时顺道就被推荐买了保险，不用特意跑保险公司，确实方便。

而且银行推的产品往往更有地域特色，符合本地人偏好。

不过，大家很容易陷入一个误区——觉得在银行买的保险，就是银行自家的，更靠谱？

其实不是这样的！

银行它就是相当于一个“商店”，只负责前期推销。

我们买的，本质上还是保险公司的理财型保险，后续所有的承保、服务、理赔、等统统由背后的保险公司承担。

所以大家也不用过度担心安全性。

不管是在银行买，还是在互联网上买，只要是正规保单，都受《保险法》保护。

搞懂了这些，咱们再来看核心问题：银行推荐的这些保险，到底是不是真像他们说的那么香？

银行热门产品收益测评

当前银行卖的保险，有固收类增额产品、分红增额终身寿、两全险、养老金险、万能险这几种。

但主推还是固收类增额和分红增额终身寿这两种。

首先固定类增额终身寿，收益是固定的，每年能拿多少钱，全都清清楚楚写在合同里。

这里整理了国有六大行在售的热门增额终身寿。

由于不同银行在不同地区，销售的产品不一样，文章很难全部列出，所以只挑出具有代表性的，如果说大家有其他感兴趣的产品，可以留言~

以30岁女性、一次性交100万为例。

看看它们的回本速度和增值情况，其中数据越红收益越高，越蓝收益越低。 

其中交通银行的复星保德信星享二号表现最好，现金价值最快4年就回本；

后续长期复利达到1.9%，几乎是固收类增额终身寿的收益天花板。

其次，中国银行的瑞众聚宝盆（臻鑫版）、建设银行的友邦盛世经典乐优版2.0、和邮政银行的信泰永爱传承(2026)这三款，属于第二梯队。

现金价值在保单第五年回本，后期复利可以达到1.85%-1.9%之间。

最后，工商银行的工银安盛鑫如意25、农业银行的国寿鑫瑞一生，回本时间稍微慢一些，需要6-7年。

收益也要更低一些，长期复利只有1.8%左右，属于第三梯队。

整体来看，这些产品里是有不错的选择，和市面上拔尖的产品差距不大。

所以如果大家是追求长期稳健增值的，优先选现金价值高、回本快的就行。

但说实话，现在固定类产品吸引力真的很小。

和分红型增额终身寿的保底预定利率仅相差0.25%。

像现在1.75%预定利率设计的分红险，优秀产品的保底收益就可以达到1.6%左右。

如果加上分红部分直接碾压固收类增额终身寿。

并且我们测算过，分红的实现率只要做到20%，就能超过固收类增额终身寿。

1.75%+(3.9%-1.75%)*70%*20%=2.05%

所以如果不是极度保守的朋友，都更建议大家去挑选分红型增额终身寿。

但分红型增额终身寿挑选起来就要更复杂，一旦买错了，那收益差距可就拉开了。

分红型增额终身寿收益对比

这类产品的收益由保底收益+分红收益两部分组成。

保底收益是清楚写进合同里的，肯定能拿到；

但分红部分是浮动的，完全取决于保险公司的经营情况，可能多、可能少。

同样挑选了国有六大行热卖的几款分红型增额终身寿。

还是以30岁女性、趸交100万为例。

分保底收益和预期分红收益两部分来看：

先看保底收益。

表现较好的是农业银行的国寿鸿耀一生、中国银行的太保鑫福相伴(恒享25)、交通银行的交银人寿私享鸿利二号尊享、邮政的中邮人寿臻享一生(尊享版)这四款。

保底现金价值在第五年就回本了，在保单第10年的时候，账户现金价值增值到110万左右。

在保单20年的时候，现金价值增值到130万左右，长期复利都可以突破1.6%。

接着是，中国银行的泰康步步高E款(庆典版)、和建设银行的中英鑫悦未来5号、现金价值在保单第6年回本。

在保单20年的时候，现金价值增值到128-129万左右，差距不是很大。

最后工商银行的工银安盛鑫福金和建设银行的太平鸿享金生A款，稍微逊色一些，现金价值在保单第7-8年才回本。

在保单20年的时候，现金价值增值到125万左右。

总体单看保底收益，大家差距不大。

持有20年的情况下，也就相差5万左右，不用过分纠结。

主要看加上分红后的预期收益，这时候不同产品收益可能差出一大截！

此时预期表现最好的是邮政的中邮人寿臻享一生(尊享版)，现金价值预期5年回本。

在保单第10年现金价值能涨到130万，复利达到2.6%；

长期持有下来，复利更是能达到3.2%，是当前表现拔尖的产品。

其次是中国银行的泰康步步高E款(庆典版)，回本时间更快，只要4年。

在保单第10年，现金价值增值到123.7万，此时复利就可以达到2.15%，长期持有的话，复利也能突破3%，也不错。

另外，中国银行的太保鑫福相伴(恒享25)、交通银行的交银人寿私享鸿利二号尊享这两款属于第二梯队的，长期复利在2.8%-2.9%之间，表现中规中矩。

最后剩余的工商银行的工银安盛鑫福金、农业银行的国寿鸿耀一生、建设银行的中英鑫悦未来5号，表现都属于第三梯队，长期复利在2.7%左右。

和邮政的中邮臻享一生(尊享版)差距明显，比如持有20年，预期收益能差出20万！

整体对比下来，发现分红型增额终身寿，不同产品之间收益差距很大。

并且我们在选分红型产品，千万别轻信销售吹的高收益。

一定要多去了解背后保险公司的投资实力、过往分红成绩，综合判断。

不然再漂亮的预期收益都是“画大饼”，最后可能拿不到手。

总体测评下来，发现银行代销的保险中不乏优质选择，只是大家在购买时需要多留意几个细节问题。

一方面是销售时的产品信息透明度，这也是大家比较容易遇到的情况。

今年3·15期间相关部门也专门针对这类问题做过风险提示，所以大家在投保时一定要确认产品属性、保障期限和收益模式，避免“存单变保单”。

另一方面就是后续服务与权益。

比如很多产品达到一定保费后会附带一些增值服务，这些服务信息银行工作人员可能未详细提及，我们很容易错过，让保单的价值大打折扣。

希望今天的梳理，能帮助大家在选择时做到心中有数，明明白白地选择真正适合自己的产品。

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