买达尔文12号还是超越版？分享6种不同人群买法，立省大几万！

上班族

上班族工作压力大、加班熬夜多、饮食也不太规律，生病的风险其实并不低，所以很有必要买一份重疾险。

不过不同的上班族可能有不同的需求：

这个阶段收入可能不太高，会更看重性价比，那可以考虑达尔文12号，它能保到70岁，也能保终身，价格在目前的重疾市场里都算是低的。

我们完全可以用最低的成本覆盖核心风险，就把基础保障做扎实：

买30万保额，保到70岁，基础保障能保重疾、轻症、中症，就很实用了，不附加任何额外责任。

而且达尔文12号自带3个隐藏的福利：

①生病免交费： 缴费期间万一得了重疾、轻症或中症，剩下的保费就不用交了，保障继续有效！

②重疾赔完，轻/中症可以继续保： 赔过重疾后，轻症和中症的保障依然有效，没有间隔期，也没有分组限制。

③60岁后住院就赔钱：买50万保额，在60岁以后不管受伤还是头疼脑热住院，每天都能领500元，一年最多领90天！

算下来，每个月只要200多块钱，差不多一顿火锅的钱，就能把大病风险稳稳兜住不拖累家人，刚出来工作的朋友完全没压力～

等手头宽裕之后，可以补充一份保终身的产品、再增加保费，把保障做得更好。

工作几年，体检报告上的“异常”项似乎成了常态，而“结节”二字尤为常见！

如果看重结节保障，那毫不夸张地说，达尔文超越版12号是市面上针对“结节理赔”最友好的重疾险了：

可以看到，达尔文超越版12号不用加任何保障，自带特定良性肿瘤切除保险金。

只要确诊肺、甲状腺、乳腺的良性肿瘤，按医生建议做了切除手术，就能赔 10% 基本保额。

这里说的良性肿瘤范围很广，像平时常听到的良性结节、息肉、肿物、肿块这些都算；

而且对手术要求不高，不管是腔镜手术、微创手术，还是传统手术，都能赔。

要知道甲状腺结节、乳腺结节、肺结节真的非常高发，这个保障大大降低了理赔门槛！

大部分重疾险都只保1~4类职业，达尔文超越版12号限时放宽，只要是在2026年3月31日前投保，5~6类职业也能买！

所以像消防员、货车司机、刑警等职业，可以闭眼选达尔文超越版12号！

家庭顶梁柱

成了家的朋友，上有老下有小，还要还房贷车贷，家庭经济压力特别大。

这时候买重疾险，核心就是把保额买足，尤其是 60 岁前的保障。

毕竟 60 岁前是家里责任最重的阶段，你这顶梁柱要是倒下，全家收入可能直接断流，甚至经济撑不住。

保额买得越高，理赔金就越多，生病时家里的经济压力就越小。通常建议，重疾险保额至少要 50 万。

这两款产品的高保额最优买法，我已经帮大家整理好了：

显然，想做高保额，达尔文12号的可选保障更多，性价比也更高：

买法1，预算有限，只附加「顶梁柱关爱金」

多花几十块钱附加“顶梁柱关爱金”，就能增加保额。

以表格为例，买50万保额，要是不幸患上癌症，符合条件之后不仅能一次性赔50万，还能多赔15万！

而且附加这个责任，每年只要多花80块左右，性价比非常高。

买法2，预算充足，再加上「疾病关爱金」

除了附加顶梁柱关爱金，还可以加疾病关爱金。

这样一来，万一不幸在60岁前生病，不管是重疾、中症还是轻症，都能额外多赔一笔钱。

比如买50万保额，60前得重疾赔90万、中症赔55万、轻症赔20万。

这笔钱可以用来治病、康复，还是还房贷、维持家用，大大减轻治疗期间的经济重担。

有家族病史

有临床数据显示，不论哪种癌症、哪种分型，治疗后都有复发的风险。

像肝癌、卵巢癌，治疗后5年复发率高达85%；还有高达80%的胰腺癌患者，在切除后会出现肿瘤复发。

所以，很多朋友非常看重癌症保障，尤其是有癌症家族史的，强烈建议附加「恶性肿瘤-重度治疗津贴」。

这项保障专门针对癌症，可以多赔几次钱。

两款产品加强癌症保障的买法如下：

我看了一下，两款达尔文的【癌症津贴】理赔规则基本一样，都比较宽松：

第一次重疾是癌症，每隔1年仍处于癌症状态，包括持续、转移、复发、新增，都能再拿到一笔钱。

如果首次重疾不是癌症，那么首次癌症津贴间隔期只要 180 天。

最多可以赔3次，理赔比例是40%、50%、30%。

举个例子， 买50万保额，最多能额外拿到20万、25万、15万，给长期治疗提供更多资金支持。

只不过相比之下，达尔文12号的整体费用还是要便宜一些，而且买达尔文12号的话，还可以把顶梁柱关爱金也选上，尽量花最少的钱把癌症保障做足，钱赔得越多越好。

除了癌症，如果家族里有冠心病、心脑血管问题的朋友，可以考虑附加心脑血管二次赔。

这项保障只有达尔文超越版12号有：

理赔规则也很简单：

买 50 万保额，要是不幸确诊重疾先赔 50 万；过半年或 1 年，再患上严重脑中风后遗症这类心脑血管特疾，还能再赔 60 万。

很多人买重疾险的时候，会跟家人一起买。

这种情况，大家可以考虑都附加「投保人豁免」，这样有一个人生病，两份保单都不用再交费。

不过这项保障只有达尔文12号有：

妻子A和丈夫B，互相给对方投保了一份保终身的达尔文12号，并且附加“投保人豁免”。

假设A不幸在40岁那年生病：

• A自己的保单：享受达尔文12号自带的“被保人豁免”，剩下24年的保费都不用交了。

• B的保单：直接触发“投保人豁免”，这份保单未来24年的保费，也一分不用交，保障继续有效。

可以看到啊，夫妻互保的好处就很明显，万一早期生病，能省下大几万、十几万的保费。

附加这个责任，每年多花几百块就可以，算下来这个杠杆还是很高的。

有些朋友会担心，这两款达尔文都是单次赔重疾险，生病之后再想买保险就难了，这种怎么办？

这种情况，可以附加「重疾多次赔」，增加赔付次数。

两款产品的最优买法如下：

显然，达尔文12号的【重疾多次赔】性价比更高，且选择更多，大家可以这样选：

买法1，预算不多，选“65岁前二次赔”

重点保障家庭责任重的年龄段，附加之后只贵了600块左右，性价比还是很高的。

买法2，预算充足，直接选“终身多次赔”

附加之后终身重疾都能多赔2次，比如买50万保额，每次都能多赔60万。

而且不管是确诊同种重疾、不同种重疾都能赔，间隔期最短只要180天（同种疾病持续状态不能赔），理赔非常宽松。

我也测算过，附加之后的价格比同类产品便宜了1000多块，杠杆更高、更划算。

年底的重疾险市场，总能带来不少惊喜。

特别是核保政策放宽，让很多之前因健康异常被拒保的朋友，重新有了投保机会。

两款达尔文都有核保放宽政策，只是侧重的疾病不一样，我也整理了一下——

达尔文12号针对心脏、肝胆、妇科相关异常更友好，像三尖瓣轻度返流、 卵巢囊肿、轻度脂肪肝都有机会标体承保：

达尔文超越版12号则对三大高发结节的核保政策非常宽松：

0级/1级/2级的甲状腺结节、1级/2级的乳腺结节、≤6mm 的单发实性肺结节都有机会标体承保！其他分级有机会除外承保！

写在最后

两款达尔文的配置方案都非常灵活，文章只写了6种大家问得比较频繁的思路。

给大家总结一下——

这类朋友重点关注达尔文12号：

预算有限、想做高保额、想加强癌症保障、夫妻一起买、希望重疾多赔几次、有心脏、肝胆、妇科等异常

这类朋友重点关注达尔文超越版12号：

看重结节保障、高危职业、想加强心脑血管疾病保障，有结节、抑郁、妇科等异常

总之，大家结合自己的年龄、需求和身体情况等来选，基本不会出错。

要是还有其他需求，或者不清楚哪种方案适合自己，可以>>>让专业规划师帮你1对1分析，咱们争取花最少的钱，把保障做到最扎实～