人工核保友好窗口期开启：非标体、但又想买重疾险的朋友们必看

每逢年末，最期待的事情之一，就是收到各家保司的核保放宽政策通知。

截至目前，一共收到了两家保司、涉及三款产品的核保放宽消息，每项调整都颇具诚意。接下来就为大家逐一说明。

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根据其健康告知，部分5年前患癌且之后未复发的朋友，原本就有机会不涉及健康告知直接投保。

而这次的新政策，更进一步放宽了限制——即使在最近5年内确诊甲状腺癌、乳腺原位癌、肺部原位癌或宫颈原位癌，也有机会除外承保，获得重疾险保障。

这一点，还是相当给力的。

我们体检报告中，常会出现一些看似无关紧要的指标异常（比如ST波改变、三尖瓣轻度反流等）。这些指标在日常生活中大多无需干预，医生也未必特别提及，但在核保时却可能被谨慎对待，甚至导致延期或拒保。

这并不是核保人员「大惊小怪」，而是因为保险医学与临床医学的视角不同：

• 临床医生关注的是当前是否需要治疗，通常会综合多项指标和症状来判断，且不主张过度干预。

  
  

• 而核保更关注潜在风险及其发生概率。当只有单一异常指标、缺乏其他辅助信息时，核保人员自然会更加审慎。

  
  

达尔文12号这次的人工核保放宽政策，正是聚焦于这类常见但易被限制的体检异常。对于部分人群来说，这意味着有机会争取标体承保。

此外，对于肝血管瘤、肝囊肿、子宫肌瘤、卵巢囊肿、肾囊肿等情况，达尔文12号这次也将囊肿直径的核保标准放宽了1-2cm。以往这类尺寸的异常，很可能被除外或拒保，而在此次政策下，亦有机会标体通过。

总之，如涉及图中的相关情形，还是非常建议提交核保争取试试看的。

在少儿投保实务中，新生儿和低龄儿童的某些常见异常——例如难产史、早产、低出生体重、臀纹不对称，以及心脏彩超中常见的瓣膜反流等——往往容易被延期或除外处理。

达尔文宝贝计划12号近期推出的专项核保放宽政策，共涵盖31项高发于婴幼及低龄儿童的健康异常，核保尺度优于市场常规标准。包括但不限于以下这些（详见上方图片）：

• 常见发育与感染问题：如高热惊厥、新生儿黄疸、心肌损伤、川崎病、胎儿窘迫等；

  
  

• 行为与发育相关情况：如注意缺陷多动障碍（多动症）、抽动障碍等；

  
  

• 其他既往较难承保的异常：如新生儿甲状腺功能减低、肾盂分离等。

  
  

这项政策意味着，不少以往可能被延期、除外甚至拒保的情况，现在有机会以标体承保获得保障。

宽松的核保政策，加上产品本身处于市场第一梯队的保障责任，让达尔文宝贝计划12号的优势也更加突出了。

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