一篇讲清！50岁以上的父母，能买什么医疗险？（极简避坑版）

从业这些年，被问得最多的问题之一就是：“该怎么给爸妈买保险？”

说实话，给父母买保险——尤其是医疗险，确实比给自己买要麻烦。

产品太多，健康告知也复杂，很多人研究了半天，就怕买错、买贵、买了不赔。

今天我们就来理一理，不同年龄、不同健康状况的父母，该怎么清晰、高效地选对医疗险？

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给爸妈投保，先得迈过这“三关”

在找产品前，咱们得先降低预期，接受现实。老人买保险，主要难在这三点：

1、年龄关

很多热门的百万医疗险，首次投保年龄限制在65岁，最多到70岁。一旦超龄，选择就少了一大截。

到了80岁以上，基本只剩惠民保和少数免健告的产品了，常规的好产品很难买到。

2、健康要求

中老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖、各种结节也很常见。

但百万医疗险对健康要求很严，一些我们眼中「老人家基本都有的小毛病」，也可能导致核保困难甚至被拒保。

我们给父母买保险，想做好健康告知并不容易。

3、费用高

随着年龄的增长，人体的身体机能逐渐衰退，生病的概率自然会升高，不仅我们知道，保险公司也知道。

而保险定价与风险成正比，年龄越大，保费自然越高。

比如20岁买医疗险可能不到200块，60岁买就得2000多，70岁甚至要3000元以上。

这是正常规律，我们买之前要有合理的保费预期。

所以，我们的目标不是找到一份“完美”的顶配产品，而是在爸妈当前年龄、健康状况和预算下，找到最适合、最实在的方案。

知道了这些基本前提，咱们继续往下看。

爸妈的医疗险，有哪几种可以选？

市面上适合老人的医疗险，主要就4种类型，各有各的用处，像挑工具一样，得看情况选。

它是由政府牵头和保险公司设计的福利医疗险。

优点：

投保门槛非常低，年龄、职业，甚至健康都没有限制。价格也非常便宜，像是深圳，一年只要80多块。

缺点：

保障力度有限，通常有较高的细分免赔额，部分只报销医保内的费用，报销比例也才50%-80%。而且大多数产品都没有住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊这些保障。

适合谁：

结合它的低价来看，理论上所有老人都可配上一份。尤其是因健康或年龄买不了其他商业险的父母，它是医保之后最基本的一道防线。

像大家熟悉的好医保、蓝医保这些就属于这种。

优点：

它算是最全面的医疗险了，保障范围，免赔额、报销比例，都是这四类中最好的。住院超过1万免赔额的部分100%报销；医保外的自费药、进口药、靶向药也能报。

续保稳定，通常保证续保20年，部分疾病还能终身保证续保。在过去许多年里，一直是市场热度最高的存在。

缺点：

健康要求高，要父母身体状况较好，才能通过健康告知；而且60岁以上的老人，每年保费可能要两三千元。

适合谁：

爸妈70岁以内、身体没啥大毛病（比如没三高、没结节），咱们预算也够的，优先选这个，保障最实在。

顾名思义，没有健康告知的百万医疗险。

优点：

投保门槛低，最高投保年龄放宽至80岁甚至105岁，高龄老人也能买上。

今年很多产品保障也上来了，能100%报销住院费，院外药不限清单；甚至部分优秀产品还能长期保证续保。

缺点：

目前这类医疗险价格比惠民保高不少，50岁就要一千多一年，年龄越大越贵。而且大多还是不保证续保的，针对严重的既往症，比如癌症、脑出血这些，一般也不赔。

适合谁：

整体适合预算充足，但健康有小问题，实在买不到常规百万医疗险的人，包括高龄父母等。

只报销癌症相关的费用（比如癌症住院、化疗、靶向药），其他病（比如心梗、中风）不保。

优点：

健康要求松，三高、糖尿病、冠心病这些通常没有限制；保费比常规百万医疗险便宜，还能找到 “保证终身续保” 的产品，买了之后一辈子都有癌症保障。

缺点：

保障范围窄，只保癌症，其他大病用不上。

适合谁：

爸妈有三高等慢性病，买不了常规医疗险，但想重点防癌症风险的（毕竟老人癌症发病率高、花钱多）。

简单总结一下，给爸妈买医疗险：

从保障上看：常规百万医疗险＞免健告百万医疗险＞防癌医疗险＞惠民保

从投保宽松程度上看：惠民保＞免健告百万医疗险＞防癌医疗险＞常规百万医疗险

从价格便宜上看：惠民保＞防癌医疗险＞免健告百万医疗险＞常规百万医疗险

对父母来说，“能买上、能赔到、符合实际需要”，比单纯追求“便宜或报得多”更重要。

如果对医疗险报销范围还有疑问，可以点击这里，找我们一对一咨询。

这样买，老人医疗险不踩坑

知道有哪些可选，咱们来实操一下。按下面步骤走，思路就清晰了。

第一步：先确认爸妈有没有 “基础医保”

不管买啥商业险，先确保爸妈有城乡居民医保（或新农合）。

这是国家给的福利，一年几百块，能报基础医疗费用，也是买商业医疗险的前提（没医保的话，商业险要么不让买，要么报销比例低）。

要是还没买，先去社区或村委会办上再说。

第二步：按年龄、预算、健康状况，确定范围

先看预算，有多大能力办多大事。

给大家找了四类医疗中有代表性的产品，做了投保首年费用的测算：

比如说，我们现在想给60岁的老妈买一款医疗险：

①预算百元级：直接买当地惠民保。

②预算千元左右：基本上只能买到防癌医疗险。如果想保障更全面，可以考虑“防癌险+惠民保”组合。

③预算1500元以上：免健告医疗和常规百万医疗险都可以考虑，这时候要结合健康状况进一步筛选

我们首选肯定还是常规百万医疗险。

如果爸妈70岁以内，即使有高血压、结节等小问题，也有机会通过核保买到：

情况较轻，一般都能满足核保要求，正常投保。

如果核保结论是“除外承保”，就要看除外的部位是否能接受。

讲实话，能买上肯定要比不能买好的。

但如果除外部位实在无法接受，预算又允许，可以考虑【常规百万医疗险+无健告医疗/惠民保】组合投保，用后者补充除外部分。

如果年龄超过70岁，或被百万医疗险拒保，再考虑免健告医疗险。

我们也挑出了4款表现不错的产品：

如果想要保障稳定：首选超越保无忧版，它是目前国内唯一能保证续保10年的免健告医疗险。（但最高投保年龄只到70岁）

超过70岁，或者喜欢大品牌：选长相安3号庆典版，人保承保，价格也给力，30岁最低只要388块，60岁才1089块，预算不多也能拿下。

另外众民保2025也不错，价格跟庆典版差不多，喜欢众安这个保司的朋友可以直接选。

想给父母一起买、看重护工服务：选长相安3号合家版，一家6口最低1255元，全家共用1万免赔额，理赔门槛更低，还带重疾护工服务。

写在最后

给爸妈配置保险，过程可能不顺，结果也可能不完美。

说实话，但凡需要二选一的问题，往往都没有绝对的“最优解”——如果真有唯一正确答案，也就不必纠结了。

正是因为每个选项各有好坏、各有局限，我们才会反复权衡。

保险更是如此。比如，很多人纠结买免健告医疗险还是防癌医疗险。

选免健告医疗险，会失去“癌症终身续保”的稳定；选防癌医疗险，非癌症的住院花费又覆盖不到。

如果两个都想要——就得付两份保费。

说到底，世上难得两全法。但不管怎样：有一份基础保障，总比为了追求完美而一直拖延要好。

最后给一个“万能兜底”建议：无论如何，先把当地的惠民保给爸妈买上。

一年百十块钱，不痛不痒，但关键时刻真能顶一下。这是目前能为健康欠佳、年事已高的父母，做出的最稳妥、也最确定的选择。

如果看完还是拿不准，或想了解具体产品，随时可以找靠谱的专业顾问聊一聊，点这里>>>预约咨询。

至少现在，你已经有清晰的思路了。为了方便决策，可以参考下面的流程图：

希望大家都能顺利给爸妈买上合适的保险。