年底重疾险市场传来双重利好，达尔文12号和超级玛丽15号同步开启限时核保放宽，

之前因健康小异常被拒保、加费的朋友，现在终于有了新机会。

更关键的是，明年新生命表启用后，重疾险价格大概率会上涨，现在入手既能抓住宽松核保窗口，又能锁定当前划算保费，堪称双重福利。

这两款都是市面上的顶流产品，到底哪款更适配自己？

今天就从①有哪些核保放宽政策、②基础保障对比、③可选保障对比方面详细对比，帮你理清思路。

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达12和超玛15核保放宽

两款产品各有侧重，覆盖了不少常见健康问题，之前被这些小毛病劝退的朋友，现在可以重点关注。

达尔文12号的核保放宽针对性很强，尤其对心脏、肝胆、妇科相关异常格外友好。

• 心脏类：体检中发现ST段异常或T波改变，只要没有胸闷、心慌等不适症状，且年龄在30岁及以下，即可正常承保。

• 三尖瓣轻度返流：仅体检查出、无治疗史和不适症状，单个瓣膜轻度返流可标体通过。

• 卵巢囊肿：近半年超声报告显示囊肿边界清晰、无回声，单侧最多3个且最大直径不超过4厘米，无治疗史即可标体。

• 轻度脂肪肝：非酒精性、无中重度脂肪肝病史，且肝功能指标不超过正常值1.6倍，无需加费。

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超级玛丽15号则聚焦结节和消化类高频问题。

• 甲状腺结节4a：提供最近三个月内的公立医院超声报告，且淋巴结无异常，有机会获得除外承保。

• 肺结节：单发大于6毫米，但超声或CT报告无恶性描述，通过人工核保有机会标体承保。

• 非萎缩性慢性胃炎：无胃出血史，无需HP复查，可直接通过核保。

• 其他：抑郁症、宫颈原位癌、强直性脊柱炎、类风湿性关节炎等以往严格核保的情况，现也有机会标体或除外承保。

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这些之前让人头疼的小毛病，现在都有了投保可能。

达12和超玛15基础责任对比

核保友好只是基础，核心保障实力才是关键。

两款产品的基础保障都很扎实，均涵盖重疾、中症、轻症保障，但细节差异明显，适配不同需求的人群。

达尔文12号：重疾保障灵活性更高

• 重疾理赔后保障持续：

达尔文12号重疾理赔后，轻中症责任仍然有效，且不分组、无间隔期，后续确诊其他轻中症依然能赔付。

• 意外重疾额外赔付：

因意外导致的重疾，能额外赔付35%保额。

• 理赔条件放宽：

针对心肌炎、原发性心肌病等5种急性致死重疾，放宽了持续天数要求，避免确诊后短时间身故无法理赔的纠纷。

超级玛丽15号：结节与癌症保障更具优势

• 结节友好：

超级玛丽15号专门覆盖肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，如肺结节≤8毫米且无恶性特征即可正常承保。

• 癌症保障衔接性强：

涵盖从轻度到重度癌症的递进赔付，支持癌症特药津贴，减轻用药负担。

特色责任差异

达尔文12号自带60岁后住院津贴保障和顶梁柱关爱金，适合关注老年住院和家庭责任的人群。

超级玛丽15号的特色则集中在癌症相关保障，其癌症拓展金和结节关爱金能针对性覆盖癌症发展不同阶段的风险。

达12和超玛15可选责任对比

除了基础保障，可选责任的灵活搭配能让保障更贴合个人需求，重点对比三款常用附加责任。

1. 重疾多次赔

达尔文12号的亮点在于终身重疾多次赔，非同组重疾的间隔期仅需半年，而且在价格上更有优势，适合希望长期获得稳定重疾多次保障的人群。

超级玛丽15号则更适合预算有限、只想强化关键年龄段保障的朋友，其65岁前重疾多次赔的附加价格更低。

2. 癌症多次赔

两款产品的基础规则相近：间隔期后仍处于癌症状态即可赔付。

核心区别在于超级玛丽15号可选癌症无限次赔，保障力度更充足，不过这项附加责任会比基础版贵几百元。

达尔文12号的癌症多次赔则以基础3次赔付为主，价格更实惠。

3. 疾病关爱金

超级玛丽15号的优势在重疾高额赔付，45岁前确诊重疾能多赔100%保额，对于中青年阶段家庭责任重的人群来说，能快速获得高额资金支持。

达尔文12号的特色则是覆盖范围更广，不仅重疾、中症能额外赔付，轻症也能享受额外赔付，适合看重高频轻症保障的人群。

写在最后：如何选择？

综合来看，两款产品各有适配人群，选对了才能让保障更到位。

达尔文12号更适合：

担心保费白花、看重长期保障实用性的朋友。

达尔文12号的现金价值更高，保费更实惠，同时，它的住院津贴、顶梁柱关爱金等责任对家庭支柱更友好。

家庭支柱、看重轻症保障和终身多次赔的人群可以优先考虑。

超级玛丽15号更适合：

结节和癌症风险人群的优选。

核保对甲状腺结节、肺结节、慢性胃炎等更宽松，保障聚焦癌症防护，45岁前重疾赔付力度大。

适合预算有限想强化关键年龄段保障、关注结节和癌症风险的中青年。

重疾险选择关乎长期保障，容不得马虎，核保放宽窗口和涨价前的机会都很难得，与其自己纠结对比，不如让专业人士帮你把关。

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