五年期大额存单集体消失！我们的钱该放哪？

往年年底，银行通常会推出各类高息存款产品吸引储户，今年情况却截然不同。

根据财联社上周的报道，国有六大行，已经全面停售了五年期大额存单。

一说降息，大家可能都麻木了。

但是这次，信号非常不寻常。

注意两个关键词，“六大行”和“停售”。

不是中小银行的小打小闹，而是工行、建行这些国家队集体行动。

也不是简单“降息”，不是暂缓；

而是全面停售，集体消失。

稳稳吃利息的方式又少一个，那我们的钱到底该放哪儿？

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银行为何停发大额存单？

作为银行曾经的“揽储利器”大额存单，在2018年前后可以说是高光时刻。

收益比普通存款高一截，动辄3.5%甚至4%以上，一上线就秒光。

但今时不同往日，这种长期存款对银行来说已经成了“有毒资产”。

主要是几年环境不太好，无论是企业还是个人都不愿意去借钱了，银行贷款放出去有点困难。

为了刺激经济，降息势头就没断过，导致银行压力非常大。

据数据显示，2025年第三季度，整个银行业的净息差已经降至1.42%，远低于1.8%的行业警戒线。

那对银行来说，发放一笔长期限、高利率的存款，就成了一笔“不划算的买卖”。

所以，下架五年期大额存单，成了银行控制成本最直接的办法。

此外，这次不只是大行的行动，很多股份制银行、城商行也在跟进。

甚至部分中小银行开始直接取消三年期、五年期普通定期存款产品。

可预见，未来想要有长期、高息的存款产品将会越来越少。

这点，你通过那些利率市场化更成熟的地方，像欧美、日本，能看出来。

它们几乎不怎么推长期存款，主打的都是一年以内的短期产品。

比如香港，1年期美元存款利率有3个点左右，而2年期只有2.7%-2.8%，出现利率倒挂。

再看日本，在长期低利率甚至负利率的环境下，存5年跟存1年，到手的利息差不多，明摆着不想让你存太久。

说到底，这就是利率市场化深入后的常态。

而我们作为金融从业者，对于利率趋势更为敏感。

所以从2020年开始，就一直劝大家，及时买上能够终身锁定利率的储蓄险。

可惜只有一部分朋友跟上了节奏，及时完成了挪储。

而有一部分朋友，依旧选择用存款，就面临如今两难的选择。

继续存吧，利息越来越薄，心有不甘；不存吧，又怕错过现在的点位，以后利率更低更被动。

这时候我们就不要再继续被动等待，被温水煮青蛙。

而是要主动出击，配置可以锁定利率的产品。

比如储蓄险中的快返年金，完全就是定存的最佳替代品。

当前还能够赚到存款2倍、甚至3倍以上的收益。

快返年金VS存款

先简单给大家介绍一下快返年金的特点，为何说是存款最佳的替代品。

可以从金融工具最基础的三要素的安全性、灵活性、收益性对比一下。

首先安全性，快返年金和存款同等安全。

其中定存受《存款保险条例》保障，本息在50万以内的保险可以兜底，但是超过50万的，就要谨慎避免一些中小银行。

快返年金属于保险，在我们买完后会有合同，每年能领取多少钱，账户里还剩多少现金价值，都明确地写在合同里。

这个合同不仅受到的《保险法》的保障，背后还有我们强大的保险监管体系。

保险作为社会的稳定器，安全性这块是完全不用担心的。

其次取钱灵活性。

对于定期存款来说，如果没到期，取出的话。

那么利息就会按照活期存款来计算，相对损失一些利息。

而快返年金，前期一般会有3-5年的封闭期，如果在这个时间段退保取钱的话，本金就会有一定损失。

但是从3-5年以后（或者现价回本后），快返年金就比较灵活，随时都可以取出，不影响前期每年的利息，本金也还在。

总体上，灵活性这块，两者各有优势。

存款前5年略有优势，而5年以后，快返年金就有绝对优势。

最后收益性，不用说快返年金现在吊打存款。

其中5年期存款的利率才1.3%。

而有些快返年金前4年，预期就可以吃息1.3-1.4%，和存款持平。

从第5年开始，每年预期可以领取3%，作为利息，是存款的两倍多。

只要咱不退保，就可以一直领利息。

所以无论是安全性、灵活性，还是收益性快返年金现在都有很大优势。

下面就来给大家介绍当前的快返年金，哪些值得入手的。

产品介绍

固收快返年金——中英悦活人生C款。

它从第五年开始，每年领多少年金，以及每年账户剩余现金价值有多少，都是白纸黑字写进合同。

这里我们以30岁女性，一次性投入100万，来给大家做个测算。

当然如果大家没有那么多预算也没关系，这款产品总保费最低10万元就可以投保。

在保单第五年这年，直接领回本金的6.4%，也就是64300元。

就像5年期定存一样，在第五年年末一次性把前五年的利息全部打给你。

折算下来，年化收益率是1.29%。

对比当前银行5年期定存利率1.3％，几乎是持平的。

但从第6年开始，快返年金的收益，就能全面吊打存款了。

从第6年起，每年可以固定领取本金的2%，也就是2万元。

只要你不退保，这个收益可以稳稳吃一辈子。

而且只要熬过前三年的封闭期，从第四年以后，领利息的同时，本金一直在，可以随时选择退保，拿走全部本金。

对比存款，收益优势非常明显。

虽说前五年，每年吃息都是1.3%左右。

但是它可以锁定利率，从第六年以后，每年固定吃息2%。

而存款呢，5年到期以后，还能拿到这么高的利息吗？

我们不说利息有多少了，就现在这个情况来看，后续可能连5年期定存都没了。

其次从保单第四年以后，灵活性很强。

如果急需用钱，或者有其他投资渠道，可以随时把本金拿走，完全没损失。

当然如果你觉得这个收益还不够，能够接受一定的收益波动，那么还可以考虑分红型快返年金，收益可以做到存款的2倍以上。

&分红型快返年金——中英悦活人生B款

同样是30岁女性，一次性交100万的情况下。

这时领取金额会由保底+分红两部分组成。

其中分红从第一年就可以领取，每年预期收到本金的1.3%-1.4%左右，也就是1万3-1万4。

接着从第5年末开始，每年固定年金部分是本金的1.72%，也就是17200元。

两部分加起来，在保单第一年末到第四年末之间，每年预期可以吃息1.3%-1.4%，也是和当前5年期定存相当；

但是从第五年末开始，每年预期可以吃息3.1%。

对比当前五年期定存1.3%的收益，直接翻了两倍还要多。

稳定吃利息的同时，账户现金价值回本速度非常快。

从第五年开始，它账户里面剩的现金价值会涨到1003500，超过本金。

并且此后的每一年，你一边领年金的同时，账户里的现金价值都是大于你的本金的。

除此外，还有其他分红型快返年金，每年吃息更高。

比如复保的星颐朱雀版、陆家嘴国泰的泰给利2.0，从第五年开始，每年预期吃息3.3%左右。

以及太平洋人寿的蛮好的人生2025（分红型），大公司品牌，从第五年开始，每年预期吃息3.1%左右。

当然，它们分红部分是不保证的。

这就要求背后保司有较强的实力与分红意愿，我们选择才能更安心。

对于它们每家公司的情况以及过往分红表现，我们也都有给大家详细测评过，表现都是不错的，可以看一下这篇文章。——2025年，最全70家保司分红实现率大盘点！

或者是联系我们规划老师，给你详细一对一讲解。

另外我们也给大家测算了一下，它们分红实现率只要做到40%，就能比固收型产品收益要更高。

总之两种类型产品，选哪款，要看自身的风险偏好和资金规划。

追求绝对确定者，就选择固收型快返年金，所有收益写在合同里。

对于能接受一定波动、希望博取更高潜在收益的朋友，分红型快返年金则提供了更高预期。

如果说，你对我文章提到的产品感兴趣，可以直接点击>>>让我们顾问老师一对一为你讲解下。

现在以及未来挪储、存款搬家必然会成为大趋势。

并且这个趋势其实从2021年以后就逐渐出现了。

当时就已经有很多明智的人，提前预判到利率下行的趋势，所以购买了3.5%、3.0%的储蓄险。

现在快返年金收益虽不及前两年，但是对比当下稳健类资产，依旧很有优势。甚至几年后再看，可能就是香饽饽。