重疾险更换划算吗 医疗险重疾险有啥区别

引言

你是否曾经纠结过，重疾险更换真的划算吗？医疗险和重疾险之间到底有什么区别？别急，接下来的内容将为你一一解答，帮助你做出更明智的选择。

一. 重疾险与医疗险的差异

重疾险和医疗险虽然都是健康保险，但它们的保障重点和赔付方式完全不同。重疾险主要是针对重大疾病提供一次性赔付，比如癌症、心脏病等，一旦确诊符合合同约定的疾病，保险公司就会直接赔付一笔钱。这笔钱可以用来支付医疗费用，也可以用于康复、生活开支等。而医疗险则是报销型保险，主要用于覆盖住院、手术、门诊等医疗费用，实报实销，花多少报多少，通常有免赔额和报销比例的限制。

举个例子，小李买了重疾险和医疗险。后来他不幸确诊了癌症，重疾险直接赔付了50万，这笔钱他用来支付了高昂的靶向药费用和康复治疗。同时，医疗险也报销了他住院期间的手术费和住院费，减轻了他的经济压力。如果没有重疾险，小李可能就需要动用积蓄或借钱来支付这些费用了。

从保障范围来看，重疾险的疾病种类是固定的，通常是几十种到上百种不等，而医疗险则不限疾病种类，只要是住院或手术产生的费用，都可以报销。但需要注意的是，医疗险通常不涵盖门诊费用，除非是特定疾病或特定情况。

从缴费方式来看，重疾险通常是长期缴费，保障期限可以是终身或定期，比如20年或30年。而医疗险则是一年一缴，保障期限通常是一年，到期后需要重新购买。不过，现在也有一些长期医疗险产品，保障期限可以是几年甚至更长。

从价格来看，重疾险的保费相对较高，尤其是年龄越大，保费越贵。而医疗险的保费相对较低，但会随着年龄增长和健康状况变化而调整。所以，如果预算有限，可以先购买医疗险作为基础保障，等经济条件允许了再补充重疾险。

总的来说，重疾险和医疗险各有优势，不能互相替代。重疾险更适合用来应对重大疾病带来的巨额开支，而医疗险则更适合用来覆盖日常的医疗费用。建议根据自身的经济状况和健康需求，合理搭配这两种保险，以获得更全面的保障。

二. 换重疾险前必问自己三个问题

换重疾险前，首先要问自己：现在的保障是否够用？比如，小李去年买了一份重疾险，保额30万，今年他升职加薪，家庭责任更重了，但保额没变。这种情况下，30万的保额显然不够，他需要考虑增加保额或者换一份更高保额的重疾险。

第二个问题：现在的健康状况是否允许换重疾险？重疾险对健康状况要求较高，如果最近体检发现异常，或者有慢性病，可能无法通过新保险的健康告知。比如，王女士去年体检发现乳腺结节，今年想换重疾险，但新保险可能会把乳腺相关疾病列为除外责任，或者直接拒保。

第三个问题：换重疾险的成本是否划算？换重疾险意味着重新计算等待期，这段时间内如果出险，新保险是不赔的。比如，张先生刚换了重疾险，结果等待期内查出癌症，新保险不赔，老保险已经退保，这就亏大了。

另外，还要考虑新保险的条款是否更优。比如，新保险的保障范围是否更广，是否包含轻症、中症，赔付比例是否更高，是否有多次赔付等。如果新保险的条款明显更优，即使成本稍高，也可能是划算的。

最后，别忘了咨询专业人士的意见。保险代理人、经纪人或者独立理财顾问，他们经验丰富，能帮你分析利弊，给出更专业的建议。比如，陈先生想换重疾险，但拿不定主意，咨询了独立理财顾问后，发现现有保险已经足够，没必要换，省下了一笔钱。

总之，换重疾险前，一定要问自己这三个问题：保障是否够用，健康状况是否允许，成本是否划算。同时，别忘了咨询专业人士的意见，这样才能做出最明智的决定。

三. 实际案例分析：换不换重疾险

小张今年35岁，5年前购买了一份重疾险，保额30万，缴费期20年。最近他发现市场上出现了许多新产品，保额更高、保障范围更广，于是开始纠结要不要更换。我们先来分析一下他的情况。

首先，小张的身体状况良好，没有既往病史。如果他选择更换，新产品的健康告知可能会更严格，甚至需要重新体检。如果体检结果不理想，可能会被加费或拒保。其次，小张已经缴费5年，如果更换，之前的保费就相当于打了水漂。而新产品虽然保障更好，但价格也可能更高，长期来看未必划算。

但也不是说绝对不能换。如果小张的收入大幅增加，30万的保额已经无法满足他的需求，或者他发现新产品确实有特别吸引他的地方，比如新增了某些高发疾病的保障，那么更换也是可以考虑的。关键是要算一笔经济账，看看更换的成本和收益是否匹配。

再来看看小李的情况。她今年40岁，10年前购买了一份重疾险，保额20万。最近她被诊断出患有甲状腺结节，虽然目前不需要治疗，但已经属于健康异常。这种情况下，小李就不建议更换重疾险了，因为她的健康状况可能会影响新产品的承保结果。与其冒险更换，不如考虑在原有基础上加保，或者补充一份医疗险来提升保障。

最后，我们来看一个成功更换的案例。小王今年30岁，3年前购买了一份重疾险，保额50万。最近他发现自己购买的产品的保障范围比较窄，很多高发疾病都不在保障范围内。经过仔细比较，他选择了一款保障更全面的新产品，虽然价格略高，但保障范围扩大了很多。而且由于他年轻健康，更换过程非常顺利。

通过以上案例可以看出，是否更换重疾险需要根据个人情况具体分析。健康状况、经济能力、保障需求都是需要考虑的因素。建议在做出决定前，仔细评估自己的情况，必要时可以咨询专业人士的意见。

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四. 购买重疾险的小贴士

首先，明确自己的保障需求。重疾险的核心是解决因重大疾病导致的高额医疗费用和收入损失问题。如果你已经有基础的医疗险，但担心重疾带来的经济压力，那重疾险就是你的刚需。比如，30岁的王先生是一名程序员，工作压力大，家族有心脏病史，他选择了一份覆盖心脑血管疾病的重疾险，给自己和家人多一份安心。

其次，关注保障范围和赔付条件。不同重疾险的保障病种和赔付标准可能差别很大。比如，有些产品只覆盖25种核心重疾，而有些则扩展到100种以上。此外，赔付条件也需仔细阅读，比如是否包含轻症赔付、是否多次赔付等。李女士在购买时发现，某款产品对早期癌症也能赔付30%保额，这让她觉得更实用。

第三，根据年龄和健康状况选择合适的保额和缴费期限。年轻人可以选择较长的缴费期限，降低每年的保费压力；而中年人则建议选择较高的保额，以应对可能的高额医疗支出。比如，40岁的张先生选择了50万保额，分20年缴费，这样既能保障未来，又不会给当前生活带来太大负担。

第四，注意等待期和免责条款。重疾险通常有90天或180天的等待期，等待期内确诊重疾是不赔付的。此外，免责条款也需要仔细阅读，比如某些先天性疾病或既往病史可能不在保障范围内。刘阿姨在购买时特别留意了这一点，确保自己的健康状况符合投保要求。

最后，定期审视和调整保障计划。随着年龄增长和家庭情况变化，你的保障需求也会发生变化。建议每隔几年重新评估自己的重疾险，看看是否需要增加保额或调整保障范围。比如，陈先生在孩子出生后，将保额从30万提升到了50万，以确保家庭有足够的保障。

总之，购买重疾险是一项需要深思熟虑的决策。明确需求、关注条款、选择合适的保额和缴费期限、注意等待期和免责条款，并定期审视调整，才能让你的保障更加全面和有效。

结语

综上所述，重疾险和医疗险各有其独特的功能和保障范围，选择是否更换重疾险需要根据个人的健康状况、经济能力及保障需求来综合考量。如果你当前的保障已经不能满足你的需求，或者发现了更合适的产品，适时更换重疾险是明智的选择。同时，购买任何保险前，都应仔细阅读条款，明确保障内容和赔付条件，确保你的选择能够为你的未来提供坚实的保障。

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