一生中意、福满佳、星福家...深扒这3款热门分红险，最推荐这款！

保司实力对比

首先，我们要知道，一款好的分红险长什么样。

如果有标准参考，挑起来就轻松多了。团队整理了一份评测标准，大家可以对照看看：

其实，分红险的核心就是与保司利益共享，风险共担。

所以保司的实力，在分红险挑选中是重中之重的，它直接决定了分红的上限。

接下来，我们就从股东背景、偿付能力、投资能力 3 个方面，来对比这三家保司：

三家都是合资保司，股东实力都非常过硬：

① 中意人寿：“国家队+国际巨头”

• 中方股东为中国石油天然气集团（世界500强第4位），标准的巨无霸级别央企；

• 外方股东为意大利忠利保险，成立于1831年，跨越3个世纪，经历两次世界大战，依然稳健经营，布局全球50国。

② 中英人寿：“双世界500强”王牌组合

• 中方股东为中粮集团，国务院直属大型骨干企业，是我国最大的、全球第二大的粮油食品企业；

• 外方股东为英杰华集团，成立于1696年，距今300多年，是英国第一大保险公司。

③ 复星保德信：“产业巨头 + 百年寿险”

• 中方股东为复星集团，2024 年民企500强排第 33 位，业务覆盖医药、文旅、地产、金融，实力够硬。

• 外方股东是美国保德信保险公司，拥有百年历史，也是美国最大的寿险公司之一，在健康险、养老险领域经验丰富。

这三家公司，都非常有合资公司的特点。

股东一方提供资源和人脉，另一方成立时间比较久，提供风险管理的经验。

这类公司，既有本土优势，又兼具国际视野，是非常好的组合，选分红险我们优先考虑这种背景的。

风险评级和偿付能力，是监管看保险公司资金够不够、稳不稳的指标。

中意人寿和中英人寿，不愧是业内模范生。

综合偿付能力常年200%以上，风险评级基本AA以上，甚至连续多季度拿到最高评级AAA。

评级越高，说明公司抗风险能力越强。

而复星保德信，综合偿付能力充足率均值为211%，核心偿付能力充足率均值为161%，风险评级6个季度均维持在BB级。

虽然表现没有那么亮眼，但复保的各项指标都达标，偿付能力充足率超过监管要求2倍以上，经营稳健。

这三家保司，如果一定要按背景实力顺个序：中意人寿＞中英人寿＞复星保德信；中意人寿的规模要略胜一筹。

投资收益率，考察的是保司赚钱的能力，保险公司赚钱能力越强，咱能拿到的分红才越多。

最近几年，其实很多保司收益都已经平均不到4%了。甚至老六家的保司，近几年的收益都排名偏后。

但这三家都还不错。我整理了近3年的投资收益率：

三家保司的平均综合投资收益率都有6%以上，在整个行业里都是TOP的水平。

虽然对比来看，中英人寿的投资收益率更高。

但投资收益率还得结合利润看，这就和保司规模也有关系了。

• 像是中意人寿，去年总保费规模足足有324亿，在寿险公司排在第16位，较为靠前。

• 中英的话，去年总保费是210亿排在寿险公司的25名。

所以看净利润的话，其实中意人寿的净利润体量要远大于中英，都是10亿以上级别，而中英大概有7-9亿左右。

• 而复星保德信，属于“高速成长”的代表。2024年公司强力扭亏为盈，净利润达1.067亿，营业收入从51亿猛增至100亿，未来发展潜力很大。

总的来说，三家保司的投资收益能力很不错，要是单从数据上来看：中英人寿＞中意人寿＞复星保德信。

过往分红实现率对比

上面这些维度，都只能证明保司实力强。

但毕竟保司赚的钱不会全分给我们，所以最后还得看最重要的分红实现率。

我们分别来讲讲。

去年一共54款产品，分红区间是42%~176%，平均值是102%。

20款新产品，分红实现率平均值是97%；老产品共34款，分红实现率平均值是100%，和23年相比提升了30%左右。

这中间还有23款的分红实现率超过100%，甚至达到150%。再一次突破了监管限高。

具体来看，像2%保底利率的新产品，分红实现率大多都为107%以上。测算下来，实际收益接近3.5%。

算法：拟分红水平=2%+（4%-2%）*70%*107%=3.5%

还有一部分是2.5%预定利率的老产品，少数实现率没有达到100%，不过也都在72%以上。测算下来，实际收益也接近3.5%。

整体看下来，中英人寿不仅分红实现率数据优秀，而且全线产品基本都给到了不低于3.5%的实际收益，是值得咱们信任的。

中意人寿公布了2013年之至今十二年的分红，参考年限足够长。

去年一共有64款产品，分红区间在37%-133%。

其中13款新产品的分红平均值在109%；余下51款老产品的分红和23年持平，平均值保持在83%。

并且其过往2013年-2022年之间，所有分红险产品的分红达成率都在100%及以上，妥妥地实力派。

具体来看，大部分的老产品，比如说一生中意老版，预定利率2.5%，演示利率4.5%。今年的分红实现率给到了71%。

测算下来，实际收益3.5%。

最新产品比如一生中意（尊享版），预定利率2%，演示利率4%，最新的分红实现率100%。测算下来，实际收益率3.4%。

整体看下来，中意的表现跟中英非常类似，给到的分红水平也基本都在3.5%。

复星保德信也是公布了从2013年至今十三年的分红成绩。

汇总了一下，在监管限高之前，所有分红产品的达成率都是100%及以上。

限高之后，老产品受政策影响，达成率大多在 50%左右，但近两年的新产品，达成率全是100%。

比如新品星福家青鸾版终身寿险（分红型），分红实现率是100%，算下来实际客户收益率达到了3.4%。

数据盘下来可以看到，复星保德信过去13年的分红数据可圈可点，放在行业里也是中等偏上水平。

综上可以看出，三家保司在分红能力方面都是非常有实力的。

这其中，如果非要比个高下的话，我觉得中意优势会更大一些。

因为中意人寿不仅公布的分红实现率数据更多，同时平均的分红实现率也足够高。

不过，咱们挑选分红险，分红实现率数据并不是唯一的判定标准，还要结合其产品具体收益情况来看。

产品收益对比

保单利益，关系到我们到底能拿到多少钱。

下面我们以30岁女性，年交10万，交5年为例，测算下三款产品的收益情况。

这部分是确定的，不管市场怎么样，最后我们都能拿到。

3款产品里，一生中意福享版、福满佳C款，预定利率都是1.5%。

只有星福家朱雀版的预定利率是1.75%。

在不加分红的情况下，前6年一生中意福享版收益略高；第7-15年福满佳C款收益更高。

第20年及之后，星福家朱雀版收益遥遥领先，长期持有IRR可达1.55%。而其他两款后期复利只有近1.35%。

这么一比，星福家朱雀版的保底收益在分红险里头，已经是很高的水平了，相当不错。

当然啊，保底收益只是“底线”，分红险的关键还是要看加上分红之后的预期收益。

下面假设分红实现率100%，看看我们能拿到多少：

加上演示分红之后，星福家朱雀版预计6年回血，其他两款预计7年。

在预期收益方面，与保底收益的分层差不多，前期一生中意福享版、中期福满佳C款、后期星福家朱雀版。

星福家朱雀版长期接近 3.8% 的复利，目前市场上几乎没对手。

另外两款也不错，后期复利都能到 3% 以上，但差距不大。

如果再讲细一点，星福家朱雀版采用的是英式分红，另外两款采用的是美式分红。

区别就在于，星福家朱雀版除了保底收益和保额分红，还有一份终了红利。

终了红利的部分，是以现金账户的形式放在一个终了红利的账户里。保司会将每年派发的终了红利再用来进行投资。

有终了红利的优点是：持有时间越长，收益会越来越高。

缺点是：只在保单满期或退保等情况才可以支取这部分收益，并且在极端情况下，终了红利的收益是可能回撤的。

所以有终了红利的产品，会更建议长期持有。

综上所述，在收益方面，大家可以结合自身实际存储时长，选择最合适的产品。

不同人群，怎么选？

总的来说，这三款产品各有王牌，没有绝对输赢，只看是否匹配你的需求。

1、追求稳健：选中意一生中意福享版

央企+欧洲保险巨头背景，经营风格极度稳健。

保司实力优秀的前提下，其分红实现率连续10年100%+兑现，行业罕见。

它的收益虽然在三款中是偏低的，但前期现价增长快，对于追求稳定、担心短期要用钱的朋友，可以重点考虑这款。

2、追求高收益：选复保星福家朱雀版

这款产品在收益方面，采用高保底高演示的方式，远期IRR可达到3.82%。

但收益爆发需要的时间比较长，更适合手上有闲钱，做好长期持有准备的朋友。

3、追求均衡，啥都想要：选中英福满佳C款

双世界500强保司背书，在背景实力及分红实现率的表现也是没话说。

而且在收益表现方面比较优秀的，中期发力，保单持有20年收益最高，长期IRR可达3.3%。

对于既追求保司实力，也想要相对较高产品收益的朋友，可以重点考虑。

最后想说，在当前的利率环境下，分红险确实火得有道理。

既有兜底的钱，还能有搏一搏更高收益的机会，放眼整个理财市场也找不到第二种了~

但分红险是长期规划工具，建议大家根据自己的资金情况、使用需求、风险承受能力综合选择。

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