在给孩子配置基础保险（百万医疗险、重疾险、意外险）外，家长还会给体质差、易生病的孩子额外配置小额医疗险。

它报销门槛低，住院即可赔，能补全百万医疗险1万免赔额以下的费用。

不过因为赔付率高，很多小额医疗险产品不保证续保。

所以投保星相守的时候，再附加一个门急诊保障，性价比会更高，而且保证续保3年，更稳定。

今天就给大家推荐一款这样的产品——复星联合的星相守，看看它到底香在哪。

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星相守的0免赔版本有多香？

先来回顾一下星相守的基本情况。它分为两个计划：

计划一

百万医疗险版本，适合追求高性价比的用户；

计划二

中端医疗险版本，适合对就医体验有更高要求的用户。

咱们先说说计划一，对比其他拔尖的百万医疗险，它有哪些优势：

1. 免赔额更低

星相守可以自主选择免赔额，甚至做到0免赔。也就是说，住院报销时，经过医保报销后，最高可以100%报销，真正意义上的「零门槛理赔」。

2. 保证20年续保

和主险一样，0免赔版本也能享受保证20年续保的承诺，不用担心后续出险后买不上，或者因产品停售买不上。

3. 住院前后门急诊时间更长

基础保障中的住院前后门急诊时间放宽到45天，相当于多了一个月的保障期。比如有些重疾，手术完成出院后，后期还需要门诊复查，周期长也没问题。

4. 院外药及医疗器械保障

放开住院期间院外药及医疗器械的报销，且不限清单，和主险一样保证续保20年，这点非常实用。

5. 价格香到掉牙

和市面上其他拔尖的百万医疗险相比，星相守的价格是最便宜的，性价比拉满。

星相守和小额医疗险比，谁更香？

为了让大家更直观地对比，我们拿星相守的0免赔版本，和市面上拔尖的百万医疗险+小额医疗险组合来做对比。

比如，百万医疗险选蓝医保好医好药版，小额医疗险选人保暖宝保3号。来看一下保障对比：

星相守0免赔版本：免赔额0，不限社保100%报销，如果投保时以有社保身份投保，但未使用医保结算，报销比例会降到60%。

百万医疗+小额医疗组合：百万医疗险免赔额1万，小额医疗险住院0免赔。社保内报销100%，社保外报销40%。

举个例子：

假设A先生的宝宝小A因肺炎住院，总共花费1万元，医保报销4000元，医保内自付2000元，医保外费用4000元。

星相守报销

（1万-4千）×100% = 6000元。

组合版报销

（1万-4千-4千）×100% + 4千×40% = 3600元。

这样对比下来，星相守能多报销2400元！优势很明显。

除了报销比例，续保问题也很关键。

星相守的0免赔版本和主险一样，保证续保20年；而百万医疗+小额医疗的组合，小额医疗险通常是1年期，不保证续保，后续可能买不上，或者需要每年重新购买。

再看看价格，星相守的0免赔版本整体比百万医疗+小额医疗组合便宜很多，尤其是孩子10岁以后，价格优势更明显。

附加门诊险，保障更全面

很多孩子抵抗力差，平时感冒发烧、肺炎住院的不在少数，住院时用医保报销后，再加上星相守的0免赔版本，几乎能覆盖大部分费用。

不过，住院医疗险只报销住院引发的治疗费用，门诊责任只是住院前后门急诊。如果孩子平时去门诊看病比较多，可以考虑附加一个门诊险。

市面上的门诊险大多报销规则不友好，比如扣除100元免赔后，社保内报销100%，社保外只报销30%-40%，保费还比较贵，一年六七百元。

我们拿星相守附加的门诊险和市面上一款拔尖的门诊险暖宝保3号对比：

星相守门诊险：每次免赔200元，不限社保100%报销，保额1万元。

暖宝保3号：疾病门诊免赔100元，保额3万元，社保内报销100%（经过社保）、60%（未经过社保），自费药报销40%。

根据我们的理赔经验，去医院看病，医保可能只报销一半，医保外的药品费占比其实很高。星相守的门诊险报销范围更广、比例更高，优势明显。

再看看价格：7岁前，暖宝保3号便宜300多；7岁以后，星相守稍微便宜一点。

综合来看，星相守的门诊险在保障和价格上都很能打。

计划二中端版本，就医体验再升级

最后，我们来看看星相守的计划二，也就是中端医疗险版本。

它支持公立医院的特需部、国际部、VIP部，适合想给孩子更好就医体验的家长。

和市面上其他中端医疗险对比，比如君龙臻爱无忧2.0和MSH欣享人生，星相守在以下几个方面表现突出：

1. 保证续保    

星相守是市面上首款保证续保20年的中端医疗险，产品稳定性更强。

2. 就医范围    

限定在公立医院的特需、国际部、VIP部，虽然不如私立医院范围广，但胜在能保证续保20年。

3. 保障细节    

特需部的住院限额更高，前后门急诊时间范围更广。外购药不限清单，这点和MSH欣享人生一样。

4. 价格    

同年龄0免赔版本，星相守便宜近50%。

总体来说，星相守的计划二在价格和稳定性上更有优势，适合想给孩子更好就医体验的家长。

写在最后

通过对比，我们发现星相守几乎把市面上其他医疗险的优点都打包了：

1.0免赔版本对比单独买小额医疗险

保障更好、价格更低、还保证续保；

2.附加门诊险对比市面上的门诊险

报销比例更高、稳定性更强；

3.中端版本对比其他中端医疗险

价格更低、保障更扎实。

特别是0免赔版本，非常适合给孩子买，不仅能覆盖百万医疗险1万免赔额以下的部分，还不用担心后续续保问题。

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