老人医疗险选购指南

说实话，给父母买保险确实比给我们自己买要复杂得多。产品五花八门，健康告知又常让人一头雾水，很多人都生怕买错、买贵、买了不赔。

今天，咱们就具体聊聊为父母挑选医疗险的思路和方法，希望能帮你在这个复杂的过程中找到方向。

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正视现实，找准目标

在挑选产品前，我们需要先了解三道给老人投保的必经之「坎」

-年龄坎：

相当一部分的百万医疗险，首年最高的承保年龄是只到65或70岁的。超过这个年龄，选择范围会急剧收窄。

-健康坎：

三高、痛风、结节、心脏病……随着年龄的增加，大多人的身体机能是在走下坡路的，多多少少都会有点基础病。有些可能只是我们眼中「老人家基本都有的小毛病」，却可能成为投保的障碍，导致核保困难甚至被拒保。

-费用坎：

比如同样一款医疗险，20岁的人花不到两百就能买到，60岁的人可能就得花两千来块。理解这一市场规律，有助于我们建立合理的保费预期。

认清以上现实后，就得调整心态：

给老人买医疗险的的目标不是找到「最完美」的产品，而是在Ta们当前条件下，找到「最适合」的那个解决方案。

关键要看父母能买什么、允许买什么，以及我们的预算能负担什么。

明晰选择：四类医疗险的优劣对比

面对现实后，我们再来看看手上能有哪些「牌」可用。

通常，为老人规划医疗险，主要有以下四大类选择

1、惠民保：人人可得的保障底线

它是什么：

这是由政府主导、多家保险公司参与承保的普惠性质的商业医疗保险。

优势：

门槛极低：不限年龄职业、不限健康情况，只要有当地医保就能买；

价格亲民：每年几十到一百多块钱，堪称商业险中的「白菜价」。

不足：

保障力度有限：通常有较高的细分免赔额，部分只报销医保目录内的费用，或者只报销部分目录外费用；

报销比例通常不高： 一般在50%-80%之间。

适合谁：

结合它的低价来看，理论上所有老人都可配上一份。

尤其是因健康或年龄问题，无法购买其它商业保险的老人。它是医保之外最后一道，也是最基本的防线。

2、常规百万医疗险：保障全面的理想选择

它是什么：

优点：

报销范围广：目前优秀的产品基本能覆盖自费药、进口药、靶向药等医保报不了和报不多的部分；

报销比例高：基本都能做到100%报销

不足：

健康要求严格：需要父母身体状况较好，才有可能通过健康告知；

价格较贵：60岁以上的老人，每年保费可能在两三千元以上。

适合谁：

对于预算允许，且能通过健康告知的老人，从保障覆盖面与保障力度的角度看，这是最理想的选择。

3、免健告百万医疗险：非标体人群的备选方案

它是什么：

顾名思义，没有健康告知的百万医疗险。

优点：

投保门槛低：投保时无需进行健康告知，为亚健康人群提供了投保可能；

高龄友好：很多产品的最高投保年龄放宽至80岁甚至105岁，解决了高龄老人难买保险的问题。

不足：

续保不一定稳定：目前大多数产品不保证续保，停售后无法继续保障

有些细节内容还不明确：作为新兴产品，经验数据不足，某些保障细节尚还在实践中才能完善。

不同产品条款差异大：例如在既往症定义上，不同产品是不一样的，选购时要特别留意。

适合谁：

因健康问题无法通过常规医疗险健康告知的人。

4、防癌医疗险：聚焦最高发重疾

它是什么：

一种只报销因为癌症（恶性肿瘤）住院产生的相关费用的医疗险。

优点：

健康要求相对宽松：对高血压、糖尿病、心脑血管疾病等与癌症发生无关的慢性病通常没有限制，是三高人群的「福音」；

价格相对低：保费通常要比百万医疗险便宜。

续保条件稳定性强：目前有好几款能保证终身续保的防癌医疗险。

不足：

保障范围窄：只保癌症，其他疾病（如心梗、脑中风）住院不报销。

适合谁：

有三高等健康异常无法通过百万医疗险健康告知的父母。 

毕竟癌症是老人最高发、治疗费用最沉重的疾病之一，能转移掉这个最大风险，意义也很大。

一些基础理论说完了，我们再来点实操的。

当我们决定为父母购买医疗险，我们可按如下逻辑进行决策

一、先确认父母目前是否有基础医保

国家医保是目前我们普通人所能接触到的「性价比」最高的医疗险，也是一切商业保险的基石。

如果还没有配置医保，就先去给ta们把城乡居民医保/新农合给买了，刚好现在也到集中缴费期了，办理好了后再谈商业医疗险的事儿。

二、根据预算和年龄，做初步筛选

先从年龄讲起

注：这里不谈论个别性或者具有稀缺性的产品，以上概括的是一种普遍性的情况。可能也有极少数常规医疗险对高龄人群是有一定包容性的，80岁的人也能买。

如果你的诉求很明确，比如就是想为80岁的父母买常规医疗险，那就定向寻找能够承保的产品即可。

再看相关费用情况

大致规律是：惠民保价格＜防癌医疗＜常规医疗≈免健告医疗

为方便大家更直观感受这四类产品的费用差异，分别找了其中相对有代表性的产品做了投保首年费用的测算：

惠民保的价格最低，不超过三位数。

50岁以上的人购买其它三类产品，基本都在千元以上。

其中防癌医疗的价格最低，普遍比常规医疗险要便宜30%以上。免健告医疗又普遍比常规医疗险的价格要高，不过二者整体上的费用相差不会太大。

①若每年预算在百元以内，直接锚定当地惠民保；

②若每年能拿出千元左右去支付保费，理论上防癌医疗、免健告医疗和常规医疗险都在选择范围内，可结合健康情况再做进一步的筛选；

③若资金略紧张或者担心后续缴费压力，希望费用尽量压缩低一些，那么在身体条件允许的前提下，可重点考虑【防癌医疗+惠民保】组合。

因为防癌医疗险的保费成本相对常规医疗险要低，且能转移高龄群体最高发且花费不菲的癌症风险；惠民保主要用作补充癌症以外疾病的保障，让非癌但是医疗花费高的疾病风险有个兜底。

三、评估父母健康状况

【提醒】：为70岁以上、基本已无法选择常规医疗险的老人选购的读者朋友们，可跳过这一步骤，直接下拉到【四】的③、④部分，参考其中内容。

核对健康的方式有很多种，如果对父母体况不太清楚，个人认为，可以先拿着父母最新一次的体检报告，去认真去核对几款常规百万医疗险的健康告知问卷。

如果从来没有做过体检，就让父母一起参与核对的过程，你负责看健告和询问，ta们负责回忆相关情况并作答。

任何一款常规百万医疗险都可以，比如蓝医保、星相守、长相安2号。

这一步不是为了立即购买，而是让你对常规医疗险的健康告知先有个基础的了解，知道这类产品大概会问哪些问题，从而对父母能否购买常规医疗险有个大致判断。

但请注意，顾问是「协助」而非「代替」你完成。

哪怕你把全部的体检报告都扔给顾问老师，ta也没办法帮你去确认，因为健康告知中的很多问题（如症状、既往病史）可能不在体检报告中体现，当事人以外的人是无法判断的。

在这个环节中，顾问老师能做的，就是把健康告知内容翻译成更容易理解的话给你，然后你来回忆，或者询问父母，在XX时间内，有无相关情况。

当然，如果你对父母的健康状况足够了解，也可以直接与顾问沟通，让对方给你一个适合父母的投保建议，这种方式效率更高。

四、根据核保结果，结合需求选择产品

到这一步，可能会出四种情况

①标体通过核保：

优先选择常规百万医疗险。

至于具体选哪个，得综合年龄、核保结论、续保承诺、保险责任、承保公司品牌、个人偏好再做决定。

相关阅读：

百万医疗哪家强？7张表带你捋清4款热门产品

②除外通过核保：

讲实话，能买上肯定要比不能买好的。

但如果被除外的部位是自己实在无法接受的，在预算允许的前提下，通常建议【常规百万医疗险+无健告医疗/惠民保】组合投保。

通过无健告医疗/惠民保去补充被除外的部分。

相关阅读：

被常规医疗险除外了，会更适合买「无健告医疗险」吗？

③无法通过核保 + 异常与癌症相关（如结节、息肉、肿瘤标记物异常等）：

这时相对好的选择就是免健告医疗险了。

因为这些问题，大概率也是同样无法投保防癌医疗险的。

④无法通过核保 + 异常与癌症无关（如三高、冠心病等）：

理论上既可以选择防癌医疗，又可以选择免健告医疗。

至于具体选哪个，就看预算和个人需求了

• 如果希望用相对低一些保费，获得一份针对目前最高发重疾、且尽可能长期稳定的保障，那么重点考虑保证终身续保的防癌医疗险；
  

  
  

• 如果除了癌症之外，还希望覆盖其他疾病风险，预算也不那么紧张，那么免健告百万医疗险能提供更宽广的防护。

说实话，但凡需要二选一的问题，往往都没有绝对的「最优选择」——如果真有唯一正确的答案，也就不会陷入纠结了。

正是因为两个选项各有各的好、也各有各的局限，才会让人反复权衡，难以取舍。

保险的选择，更是这样。比如若选无健康告知的医疗险，会失去「癌症终身续保」的稳定性；选防癌医疗险吧，非癌症的住院花费就无法覆盖。

如果两个都想要，当然也可以——多付一份保费，把保障做全。但这样一来，部分保障内容难免重叠，保费压力也增加了。

说到底，世上难得真正的两全法。关键还是理清楚，什么对自己更重要，自己更担心什么又更需要什么。只有理清自己的真实需求，才能做出那个「最适合」的决定。

最后的特别提醒：

无论以上选择了哪一种，甚至因为各种原因什么都没买成，都建议给父母买上惠民保，百十块的兜底保障，可以提供更多安心。

我猜到这里，可能有人想问，为啥买了无健告医疗还要买惠民保，或者惠民保和无健告医疗之间有啥区别。

PS：顺便让DS老师基于这段内容生成了一个流程图，虽然不咋美观吧，但确实挺清晰的，凑合看吧

为父母配置医疗险的过程可能不如预期顺利，但即使最终只能提供最终基础保障，也比完全没有准备要好得多。

也希望这份指南能帮到你。

识到风险只是第一步，找到适合的解决方案同样重要。如果需要，我们的顾问很乐意提供一些专业建议供你参考。

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