H3N2流感爆发！宝宝医疗险怎么选报销多？买两份白花冤枉钱？

最近家长群的高频词：发烧、请假、流感...

这波流感，真的比想象中还要猛。

日本那边单周感染人数超过百万，国内甲流 H3N2 毒株也越来越活跃，儿科门诊、急诊量直接翻了3-5倍。

我们后台也是被家长们的焦虑提问塞满：

“甲流这么凶，宝宝除了医保，还要补商业医疗险吗？” “之前买的百万医疗用不上，能加一份小额医疗吗？”

家长的心情我们都懂，但宝宝的医疗险种类多、条款细，选不对不仅白花钱，真正需要还可能用不上。

所以今天这篇文章，就想用最直白的大白话，帮大家理清楚：

• 宝宝不同医疗险该怎么选？

• 哪类能报销流感相关花费？

• 医疗险有没有必要买两份？

目的只有一个：希望帮你理清思路、选对保障，让宝宝稳稳度过这个流感季。

等不及的朋友也可以点击>>>找专业顾问1v1在线咨询~

百万医疗险 VS 小额医疗险

挑选医疗险之前，咱们先想清楚3个问题：

1）去什么医院就医？私立or公立？

2）是只想保住院，还是想覆盖门诊？

3）给宝宝买医疗险，预算有多少？

答案不同，适合的产品也不同。我们先来看百万医疗险和小额医疗险的区别。

百万医疗险的核心是 “兜底”，针对的是 “花大钱” 的场景。

比如宝宝患上肺炎、脑膜炎等严重疾病，住院花了 5 万，社保先报 2 万，扣除 1 万免赔额后，剩下的 2 万百万医疗险能 100% 报销。

但要注意：百万医疗险一般有 1 万免赔额（相当于 “起付线”）。

如果宝宝只是普通流感住院花了8000，社保报了4000，剩下4000没到免赔额，百万医疗险就报不了。

而且，如果不额外附加门诊责任，看门诊的费用它也报不了。也就是说，流感如果不严重，百万医疗险基本用不到。

小额医疗险刚好相反，针对的是 “花小钱” 的高频场景。

比如宝宝流感发烧门诊花了 1500 元，或者轻微肺炎住院花了 6000 元，社保报完后，剩下的费用小额医疗险能按比例报销。

不过小额医疗险保额不高，最多也就几万块。万一宝宝得重病，这点钱肯定不够。

从报销逻辑上看，百万医疗险和小额医疗险其实是互补的，可以一起买。一个管大病，一个管小病，门诊住院都覆盖。

根据预算和需求，可以这样选：

①预算有限，优先保大病

如果宝宝体质不错，平时很少生病，重点要防的是像肿瘤、白血病这类大病的花销。

百万医疗险是“性价比之王”，一年300-500元就能搞定。

比如星相守，保额最高400万，社保内外都能报，0-3岁宝宝一年保费300左右，对普通家庭很友好。

而且保证续保20年，这期间就算有理赔或产品停售，也能继续保。

②预算充足，大病小病一起保

如果每年有800-1200元预算，建议百万医疗险+小额医疗险配齐，住院门诊都能报。

适合宝宝体质弱、常感冒发烧，或上幼儿园容易交叉感染的家庭。

比如有的宝宝一年要住 2-3 次院，每次花几千元，小额医疗险能覆盖这些高频小额支出，减轻日常负担。

像暖宝保3号，0免赔，社保内门诊和住院费用100%报销，社保外自费药也能报40%。

0-3岁宝宝，一年保费658元，性价比很高。

百万医疗险 VS 中高端医疗险

如果说百万医疗险是 “基础款”，那中高端医疗险就是 “升级款”。

核心差异在于 “就医体验” 和 “报销范围”。（中高端医疗险一般都能报销流感住院和门诊费）

价格便宜，但一般只能报销公立医院普通部。

比如流感季儿科爆满，看病排队几小时，想挂专家号也难，患者挤在一起还可能交叉感染，孩子更受罪。

而且费用要先自己垫付，出院后再整理材料报销，流程比较麻烦。

中高端医疗险，能把范围扩展到公立医院特需部、国际部，甚至指定私立医院。

同样是看流感，私立医院可以提前预约，30分钟内看上专家。手术几天就能安排，医生也都是副主任级别起，专业靠谱。

除了环境更好，中高端医疗险通常还支持“直付”，家长不用垫钱，出院签字就走，保险公司直接跟医院结算。

保障也更全面，除了住院门诊，还能报疫苗、体检、牙科等，部分产品甚至覆盖海外就医。

所以从报销逻辑看，中高端医疗险其实是百万医疗险的升级版，保障有重叠，没必要买两份。

收入较高、重视就医体验、不想排队的家庭，可以直接选中高端医疗险。

比如家长工作忙，没时间陪排队，或宝宝体质特殊需要更好医疗资源，中高端医疗险能一次解决“看病难、看病贵”的问题。

①预算充足，考虑众安尊享宝贝2025

作为少儿高端医疗险，它能覆盖公立特需部、国际部和多家知名私立医院（如和睦家、美中宜和）。

还能报疫苗和体检费，支持直付，0-3岁宝宝保费大约8000-12000元/年。

同样的门诊次数和保额，它的保费比同类产品更便宜。

门诊前12次100%报销（别家一般8次），少儿白血病还单独给付保险金，对癌症所需的院外药限制也少。

还有个很实用的点：社保报销部分，可以抵扣免赔额。

这样万一真生大病，社保报完，相当于0免赔了。

②预算有限，考虑金医保3号少儿中高端

这款产品，实际算不上“纯正”的高端医疗险。

一般疾病住院，还是只能报销公立医院普通部，但如果得了合同里约定的重疾，就能去特需部、国际部。

价格便宜很多，0岁宝宝买一年附加上外购药，首年799，10岁只要300多。

老实说，我觉得这挺划算的。小病小痛，就在公立普通部解决；真得了大病，才最需要好的医疗资源。

而且它还是人保大公司承保，能保证续保到19岁。各项保障，也都走在市场前列。

比如耐用医疗设备（累计限额2万）、手术机器人、西式理疗等，普通百万医疗险通常不报，它能报。

还有像肺炎、流感、手足口等40种孩子常见病的门急诊，以及猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外门急诊，它都包，同样是0免赔，最高100%报销。

小额医疗险 VS 中高端医疗险

同样的道理，中高端医疗险基本也覆盖了小额医疗险的使用场景。

所以不建议重复购买，医疗险遵循 “损失补偿原则”，同一笔钱不能报两次，重复买就是浪费。

至于宝宝不同种医疗险怎么买？记住这3点就够了！

1、优先保大病，再补日常

先给娃配好百万医疗险（比如星相守），大病兜底是基础；预算够再加小额门诊险（比如暖宝保3号），覆盖日常小钱。

2、不盲目追高端

普通家庭选中端医疗险足够用了（比如金医保3号少儿），小病在公立，大病去特需；像常见的流感肺炎，门急诊也能报。

3、高收入家庭，升级高端医疗

要是看重就医体验，经常去特需，直接选高端医疗险，省心省力（比如众安尊享宝贝）。

4、别重复购买

百万医疗险和中高端医疗险、小额医疗险和中高端医疗险，没必要一起买，避免浪费钱。

保险的本质是转移我们无法承受的经济风险。

给宝宝选医疗险，不用盲目追求“多”或“贵”，关键是根据自家需求、预算和风险，做出合适的选择。

另外，医疗险一般都有健康告知，买之前要确认宝宝的健康情况是否符合。

如果不确定产品适不适合你家娃，或不清楚健康告知能不能过，可以点击>>>咨询，我们会一对一为你解答。

最后，愿每个宝宝健健康康，度过这个流感季~