买了保6年的好医保/平安e生保，我后悔了....

就在这一两年，很多人的百万医疗险，可能都没法续保了！

是真的，不唬人！

上一批5年期的、保证6年续保医疗险的保单正在陆续「到期」中，大部分原产品都已经停售，没办法再续保了。

比如，大家熟悉的好医保（6 年版）、微医保长期医疗（6 年版）、乐享一生等等。

那就只能重新做健康告知买其他医疗险，最近就有不少朋友来咨询换产品的事。

但这里就有一个很大的问题：

如果前几年身体检查出什么异常，甚至直接出过险，那未来究竟能不能买到新产品？续保的问题到底该怎么解决？

今天我们就来好好聊聊，或许能帮你理清思路。

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新老百万医疗险，差别到底在哪？

换医疗险之前，我们先要弄清楚，新旧百万医疗险之间的核心区别

回想2018年前后，市面上最吃香的一批产品，是那种“保证续保6年”的，或者直接是“5年期合同”。

到了2020年左右，市场开始卷起来了，慢慢出现了能保证续保10年左右的产品。

再往后，更长的来了——保证续保15年、20年的产品也陆续登场。

目前第一梯队的主流产品中，最长的保证续保时间依然是20年。

（也有些产品设计得更细，比如一般医疗保证续保20年，部分特定疾病可以保终身）

在保证续保期内，保险公司不能因为理赔过或产品停售就拒绝续保。

这对健康状况开始下滑、尤其需要长期稳定保障的中年朋友来说，至关重要。

这一点，其实也很能体现买保险的“时代局限性”——我们永远只能在当时市场上已有的产品里做选择。

「外购药」又被叫做院外购药。

说白了就是：有些药，医院药房里没有，医生开了处方，得咱们自己到外面的药店去买。

这种情况现在越来越常见，主要跟这几年的医疗政策有关。

——比如药占比考核、医保控费（DRG/DIP）、药品集采等等。多种因素叠加，让“院外购药”成了常态。

但问题是，外购药不体现在医院账单里。也就是说，如果你的医疗险没明确写能报“外购药”，这笔钱就得自掏。

因为早年“外购药”的情况不多，所以那些四五年前买的百万医疗险，大多根本没这项保障。

随着院外配药越来越普遍，最近两三年新出的医疗险，才陆续把它加进了责任里。

所以，如果你买的百万医疗险是早期产品，并且一直没换过，那真要留意了——你的保单很可能不包含外购药保障。

另外，现在产品里说的“外购药”，具体还分两种：

①狭义外购药：只报癌症特药

②广义外购药：不限制药种，外面买的药（甚至部分器械）都能报

第①种就是我们常说的“癌症特效药”。条款里一般叫【特定药品费用医疗金】或【院外恶性肿瘤特药保险金】。

只报销治疗癌症的靶向药、免疫药等（通常有指定药品清单，一般能覆盖一两百种）。

第②种不只是癌症特药，医生开具的其他外购药品（比如静丙、人血白蛋白），甚至部分医疗器械（如骨折支具），符合条款的也能报销。

这类保障以前一般只有中高端医疗险才有，近一两年才开始有少数百万医疗险跟上，目前还属于比较新的亮点。

哪些人，适合换新的百万医疗险？

换新的目的是补缺，所以新产品至少要在续保时间、外购药责任这两项上要优于原产品。

身体情况不同，解决思路也不一样，下面我们分别来聊聊。

如果你身体状况良好，那是最理想的。

趁着现在能轻松通过健康告知，我们直接新买个外购药责任好、保证20年续保的产品就行。

而且一些优秀的20年期产品，像星相守，还有「转保福利」。

如果之前的百万医疗险没理赔过，且能符合新产品的健康告知，就有机会免等待期投保新产品，做到保障无缝衔接。

这里咱们分两种情况来看。

① 如果你原来的医疗险停售后，满足一定条件可免健康审核升级

那可以直接考虑旧升新。比如好医保长期医疗（6年版），没有理赔过、且年龄小于55岁的，可以升级到好医保旗舰版（20年）。

不用重新过健告，投保更稳妥。

② 如果原来的医疗险停售后换新，一样需要过健康审核

比如平安e生保升级2025款，年龄超过45周岁或者理赔过，都需要重新过健告。

那不如花点时间，多对比外面不同产品的健康告知和核保结论，争取以更好的结论承保。

就拿常见的甲状腺结节举例，有些产品除外，有些却能正常承保。

比如星相守，就相对宽松一些：

• 如果已手术，术后病理为良性，且满半年后复查无结节，就能标体承保。

• 如果未手术，有半年内超声报告且分级为1级，也能标体承保。

但如果结节分化级别高，比如2、3级乳腺结节，只能除外承保的话，还有个办法

——加个能保既往症的医疗险「打底」，除外的部分，用它来报销。

预算充足，就买免健告的百万医疗险，三高结节也能正常赔。（具体产品我们后面讲）

预算有限，就买惠民保，价格便宜，一年几百块。它的报销比例、免赔额会差一点，不过至少能补“缺口”。

举个例子，假设乳腺结节3级，普通百万医疗险将乳腺结节及乳腺肿瘤治疗除外了。

万一未来结节发展成肿瘤，产生高额医疗费时，这份「打底」的保险就可以用来报销相关费用。

如果有大问题，比如得过癌症，那基本很难通过百万医疗险的健康告知了。

这时候，就要重点看看免健康告知的医疗险。

最近这类产品也卷起来了，不仅能赔部分既往症，甚至还能保证续保，还有的支持全家一起免健告投保。

①免健告+保证续保

比如超越保无忧版，目前免健告的医疗险里，它是头一个敢保证续保10年的。

而且没有健康告知，不管之前生过什么大病，哪怕得过癌症、脑中风、冠心病......只要年龄在18-70岁之前，都可以直接买。

不仅能买，它还敢赔...除了能赔结节、三高等一般既往症，连癌症、冠心病等7大类严重既往症也敢赔。

（不过严重既往症报的不多，累计上限5000元，但也比其他完全不赔的强啊。）

身体欠佳的朋友，终于也能买到保证续保的好产品了！

②免健告+全家一起投保

如果家里健康异常的人多，可以考虑长相安3号合家版。

不用健康告知，得过癌症、高危结节也能保能赔，更关键的是一张保单能保全家6口人，最低每年只要1000块出头。

保额600万，免赔额1万，全家人共用。比起单人单独算免赔，“共用”理赔门槛低了不少，实用性拉满。

③免健告+大公司+保费便宜

如果偏爱大公司，可以看看长相安3号庆典版。

由人保财险承保，同样是不用健告，不用体检，既往症也能赔。外购药械不限清单，120种重疾还能去特需部、VIP部、国际部治疗。

最重要的是，它价格真的很便宜。60岁以下买，竟然都是千元内。

60岁以上，外面的产品动辄大几千，长相安3号（庆典版）也只要两三千左右。

总之，有条件的话，除了基础医保以外，建议大家至少再配置一份商业医疗险。

用来覆盖医保不报销的部分、扩大保障范围——特别是在经济环境不确定的当下，医疗险的重要性更是不言而喻的。

写在最后

看到这，可能有人会说，早买长期百万医疗险的人好像更吃亏？

毕竟那会最长只能保6年，到期还得愁续保，不像现在有20年期的可选。

其实，账也不能这么算。

几年前，没人知道以后还有保证续保 20 年的产品出现，大家只能在当时的环境中，选择一个更稳定的医疗保障。

现在也一样，未来会不会有续保更久的产品，没人能预测，我们能做的只有抓住眼前的「最优选」。

不知道大家还记不记得，我们之前提过的商业保险药品目录？

前阵子，这个目录的初审清单已经公布了，一共涉及121种药品。

下个月初，首版商保创新药目录就会公布具体名单，明年就正式开始实施了。

这意味着，不久的将来，我们有望在医院用上更多、更好的药——而这一切的前提是，你得先有一份商业医疗险。

最后提醒一句：不管是产品到期重新续保，还是觉得保障有缺陷想换产品

千万记得留够等待期的时间！

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