3%吃息神器回归！这几款快返年金，最快3年回血！

我们筛出来的4款快返年金，分别是——太平洋人寿蛮好的人生2025、大家养老的金禧一生、中英人寿的悦活人生B款（分红型）、复星保德信的星颐朱雀版（分红型）。

因为产品分固收型和分红型，为了让大家看得更清楚，咱们分开来测评。

首先来看固收型快返年金。

8月下架潮后，固收型快返年金本来就不多，真正能打的更是少之又少。我们筛出来的这两款，不管是回血速度还是领取收益，都算同类产品里的佼佼者。

下面我们统一以“30岁女性，一次性交50万”来算。

大家投保时按自己的预算来就行，分年交的话最低5000元就能上车，门槛非常低。

保单里的现金价值，就是你退保时能一次性拿到手的钱，所以回血越快，就越早能灵活取用。比如遇到急事要花钱，或者有结婚、投资的需求，都能随时取出来。

这两款产品里，回血最快的是大家人寿的金禧一生，交完钱第3年，现金价值就超过了投入的钱；太平洋蛮好的人生2025也很快，第4年就能回血。

这个速度在市面上已经算顶尖的了，比大多数产品都快得多。

蛮好的人生2025计划一在保单第五年末，可以领回总保费的3.5%，也就是1.75万，首年领的钱比金禧一生多了7000块。

从保单第6年末开始，蛮好的人生2025每年能固定领10015元；而金禧一生每年能领10500元，比蛮好的人生多领485块。

如果看累计领取，保单前20年，蛮好的人生2025领的更多一些；但从保单第21年开始，就是金禧一生领的更多了。

不过，蛮好的人生2025还有一笔满期金。比如按前面的演示，要是被保人在105岁还生存，能额外拿50万。

相当于咱们交的保费一分不少拿回来，前面领的所有年金都只是赚的利息，这一点还挺吸引人的。

总的来说，蛮好的人生2025和金禧一生都很不错，后期复利IRR也都能达到1.8%，差距不算大。

如果家族有长寿基因，想多拿一笔满期金，可以考虑蛮好的人生2025。

要是更希望每年到手的钱能安稳多一点，不用等几十年，金禧一生会更适合。

说完稳字当头的固收型，咱们再看能博更高收益的分红型快返年金。

它的领取模式跟固收型一样，都是从第五年末开始领钱，但收益分成了 “保底收益” 和 “分红收益” 两部分。

其中固定收益是写进合同的，一定能拿到；分红收益就看保险公司当年的经营情况。

要是分红实现率达标，每年能拿到 3% 左右的利息，直接碾压固收类快返产品！

目前市面上比较优秀的分红型快返年金，有2款：中英人寿的悦活人生 B 款（分红型）、复星保德信的星颐朱雀版（分红型）。

在测评之前，先简单跟大家说下它们的4种分红方式 ——现金领取、累积生息、交清增额、抵交保费。

不同方式适合不同需求，比如想灵活用钱就选“现金领取”，想复利增值就选“累积生息”，具体的领取形式我整理成了表格，大家可以参考：

下面我用最灵活的 “现金领取” 来测算，还是按30岁女性、一次性交50万的例子来算。

中英人寿的悦活人生B款和复星保德信的星颐朱雀版，都是在第五年末回血。

值得一提的是，悦活人生B款在回血之后，现金价值终身都能保持在50万以上。也就是说，除了每年稳定吃息，不管什么时候退保，还都能拿回比已交保费多的钱，这一点特别稳，完全不用怕 “退保亏本金”。

领取方面，星颐朱雀版领的钱更多，每年能领8875元，大概是总保费的1.7%，比悦活人生B款多200多块钱。

两款产品的长期IRR都在1.6%左右，单看保证收益的话，差距不算大。

但加上分红之后，收益差距就很明显了。

我们假设分红实现率达成100%，看看这两款的分红情况：

叠加分红之后，它们依然是在第5年回血。

而且保单前4年，每年都能拿到一笔分红。其中悦活人生B款，每年预期可以拿到 6523~6871 元分红；星颐朱雀版能拿 7402~7798 元分红，更多一些。

然后从第5年开始，每年能拿“固定年金+分红”：

不管哪一款，这个收益都直接吊打固收型快返年金。

而叠加了分红的悦活人生B款，现金价值依旧是回血终身都超50万，还额外有满期金，说是最强吃息神器也不为过。

不过分红收益是不保证的，我们能不能拿到预期收益，核心看保司的实力。

所以接下来，咱们就扒一扒这两款产品的保司，看看到底靠不靠谱。

悦活人生B款由中英人寿承保，星颐朱雀版由复星保德信承保，两家都是中外合资保司，股东实力都很过硬。

这种 “本土优势 + 国际视野” 的组合，经营上会更稳，可以比较放心。

这是监管衡量保险公司资金够不够、稳不稳的核心指标。

中英人寿的综合偿付能力常年在200%以上，风险评级连续多季度都是最高的AAA级，是业内的模范生。

而复星保德信的综合偿付能力充足率均值为211%，核心偿付能力充足率均值161%，风险评级6个季度都维持在 BB级，虽然没中英那么亮眼，但各项指标都达标，经营也很稳健。

保险公司赚钱能力越强，咱们能拿到的分红才越多。

这两家保司的平均综合投资收益率都在6%以上，在整个行业里都是 TOP 水平，比不少中小保司的投资收益高不少，后续分红的 “钱袋子” 很足。

前面的维度只能证明保司实力强，最终会不会分红、分多少，咱们还得看分红实现率。

中英人寿去年有54款产品，分红区间在42%~176%。像2%保底利率的新产品，分红实现率大多在107%以上，测算下来全线产品实际收益接近3.5%，比预期还高，还是很靠谱的。

复星保德信也公布了 2013 年至今十三年的分红成绩。

监管限高之前，所有分红产品的达成率都是100%及以上；限高之后，老产品受政策影响达成率大多在50%左右，但近两年的新产品达成率全是100%。

比如新品星福家青鸾版终身寿险（分红型），分红实现率100%，实际客户收益率达到3.4%，在行业里也算中等偏上水平。

总体来说，这两家保险公司股东背景硬、经营稳健、投资和分红能力都靠谱，对它未来的分红能力，咱们可以持乐观态度。

最后，我们根据这次测评结果，梳理了几个挑选思路，大家可以对照自己的需求选。

如果希望收益稳定，一点波动都不想接受，就看固收型快返年金。

倾向每年到手钱多、不用等太久的，选金禧一生，每年能多领几百块，积少成多也不少。

对长寿有信心，想在晚年多一笔 “惊喜” 满期金，就选蛮好的人生2025，满期能拿回交的所有保费，血赚利息。

要是想博取更高收益，愿意接受一定的分红不确定性，分红型快返年金会更合适。

悦活人生B款和星颐朱雀版在目前的产品里，不管是收益还是保司实力，都很能打。

如果希望每年领的红利更多，可以优先考虑星颐朱雀版，按表格测算每年能领1.68万左右，长期 IRR 超过 3%。

要是更看重现金价值的稳定性，想任何时候退保都不亏，悦活人生B款会更适合。回血之后，现金价值终身高于投入，还能拿满期金。一分钱不亏，还能白白领几十万利息。

总之，这几款产品各有优势，没有 “绝对最好”，只有 “更适合自己”，大家按需求选就好。

要是还有不明白的地方，比如产品怎么选、不同缴费方式收益差多少，随时在评论区留言问我，我看到都会回复。

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