待嫁女性的保险筹划

　　家庭状况

　　小佳，27岁，2006年硕士毕业后供职于北京某外资私企，已晋升为公司初级管理人员。她目前年收入5万多元，加薪潜力较大。小佳希望趁年轻多学点知识，近几年有出国留学的打算。

　　小佳和男友计划年内结婚。扣除租房(2300元)、日常花销、培训费等，两人每月结余3000元。

　　父母为小佳准备了一定金额的购房首付款，因买房事宜尚未决定，这笔资金被她投资于银行打新股理财产品。除此之外，她和男友共有2万元存款。无任何负债。

　　小佳的户口在外地，但单位在北京为她提供了四险一金。除此之外，她没有购买任何商业保险。

　　保险需求分析

　　小佳的保险需求：

　　1.希望购买的保险主要针对个人健康保障——重大疾病保险，女性健康保险，以及在发生医保外的医疗费用时可以报销的保险。倾向于能保障到终身。

　　2.不要求保险产品具有理财功能。

　　3.缴费方式为期缴(能按月缴费最好)。可承受的缴费额在2000元/年左右。

　　小佳的家庭结构和经济状况以及自述的保险需求，是很多先安家后立业的小夫妻的代表，非常具有普遍性。

　　小佳在事业和家庭方面都处于起步阶段，需要尽快积累资金。在保障上，虽然单位有基本的医疗保障，但如果发生严重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，会出现高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响。小佳目前的抗风险能力非常弱，为了确保未来能过上高品质生活，小佳需要为自己构筑合适又实惠的商业保险防线。

　　从小佳自述的保险需求可以看出，她对商业保险的认识比较正确，利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能带来的财务空缺起到有效补充。

　　但在保障范围、期限，保险产品形态方面，结合小佳自身所处的状态以及保费承受能力，她的需求还存在一些偏差，需要进行一些调整。

　　小佳希望能一步到位，为自己选择终身型保险产品，此需求值得商榷。一方面，从目前保险产品的费用来看，终身型的保险产品，因都带有身故给付功能(变相的返还)，保费较高，会超过小佳的预算。另一方面，出国留学等很多不确定的因素也不适合投保期限过长的产品。因此，在保障期上建议小佳先着重于发病率最高阶段的保障，锁定消费型险种，在自己的经济状况稳定增长、在国内定居后再补充保障至终身的产品。

　　作为80后，小佳同男友在强制储蓄方面可能与同龄人一样缺乏坚定的信念，因此，选择一款期缴投连险产品，既有寿险功能，又可以较低价格获得重大疾病保障，同时还兼顾了投资储蓄。而且选择月缴方式，每月几百元，对小佳来说可以承受。

　　Tips户口问题不影响投保

　　在北京等大城市，有很多和小佳一样的年轻人，户口和工作地不在一起。但不必担心，户口所在地并不会影响在工作所在地投保。对于需要通过确诊理赔的情况(重大疾病、身故、残疾比例鉴定)是不受地域限制的，理赔时提供医院的确诊证明和其他材料(如身份证明、保单原件等)就行；需要住院治疗的时候，在工作所在地(投保地)就医，只要提供保险公司要求的费用收据等便可；另外，急诊也不受地域影响，只要及时与保险公司取得联系协商处理，一般来说是不影响理赔的。

　　保险规划

　　小佳目前处于起步期，这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点：范围广，费用低，保障高。

　　保障尽量完善

　　除了重大疾病保险、针对癌症的保险产品外，小佳需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能)。

　　父母步入退休阶段，作为子女者应承担起孝养义务、反哺父母，而且组建了家庭之后，也应担负起家庭责任，因此，一份寿险产品也是少不了的。

　　主打消费型产品

　　小佳希望突出女性保险产品，但由于针对女性的重大疾病保险产品都属于返还型，价格不菲，而对于女性常见的大病尤其以各类妇科癌症最为常见，所以专项防癌险种结合普通重大疾病险种为最佳组合。该组合均锁定为定期消费型险种。

　　需要说明的是，选择月缴费400元的投连险病附加重大疾病保险，保费为自然费率，以小佳现在的年龄来看非常便宜，两项保障加起来每月仅需缴纳25.4元。之后随着小佳收入提高，保费的增加也在承受范围之内。

　　保额适度

　　从目前北京市重大疾病医疗费用，以及小佳现有社保报销情况(报销上限为19万元)看，小佳的重大疾病保额选择20万元比较合适。针对女性患癌症的风险较高的情况，在此基础上可以补充专项防癌险，获得在手术、放化疗、疗养费用等方面的报销和补贴。

　　再加上10万元保额的住院及手术津贴保险，作为社保的补充，可以弥补在发生普通疾病住院治疗时，社保不保和自费部分的费用。

保障项目	保额/元	保障期	缴费期	年缴保费/元	保险利益说明
定期重大疾病险	10万	30年	30年	590元	31种重大疾病保障
住院及手术津贴	最高10万	1年（保证续保）	1年	247元	住院津贴、重症监护津贴、手术津贴、额外保障保险金，免赔3天
专项防癌险	最高22.65万	至65岁	同保障期	419元	首次罹患癌症、癌症疗养、骨髓移植保险金，癌症住院津贴，癌症手术费、癌症门诊放化疗费用报销，身故保险金
投连险/附加重大疾病险	寿险20万 重大疾病10万	主险终身/附加险同保障期	月缴，同保障期	4800元（其中保障成本为：寿险8.8元/月，重疾险16.6元/月）	主险为投连险，附加险为自然费率，随年龄增长和风险的变化调整
意外伤害与意外医疗卡单	10万	1年	1年	100元	意外身故10万元，意外残疾20万元，意外医疗1万元/年（100元免赔额），意外住院津贴60元/天（最长180天）
年缴保费合计	6156元/年

　　年缴合计保费超出了小佳的预算，是因为方案中月缴400元的投连产品。虽然可以全部选择定期消费型产品，将年缴保费控制在2000元以内。但采用本保险方案有如下理由。

　　1.本产品前期可以用很少的保费，获得较高的保障，且非常灵活。

　　2.中国人现在的理财观念非常淡薄，尤其是年轻人，很多都是月光族，通过这种产品进行一个强制储蓄，做一个长期投资，未来可以获得可观的投资收益，轻松地进行子女教育金或养老规划。这笔每月400元的投连产品，并非是单纯传统意义上的保险费用支出，还是一个很好的理财工具，如果去掉这笔钱，客户的实际支出仅1356元/年。