给娃买暖宝保3号前，先看清这几点「不赔」！别等理赔才后悔

暖宝保3号门诊险，PICC承保，价格便宜，理赔门槛低。

感冒发烧都能报，社保内外都能赔，门急诊住院全覆盖，一看就是很多家长会喜欢的产品。

和重疾险、百万医疗险不同，这种门诊险基本是“买了就能用”。

不过，正因为它这么“实用”，我反而想提醒大家：

投保之前，一定要做好预期管理。别光看它能保什么，更要弄明白它不保什么。

只有了解清楚保障的边界，将来理赔时才不会因为“赔得少”或“赔不了”而失望。

接下来就带大家了解一下，等不及的朋友也可以点击>>>有专业顾问1v1在线服务~

暖宝保3号，能保什么？

老规矩，先上产品表格：

说具体责任前，先给大家理一理基础版和优享版的区别。

基础版保费658元/年，优享版是1099元/年。

两个版本的保险责任基本一致，优享版就贵在——哪怕没有用医保报销，社保内医疗费用也能100%报销。

而基础版如果没用医保，报销比例会降到60%。

可以理解为，基础版是按有医保身份投保，优享版是按无医保身份投保。

如果当地少儿医保不报门诊，或者报销比例低，建议优先考虑优享版，限制更少。

接下来讲讲暖宝保3号的责任，比较简单，可以分为6方面。

1、意外身故伤残

最高赔20万，伤残按等级比例赔付。

但要注意，因机动车单车事故或溺水导致身故伤残，保额减保，按照10万计算。

比如被汽车撞到，导致八级伤残，暖宝保3号原本该赔付的金额是20万*30%=6万

但因为对方是全责，事故当事人仅机动车一方，属于单车事故，于是暖宝保3号实际赔付的是6万*50%=3万。

2、门诊/急诊医疗

3万保额，包含意外和疾病，意外0免赔，疾病每次免赔额100元，每日限额500元。

社保范围内费用，经过医保报销，按照100%赔付；未经医保报销，基础版按照60%赔付，优享版100%赔付。

自费药可以报销40%。

但要注意，自费药不包括自费检查、自费诊疗及其它自费项目（如核磁共振检查、护理服务、康复措施）。

3、住院保障

暖宝保“门诊险”的名头响当当，但它其实还是一款小额住院医疗险。

疾病、意外住院都0免赔，最高报销5万。（住院就没有单日或单次的报销上限了）

报销范围和比例与门诊急诊一致。

PS：保险到期后，若仍在住院治疗，疾病住院治疗最长延续至保单终止后第30日（含），意外住院治疗最长延长至合同终止后180日（含）。

4、重大疾病保障

如果孩子不幸确诊合同约定的21种重大疾病，将一次性获得10万的保险金。

而且这21种重疾也挺讲究的，基本覆盖了少儿高发的重疾。

5、意外伤害美容缝合、牙齿修复

含社保内外费用，0免赔，100%赔付，美容缝合和牙齿修复各2万保额！

大部分医疗险是不包括这两项责任的。

因为保险一般只报治疗相关的，这种与美观性强挂钩的费用通常不在保险责任内。

但现实中，孩子磕碰后常需要美容缝合或补牙，所以暖宝保3号的这项责任挺实用的，在门诊险中也比较少见。

6、监护人责任

传说中的“熊孩子”责任险。

如果孩子意外导致他人财产损失、人身伤亡，最高报销3万元。

说白了，就是小孩闯祸了，把人家东西弄坏了或者把人家弄伤了，本该家长赔付的费用，会转嫁给保险公司。

财产损失：免赔1000元/次，每次限额1万；人身伤亡医疗：免赔100元/次

但有些情况不赔，要注意看下条款：

整体看下来，暖宝保3号真的挺划算的，保障全面，一年才几百块。

暖宝保3号，不能保什么？

看完了保险责任，咱再重点说说责任免除的部分 —— 也就是它不保哪些情况。

1、既往症不赔

所有医疗险基本都不保既往症，暖宝保3号也一样。

在《投保须知》也有一条对既往症定义的补充。

4）本合同生效前，医生已有诊断，且达到临床症状缓解或临床治愈标准；

这条比较难理解，它主要针对的是一些慢性病，比如慢性鼻炎，用药控制住症状但没根治的情况。

所以这条强调的是「临床」而非这个疾病完全治愈。

2、特定病症免责

这几类疾病在未成年人中不算少见，投保前要清楚它们是不赔的。

投保暖宝保3号之前，要清楚这些是不赔的，符合心理预期再下手。

其实想想也合理，这些疾病治疗起来不少花钱，总不能指望一款门诊险报销所有疾病，它主要负责的还是小额医疗。

3、保健、康复性治疗、物理治疗...免责

这个几乎是所有一年期产品都有的免责内容。

健康体检、微量元素检查，以保健为目的的疗养、特别护理、静养，康复性治疗、物理治疗、心理治疗或预防性治疗产生的费用，不赔。

4、矫正视力、眼科验光免责

为矫正视力去做的的眼科验光不赔；意外伤害以外原因进行的视力矫正不赔。

5、特定时间内的疾病检查与治疗免责

保单生效后，120天内接受扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔。

6、试验性治疗与医疗鉴定免责

接受试验性药物或治疗，以及进行各类医疗鉴定的费用不赔。

7、其它

责任免除的内容不止这些，我只是把比较常见的，且容易被误解的给列了出来。

除了上面提到的以外，像“违法乱纪、不合理的就医行为、从事高风险运动...”等导致的医疗费，也是不赔的。

写在最后

偶尔看到有宝妈吐槽：孩子发烧门诊花了八百多，暖宝保3号最后只报了一毛钱……

这种情况，多半是投保前没搞清楚保障范围。

暖宝保3号保费便宜，感冒发烧都能报，报销比例还高，用来应对孩子日常的门诊和小额住院开销，实实在在能帮咱省不少钱。

但咱也得客观看待它的局限性，别把它当成 “全能保险”。

首先，它的门诊额度有限，一年最多报3万元，每天最多报500元，如果娃检查项目多，有可能日限额不够用；

其次，社保外自费药报销比例低，只有40%，如果娃用了很多昂贵的进口药，自己还是要承担不少钱；

另外，它对大病的保障也很有限，真遇上癌症、白血病等，5万的住院限额远远不够，还是得靠重疾险和百万医疗险兜底。

小小门诊险，只是起到一个补充作用而已。

总的来说，暖宝保3号更适合体质比较差，经常小病小痛，需要看门诊的宝宝。

如果对产品保障内容和免责条款，还有疑问的，可以点击>>>找我们1v1为你解答。