保证续保好？我却把全家医疗险换成1年期的尊享e生...

老朋友都知道，从2021年开始，我就买了尊享e生，一直续保到现在。

今年，我又陆续把全家人的医疗险都换成了尊享e生2025版。（除了我爸因为有既往症没换）

有人问我：市面上那么多保证续保的产品，为什么偏偏看好尊享e生？

原因很简单，我就是觉得它有诚意——无论是保险公司口碑、保障责任升级，还是续保条件，都让我很安心。

尤其是在DRG医改的大环境下，医疗险能不能及时适应变化、持续优化，可能比一纸“保证续保”合同更重要。

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众安兜底，不保证续保≠不能续保

先来讲讲尊享e生背后的保险公司。

众安保险，2013年由蚂蚁、腾讯、平安这些大厂一起创立，是国内第一家拿到互联网保险牌照的公司。

“三马”（马云、马化腾、马明哲）坐镇的众安，在健康险这块做得一直很稳。

扒了下众安近6年的年报数据，它家保费大头就是健康险，2023年规模上百亿。而且从2020年开始，健康险业务已经扭亏为盈，每年都有不错的利润。

最新财报显示，2025年上半年，众安保险服务收入150.41亿元，其中健康险近60亿元，占约四成；“尊享e生”系列保费42.5亿元。

论保费规模，众安和人保健康、平安健康属于同一梯队。

而众安的“王牌”尊享e生，续保口碑一直不错。上市十年了，我几乎没听说有理赔后不让续保的情况。

我保单第二页也写得清清楚楚：“对保障期间连续的保单，按照首年投保时的健康告知核保”。

过去十年，尊享e生能一直活下来，是因为众安真的把医疗险当作主业在做：

你能感受到它的逻辑：

众安不是想赚一波快钱，而是靠“持续经营”挣钱。这和那些只想用医疗险拉客户、并不打算长期经营的公司完全不同。

因为一旦医疗险亏损，他们可能就撤了。而众安不行，因为医疗险是它的命脉。

再就是，众安的医疗险赔付率挺低的，近些年不到30%。

简单说，就是每收100元保费，赔出去大约30元。这样的赔付率，我也不用太担心它未来大幅涨价。

赔付率低，不代表理赔苛刻。据我所知，它家并没有出现不太合理的拒赔案例。

主要是得益于众安强大的互联网数据支持和风控系统，再加上客户以80、90后为主，整体客群比较优质。

理赔率控制的好，续保就更加稳定。

而众安之所以没有出保证续保产品，大概率是因为监管对于财产险公司的硬性规定，只能开发一年期保险。

但尊享e生作为众安的拳头产品，客户量上千万，从商业角度看，我还是对它有信心的。

责任升级快，一直走在行业前面

尊享e生可以说是百万医疗险的“鼻祖产品”，迭代速度真的没得说。

在我印象里，它是最早纳入质子重离子医疗，也是最早增加普通外购药保障的。

DRG到来之后，尊享e生反应也是最迅速的。

将来医保再改革，或者有什么新药、新治疗技术出现，我相信它也能快速跟上。（这一点我非常看重）

尊享e生每年都在更新，但2025版算是一个里程碑，针对现在的就医环境、药品政策，做了三项实实在在的升级。

1、外购药真正放开：不限清单，不限靶向药

以前很多产品都说能报“外购药”，但实际只限特定药品清单——比如只赔207种药，清单外的就不赔。

或者有重大除外项，比如把靶向药物和免疫治疗药物除外。

但尊享e生2025带了个“好头”，全面解开了这个限制。

只要是国家药监局批准的药品（除部分中成药）和医疗器械，哪怕是在医院外买的，也能报销。

2、门诊责任更实用：重疾后门诊0免赔

这一点，很多人容易忽略。

尊享e生2025开放了普通门诊报销，也就是说，不一定非要住院，部分门急诊也能赔。

不过这项责任设有1万元免赔额（和住院共用），平时小病小痛基本用不到。

但对重疾患者来说，这非常实用。确诊重疾后的复查、门诊治疗、长期服药，都是持续支出。

尊享e生在这时直接0免赔了，能让康复阶段的经济压力小很多。

3、拓展医院范围，扩大用药目录

民营医疗机构增至102家。大多数民营医疗机构患者比公立少，就医体验更好。质子重离子医院也增至 9 家。

和市面上其他百万医疗险比，尊享e生的特药数量目前是最多的。

包括肿瘤特药257种、罕见病特药30种、海南博鳌药品15种、特定疾病急需药10种。

连上百万一针的CAR-T抗癌药，也涵盖了6种。

现在大多数含外购特药的百万医疗险，只包含两种CAR-T药品——复星凯特和药明巨诺。少数产品加了伊基奥仑赛。

也就是说，如果你需要其他CAR-T疗法，但买的医疗险不包含那种药，就报不了。

上百万的费用不能报销，多数患者只能放弃这种治疗。

而尊享e生2025，是目前百万医疗险中CAR-T药品覆盖最全的。

所以我才会说，尊享e生每年的升级都很有诚意，能感受到它真的在努力解决我们的“就医痛点”。

45岁后续保便宜，对中老年很友好

我常说，医疗险的价格就像温水煮青蛙。

年轻时觉得便宜，但每年保费都在涨，年纪越大越觉得吃力。

而尊享e生2025在45岁以后的续保价格，比那些保证续保20年的产品，便宜太多了。

每年每人省几千块，如果家里老人多的，性价比就非常高了。

此外，我换产品的另一个重要原因是——老用户可以免健康告知，直接升级到最新的尊享e生2025。

这意味着，只要产品不停售 ，咱们的保障可以⼀直随着版本升级而更新，不会因产品迭代而过时。

这种灵活的续保升级机制，可以让老客户以最快的速度，适配新的医疗保障。

但像蓝医保、金医保，虽然也进行了产品升级，但老保单的客户没有办法免健康告知升级过来。

即便手里有保证续保20年的老产品，保障跟不上，也挺鸡肋的。

另外，哪怕买了别家百万医疗险的，转保到尊享e生2025的条件也很宽松！

转保的健康告知只问到3大类疾病或住院情况，非常简洁。

如果没涉及所问疾病，近1年没有定期服药或检查异常，过去2年也没住院或手术，就能转保。

对于身体有点小异常的朋友来说，转保尊享e生2025有一定的优势。

比如，买完原产品后查出其他疾病如肺结节，再买别的医疗险基本都要除外，但转保到尊享e生2025，肺结节还能正常保。

如果你觉得原来买的医疗险保障一般，或看中尊享e生2025新升级的保障，符合条件的话可以考虑转保。

写在最后

上市快10年的尊享e生，能走到今天，口碑还是不错的。

当然，我不是无脑认为它一点风险都没有，只是我个人觉得可以接受。

如果你更看重写进条款的保证续保，那直接买保证续保20年的星相守，保障全面，价格也便宜。

如果你更在意保障内容能与时俱进、快速升级，那尊享e生2025可能更适合你，不怕保障过时。

保证续保的产品更稳定，这是毫无疑问的。

但它也会把你的保障，框死在10~20年前的老医疗技术、老药品清单里。

即使后面出了新版本，但老用户也必须得符合新产品的健康问卷，才能升级。

而对客户来说，换医疗险本身就是件高风险的事。（身体条件变差，健康告知可能过不了）

所以，在保证续保产品还没解决“免健告升级”这个问题之前，尊享e生的优势确实更突出。

现在的DRG改革还在摸索中，未来的医疗险产品一定会继续优化。

在这个过渡时期选对产品非常重要！如果你还是不知道怎么选，也可以点击>>>找我们免费咨询~

最后，大家都是怎么配置百万医疗险的？欢迎评论区聊聊~