为什么2.0%时代分红险是必然选择？

8月底预定利率调整后，传统型储蓄险预定利率降到2.0%之后，储蓄险的市场格局悄然发生了较大变化，分红险成为绝对主流，年金、快返年金也全市场保持一致转向分红。

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一、为什么2.0%时代分红险是必然选择？

这几年都在牌桌上的各位合作伙伴，对这几年预定利率调整应该都印象深刻，从2023年的3%，到2024年的2.5%，再到2025年的2%，调整的节奏越来越快，预定利率下调，保单确定收益下降，但客户的收益诉求依然在。

图片来源：齐欣自制

早在2023年7月，传统型产品预预定利率从3.5%下调至3.0%，市场就开始做转向分红，特别是增额终身寿险，在3.0%固定收益与2.5%固定+浮动收益面前，市场开始偏向2.5%固定+浮动，牺牲0.5%确定性来换取未来与保司、与经济大环境共进退的超额回报机会。

在传统型产品预定利率3.0%、分红型产品预定利率2.5时代，当年的一生中意、悦享盈佳、星福家、福满佳一代产品都吃到了时代红利，直到2024百花齐放，各个保司推出各色分红产品。

在今年8月这次调整中，传统人身险从2.5%下调到2%，而分红险只从2%下调到1.75%，两类产品从原来0.5%的差距，反而缩小到了只有0.25%。

当产品预定利率1.75%，我们可以看到，无论是演示利率3.75%还是4.25%，都是只要：

分红实现率在17.9%客户名义收益率就达到2.0%

分红实现率在40+%客户名义收益率就达到2.5%

分红实现率89.5%客户名义收益率即可达到3%

在当下低利率的市场中，可以说是非常有吸引力的。

图片来源：齐欣自制

原先可能还会在高固定收益、低固定+浮动两类产品中做纠结，现在仅需牺牲极小的确定性利益，就可以换取高浮动机会，显而易见，选择分红险是个不错的选择。

二、怎么选择分红险不踩坑？

经过9月一个月的时间，我们的储蓄险产品线已经上线非常多优秀产品，完善了。从当前的供给出牌和市场反馈看，大部分产品保证利率一般为1.5%-1.75%，演示利率一般集中在3.75%-4.25%。

或许有合作伙伴或客户疑惑：分红终归是不确定的，会不会演示很高但实际分红实现率都很低？这里我们可以看一下13个精算师公众号发文的数据，他们统计了2024年度3319款分红产品，红利实现率为61.8%，客户名义收益率平均值达到3.2%，这个表现已经远远高于2%的传统型产品了。

而如果选择的是中英人寿、复星保德信、中意人寿、长城人寿等保司的分红产品，那么则会有更加亮眼的表现。

这几家的热门产品，2024年披露的数据显示，客户名义收益率都在3.4%以上。

图片来源：齐欣自制

选择分红型产品当然不能仅仅看产品预定利率+演示利率，选分红产品，最终选的其实是保险公司，而优秀的分红型产品承保的公司都非常相似：

①都能够做到长期稳健经营，保司综合实力强。例如中英人寿已连续35次达到A类及以上评级，AAA风险评级达到9次；

②都有着非常不错的投资水平，位居市场前列。例如中英人寿综合投资收益率近五年均值行业排名第3！又譬如长城人寿，2025年上半年以6.82%的综合投资收益率位列市场第一，远超2.54%的行业平均收益率；

③过往分红表现都十分优秀，能给客户带来更多信任感。例如复星保德信就公布了过往10年所有分红数据，多数产品都能保持在100%左右；

④都是合资背景，股东都拥有丰富的分红经验。比如中意人寿的外方股东，已连续分红160年不间断。

根据之前监管下发的《关于分红险分红水平监管意见的函》可以看出，未来分红水平要与保司的实际能力相匹配，保司有实力才能有资格高分红。

三、齐欣Q4分红险产品优选

齐欣既往选择分红险都是参考上述硬标准，这次也不例外，齐叔为大家精选了10-12月推荐的分红增额产品，不少产品演示利率高达4.25%，包括分红增额寿、分红快返年金、分红年金等不同类型，已经有不少产品在9月持续出单了：

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