28岁女性，4000多块钱给自己配齐了全套保险！

一位97年的妹子问：5000块左右，能不能给自己配齐保障？

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事情的起因是：

她公司的一位90后同事，今年皮肤一直起疹子，当过敏治的，吃了好多药没见好，才想着去医院检查。

第一次检查医院说情况可能很严重，为避免误诊，建议再做一次详细的化验和检查。

两次检查下来就花了1万多，第二次检查结果显示病情确实挺严重的，她同事直接请长假回去治病了。

聊天时她才知道，同事家里条件挺好的，还买了商业保险，治病虽然遭罪，但不用为钱发愁。

这下让她有了风险意识——自己家境普通、存款不多，万一得了大病，更得靠保险兜底，这样治病不用愁钱，也不会拖累爸妈。

她自己研究了一个多月的保险，刚好赶上8月31号保险预定利率下调，之前看中的好多产品突然就不卖了。

她不想再拖了，直接找我们帮忙规划保险方案。

这妹子今年28岁，未婚未育，父母还能挣钱，不用她操心，她年入10万左右，但有一部分是不稳定的提成。

考虑到重疾险和定期寿险都需要长期缴费，她想把预算控制在5000块钱左右，配齐成年人需要的这四类保险：重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。

她有乙肝和乳腺增生，只有百万医疗险因为乙肝的原因，责任除外投保了，其他的保险都能正常投保。

经过几次沟通和调整，最终给她规划了下面这个4000多块钱的方案。

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接下来详细看看，她是如何把钱花在刀刃上，还能保障全面不踩坑的。

1、重疾险，她投保的是达尔文12号

她的乙肝和乳腺增生问题，都可以正常通过达尔文12号的智能核保，也就是可以正常投保。

由于她预算不多，最终投保了30万保额的达尔文12号，选择的保终身，35年交，每年保费4152元。

不过她附加上了2项可选保障，这么操作下来实际保额能超50万：

在她年满60周岁期间，这份重疾险的实际保额高达54万，而且确诊恶性肿瘤-重度，还有机会再多赔9万。

①多花834元，附加上了疾病关爱保险金保障。

这么一来，要是她在60岁前首次确诊重疾、中症或轻症，符合理赔条件，分别额外赔付80%、50%、10%保额。

虽然她只买了30万保额，保终身的重疾险，但相当于多买了一份24万保额，保到60岁的定期重疾险：

60岁前确诊重疾、中症、轻症，符合理赔条件，分别能赔54万、33万、12万。

②多花48元，附加上了顶梁柱关爱保险金保障。

如果她不幸确诊恶性肿瘤-重度的时候，她父母的年龄达到60岁及以上或是子女未满18周岁，可以额外赔付30%的保额，也就是可以额外赔付9万。

现在她父母已经五十多岁了，恶性肿瘤-重度又是发病率最高的重疾，每年多花48块钱，换多赔9万的机会非常大。

除了这两项保障，达尔文12号还有这四大亮点：

亮点一：意外导致的重疾，额外赔付35%保额。

达尔文12号，保障120种重疾，确诊符合理赔条件后，买多少保额，就赔多少钱。

如果车祸、高空坠物、火灾等意外导致重疾，符合理赔条件，还能额外赔付35%保额。

比如投保30万保额，车祸不幸导致严重脑损伤、深度昏迷等，符合理赔条件能多赔10.5万。

等于买30万保额，意外导致的重疾有机会赔付40.5万。

亮点二：普通疾病或意外住院，最高能领30万住院津贴。

如果60岁前没有确诊重疾，60岁后因普通疾病或意外住院，每天赔付0.1%保额的住院津贴。

投保30万保额，每天有机会赔付300块钱的住院津贴，每年最多能赔付2.7万，累计最高赔付30万。

也就是说，一般的重疾险只保条件里约定的重疾、中症和轻症。

达尔文12号，还能保障普通疾病或意外住院，累计最高能赔付100%保额。

亮点三：重疾赔付后，中症和轻症保障继续有效，理赔更友好。

市面上很多重疾险，重疾赔付后，合同就结束了，中症和轻症不再赔付。

也有些重疾险，要求重疾赔付后，不同组的中症和轻症可以继续赔付，或是过了90天间隔期，中症和轻症才能继续赔付。

达尔文12号的获赔概率更高：没有间隔期，没有分组的限制。

也就是重疾赔完，不需要等待，中症和轻症就能继续赔付。

亮点四：自带被保人重疾、中症或轻症保费豁免责任，有机会少交二三十年保费。

她给自己投保了达尔文12号，选择的35年交，她既是投保人，也被保人。

假如10年后，她不幸确诊了重度乳腺癌，符合理赔条件的话，能够拿到多少理赔金呢？

①重度乳腺癌属于重疾，重疾赔付30万。

②因为是60岁前确诊的重疾，附加的疾病关爱金保障，额外赔付24万。

③10年后确诊重度乳腺癌时，她父母年龄超60岁，附加的顶梁柱关爱保险金保障，额外赔付9万。

等于10年下来，她累计交了41520元保费，确诊重度乳腺癌，保险公司赔了她63万。

更好的是后续保费不用再交了，这份重疾险还能继续提供保障，因为达尔文12号自带被保人重疾、中症或轻症保费豁免。

她确诊重疾乳腺癌拿到63万理赔款时，还触发了被保人重疾保费豁免，剩下25年的保费都不用再交，保障继续有效。

之后她确诊中症或轻症，符合理赔条件，达尔文12号还能继续赔付。

2、百万医疗险，她投保的是星相守

28岁的她投保，多花10块钱，附加上了——「恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」。

一年只要194块钱，每年最高能报销400万。

需要用到清单中的195种恶性肿瘤特药，能0免赔额，100%报销，一年最高能报销200万。

此外，它的外购药和器械保障不限清单，达到合同内约定的理赔条件，就可以100%赔付。

而且附加的恶性肿瘤特药保障和主险一样，都保证续保20年，稳定性非常好。

星相守的免赔额是可选的，虽然她投保的是1万免赔额，但可以降低到5000块。

如果这一年没有出险理赔，第二年免赔额可以减少1000块。

依此类推，可以降到5000元免赔额。

和主流的百万医疗险相比，星相守不仅保费便宜，还有很多保障责任更优秀。

比如住院前后门急诊，延长到前45天和后45天。

一般的百万医疗险，只能报销住院前30天后30天的住院门急诊费用，星相守足足多报销30天住院门急诊费用。

对了，有乳腺增生可以正常投保星相守。

但乙肝问题，被责任除外了，也就是只不报销乙肝、肝硬化及其并发症引起的治疗费用，其他情况都可以正常赔付。

她是一位很有想法的妹子，她说要是以后有了更好的百万医疗险，乳腺增生和乙肝都能正常保障的话，可以推荐给她，她再重新调整。

3、意外险，她投保的是小蜜蜂5号（典藏版）

小蜜蜂5号虽然有健康告知，但只有1条，问询的是相对严重的健康问题。

没问询乙肝和乳腺增生，所以她可以直接投保。

小蜜蜂5号（典藏版）的性价比非常高，28岁投保，一年只要146元。

意外身故或伤残，最高赔付50万。

如果是乘坐飞机、轨道交通、轮船、机动车等交通工具发生的意外，还能额外多赔30万-500万。

节假日期间，比如即将到来的国庆和中秋节，要是自驾或乘坐顺风车时不幸发生意外，还能翻倍赔付。

小蜜蜂5号（典藏版），还保24小时内的猝死。

28岁的她投保，万一不幸猝死，符合条件能赔付30万给她的家人。

当然，二师姐推荐她投保小蜜蜂5号的最大原因是——

它的意外医疗保障，不限社保范围，0免赔，100%报销。

也就意味着，因意外产生的医疗费，保额范围内，小蜜蜂5号可以全部报销，自己不用花钱。

而且意外住院后不仅不用花钱，还有下面两项保障。

①意外住院津贴，典藏版每天可以领100块钱的意外住院津贴。

②还可以申请陪诊、住院护工服务、出院交通安排和上门家政服务。

就拿住院护工服务来说，意外受伤住院后，可以申请，让保险公司连续3天安排专属护工来照护。

服务的内容也很专业和全面，有四大类14项服务内容，比如喂饭、喂药，协助排痰、上厕所，帮助清洁、穿衣等，还有心理关怀。

4、定期寿险，她投保的是定海柱7号

不少朋友觉得，自己未婚未育，好像没必要买定期寿险。

定期寿险不是买给自己的，是买给自己爱的人，因为万一自己出了事，能赔给家里人几十万、甚至是上百万。

女性投保定期寿险是真便宜，她投保50万保额的定海柱7号，还额外附加上了猝死保险金，一年只要324.5元。

定期寿险本身就是保猝死的，她多花22.5元加上猝死关爱金保障。

万一不幸猝死，投保50万保额，符合理赔条件，能赔付65万。

此外，给有乙肝、乳腺增生的她推荐定海柱7号的一大原因是——健康告知非常宽松。

只有3条健康告知，没有问询乙肝和乳腺增生，可以直接投保。

另外有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、大三阳的朋友，也都可以直接投保定海柱7号。

定海柱7号的免责条款也宽松，只有4条。

免责条款，是保险公司在条款中专门列出来不赔的情况。

它只这4类情况不赔——故意杀害、犯罪、2年内的自杀、酒驾、无证驾驶导致的身故或全残。

和其他同类产品相比，定海柱7号提供的增值服务也更丰富，有8项之多。

有不限次数的视频问诊、次数的视频问诊、三甲医院门诊预约、体检报告解读、全球代购药、重大疾病分诊、心理咨询、就医陪诊和肿瘤营养康复治疗服务。

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她只用4816.5块钱，就给自己配齐了成年人必备的四大保障，每项保障的保额也很充足，交费没压力。

这周她说想投保快返年金险，用几万块钱，让自己能终身收租。

保险配置就是这样，跟着自己的实力走，等以后收入稳定了、存款变多了，还可以再慢慢增加保额、弥补缺口。

此外，投保成功后还要注意之后的交费、续保续费和理赔问题。

1、定期和终身重疾险、定期寿险、增额寿、年金险，这些长期险，预留的银行卡里有钱，会自动交费。

长期险投保时，需要填写银行卡，为的是到期自动扣费。

一般保险公司会像这样提前通知你，快要缴费了，绑定的银行卡要留足钱，不然会导致无法如期缴费。

2、一年期的医疗险和意外险，需要自己手动续保和续费。

短期险，如果没有开通自动续费的话，是不会自动从你银行卡里扣钱的。

需要注意，有些朋友可能设置了短信拦截，如果没有及时续保，保单就断掉了。

3、出险后别慌，第一时间联系二师姐或是通过小马理赔申请理赔。