30家保司分红实现率出炉！这些保司分红险，预期收益达3.5%

在聊保险公司的具体分红之前，先浅浅给大家科普一下分红险的收益计算逻辑。

因为经常有朋友会来问我们：

有些产品分红实现率标注 100%，有些老产品只有 72%，为啥最终拿到的收益都在 3.4%、3.5%左右？到底怎么算的？

公式比较复杂，大家只需要记住三个核心指标：预定利率、演示利率、红利实现率。

不同产品的「预定利率」和「演示利率」是不一样的，它们会影响最终的「红利实现率」和「名义客户收益率」。

而这个名义客户收益率，就是我们最终实实在在到手的收益。

拿一生中意（尊享版）来举个例子，

客户收益率=预定利率+（演示利率-预定利率）红利实现率70%，即：2.0%+（4.0%-2.0%）100%70%=3.40%

3.40%就是这款产品最终能给到客户的实际收益。

那因为计算逻辑需要结合多个指标，我们在梳理各大保司分红情况时，也已经帮大家粗略算出了大多数产品的客户收益率。

接下来具体分析。

我们把30家保险公司的分红实现率、名义客户收益率整理成了表格，大家可以直接参考。

因为保司比较多，下面我重点分析大家最关注、这两年市场比较火的保险公司的具体情况。

作为市场认知度最高的 “老七家”之一，太平洋人寿今年的表现很亮眼，无论是新产品还是老产品，客户收益率都突破了3.2%的监管限高线，延续了头部公司的稳健风格。

中国人寿依旧给力，分红实现率达到 100%-138%，客户到手收益也有3%+。

泰康人寿今年也不错，新产品的客户收益率在3.0%-3.2% 左右，在老七家中属于中等水平。

合资保司一般在分红稳定性和收益潜力上都比较突出，今年几家主流合资公司的表现也印证了这一点。

①中英人寿

分红实现率方面，中英今年共公布了54款产品的分红实现率，2023年平均达成率还停留在77.3%，2024年直接飙到了102%，提升非常大。

从客户收益率来看，几乎所有保单的客户收益率都稳定在3.5%左右。像今年我们重点推荐的 “福满佳2.0”和“福满盈3.0”，实际收益也到了3.5%，完全达到了预期。

整体来看，中英人寿的达成率数据各项都很稳定，妥妥的市场一流水准。

②中意人寿

中意人寿今年公布了过去12年的产品分红实现率，数据跨度足以说明实力。

分红实现率方面，在监管限高前的10年里，它所有产品的分红实现率都在100%及以上，不少产品还能做到超额分红；今年限高政策调整后，中意再次突破限高，像去年刚上线的新产品大部分实现率都达到了100%及以上。

客户收益率方面，新老产品基本都在3.5%上下浮动。比如老版 “一生中意”，用公式测算下来客户收益率能达到3.5%；新产品“一生中意尊享版”，测算下来是3.4%，虽略低但依旧稳居第一梯队。

作为我们长期推荐的保司，中意今年的表现没让人失望，甚至可以说超出了市场预期。

③陆家嘴国泰人寿

陆家嘴国泰人寿今年直接公布了近10年的分红数据，这份底气可见一斑。

分红实现率在2022年监管限高前，几乎全线100%，常年保持超额分红，强到爆炸。这两年受限高影响，今年平均实现率回升到了87%，新产品的表现尤其亮眼，实现率集中在110%以上。

收益方面，新产品客户收益率都在3.5%以上，老产品和新产品相差不大，整体表现很均衡。

④恒安标准

恒安标准今年公布了74款产品的分红实现率，表现也很不错。

2022年之前的59款老产品，平均年度红利实现率94%、终了红利实现率116.04%，虽然略低于去年的巅峰数据，但依旧稳居市场第一梯队。2023年后推出的15款新产品，年度红利和终了红利实现率都达到100%，稳定性拉满。

客户收益率方面，因为恒安的产品采用保额分红，所以我们计算预期收益的时候，需要加入终了红利。比如我们上半年重点给大家推荐的「传世瑞盈B款」，按公式来算，客户收益率能达到3.4%+终了分红，长期收益很有吸引力。

总体来看，恒安标准今年的达成率依旧亮眼，无论是分红实现率还是客户收益率，都维持在非常高的水平。

除了头部和合资保司，其他中资保司的表现呈现 “分化” 态势。

长城人寿今年表现抢眼，所有产品分红实现率都在100%及以上，新老产品客户收益率也稳定在 3.4% 以上。

利安人寿的产品，4.5%演示利率的产品分红实现率107%，3.5%演示利率的产品实现率108%。那高演示的产品，客户收益能达到 3.9%，其他产品则卡在3.2%的线上。

招商仁和、大家养老等保司，2.0%预定利率的新产品大多是4.0%演示利率，实现率在100%左右，所以客户收益率也能达到3.4%+的水平。

其余保司的老产品实现率大多维持在50%左右，新产品则在100%及以上，最终客户收益率基本在3.2%上下，属于市场中等水平。

这两年受大环境和政策影响，固收类产品收益不断走低，带浮动收益的分红险逐渐成为储蓄险市场的主角。

所以不少朋友会纠结：买储蓄险到底该选固收增额寿，还是分红险？

这种纠结完全能理解，毕竟分红收益存在不确定性，有顾虑很正常。为了帮大家理清思路，我直接拿这两类产品收益对比，大家可以直观感受：

产品以目前在售的一生中意福享版和E增福优享版为例。

如果只看 “确定能拿到” 的收益，预定利率更高的固收增额寿优势明显。

E增福优享版的长期保证收益能达到1.9%，一生中意福享版只有1.31%、

比如持有20年，E增福优享版的现金价值多出9万多；持有30年，差额达到15.6万。

一旦加上分红收益，一生中意福享版的优势就凸显出来了。

在只按100%分红实现率的情况下，持有一生中意福享版15年，IRR就能达到2.46%。

持有20年，现金价值比“E增福优享版”多出13.4 万；持有30年，差额进一步扩大到30.7 万。

更重要的是，从中意人寿公布的 12 年分红数据来看，它长期保持较高分红实现率的概率很大，这意味着产品长期收益超过固收增额寿并不难。

总的来看，我个人认为当下选分红险会更有优势。

当然了，最终要选什么类型的产品，还是要结合自己的偏好来。

写在最后

最后也提醒一下大家，选分红险的时候，别只盯着收益看，多结合保司的实力一起对比。

因为保司的经营情况、赚钱能力等因素，决定了未来有没有分红、分红多不多、分红稳不稳。

要是大家想各大保险公司的实力排名，可以点一个【在看】，如果点赞人数多，我们会出一期文章进行全方面PK。

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