人到中年，最怕的就是父母突然病倒。

既心疼他们受病痛折磨，更怕自己在动辄几十万的医疗费面前无能为力。

一旦查出癌症，医疗费像无底洞，掏空了家底，最后只能在朋友圈发起众筹……

这样的事，相信大家多少都听过甚至经历过。所以很多人才想赶紧给父母买份保险，既是尽孝心，也是添份保障。

但不少人因为遇到不专业的销售，花了好几万，却买到根本用不上的保险，钱白白打了水漂。

作为过来人，我必须坦诚地告诉大家：父母过了55岁，其实只需要2种保险，每年一千多块基本就能搞定！

今天就把正确的投保思路分享给大家，帮你绕开坑、不花冤枉钱。如果你正打算给爸妈买保险，建议耐心看完。

这2种保险，55岁后尽量别碰！

我们平时配保险，常听说"四大险种"：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。但对爸妈这个年纪，有些险种真的不适用。

1、重疾险：性价比低，还容易"保费倒挂"

什么叫"保费倒挂"？简单说，就是你交的钱比将来能赔的还多。比如总保费12万，保额却只有10万——不但没保障，反而倒贴钱。

而且这个年纪能买的重疾险，保额普遍限制在5~10万。但现在大病治疗费动辄30万起步，这点保额根本不够用。

再加上重疾险健康告知非常严格，高血压、血糖偏高等常见问题都可能被拒保或除外责任。真到用时，想保的病反而没保上。

2、定期寿险：保障对象错位，保费还贵

定期寿险是给家庭经济支柱配置的——万一不幸离世，能留一笔钱给家人还房贷、养孩子。

可父母大多已退休，不再承担主要经济责任。这时买寿险意义不大，保费还特别贵。比如55岁父亲，买100万保额、保到70岁，每年保费要5000多块，不划算。

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爸妈的保险，买这2种就够了！

对年纪大的父母来说，核心是转移「疾病」和「意外」两大风险。所以，优先配置「百万医疗险」和「意外险」就足够了。

1、百万医疗险：防范大病医疗开支

随年龄增长，生病住院概率越来越高。一次肺炎、手术或癌症治疗，花费动辄数万甚至数十万。

百万医疗险能报销住院医疗费，保额高达数百万。医保报完后，超过免赔额的部分基本都能报，大大减轻家庭负担。

选购要点：

- 身体较好：首选"保证续保20年"的产品，如星相守、蓝医保，保障更稳定；

- 身体有异常（如三高、糖尿病）：可选"免健康告知"产品，如长相安3号庆典版，投保更宽松。

2、意外险：应对日常磕碰摔伤

父母腿脚不如以前灵活，摔倒骨折、磕碰烫伤等意外很常见。意外险能报销门诊和住院费用，有的还含住院津贴、救护车费用，非常实用。

选购要点：

- 优选"不限社保、0免赔、100%报销"的产品；

- 注意查看"投保须知"中的健康要求。

高性价比产品推荐 + 两套方案参考

1. 星相守：保证续保20年

星相守的基础保障都很全面，住院医疗、特殊门诊、质子重离子等都包含了，关键是能保证续保20年。

而且它的免赔额能灵活选，要是选0免赔，1万及以下的住院费也能100%报，真正做到不花一分钱看病。

外购药保障也给力，不光保癌症外购药，普通外购药和外购器械也能保，最高有400万保额。价格还比同类产品便宜，要是跟家人一起买还能打折，性价比非常高。

另外蓝医保（好医好药版）也很不错，整体保障跟星相守差不多，也是保证续保20年，给爸妈买它也很好。

2. 长相安3号庆典版：免健康告知

人保的长相安3号庆典版，无健康告知，高血压、糖尿病甚至癌症患者都能买。

关键是，除了恶性肿瘤、心脏类疾病等5类严重既往症不保，像高血压、糖尿病等其他一般既往症都能赔，比大多数百万医疗险和惠民保要好。

要是爸妈买不了其他医疗险，买它基本不会错。

1、孝心安5号：报销条件好，含住院津贴、骨折保险金，每年100多块；

2、小蜜蜂家庭版：无健康告知，全家一起买更划算。

·两套方案参考（适合90%父母）

方案一：父母身体健康（60岁以下）

- 百万医疗险：星相守（0免赔版）

- 意外险：孝心安5号

- 年保费约1532元，月均128元

方案二：父母身体有异常/超60岁

- 百万医疗险：长相安3号庆典版 + 平安防癌医疗险（终身续保）

- 意外险：孝心安5号

- 年保费约2633元，月均219元

最后几句真心话

很多父母生病后，第一反应不是"怎么治"，而是"不治了，别拖累孩子"。他们甚至会把检查报告藏起来，默默放弃治疗。

作为子女，我们能做的，就是提前为他们备好保障。让爸妈知道"看病不用担心钱"，他们才能安心接受治疗。

一份合适的保险，才是最实在的孝心。

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