「达尔文宝贝计划12号」的7个投保建议

这也是建议目前正在考虑为孩子配置重疾险的家长朋友们优先考虑它的主要原因。

咱们今天继续来捋一下它具体的保险责任与细节，以便帮大家更清晰地做出投保决策。

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不少家长在看完上篇后，萌生了为娃加保一份达尔文宝贝计划12号，弥补原有保单不足的想法。

但要注意的是，这款产品对已有保额是有限制的：如果孩子名下正在生效的重疾险、给付型防癌险基本保额加起来已超过100万，就无法再买它了。

有些家长是在研究透彻、准备投保时才看到这条健康告知，结果白忙一场，还挺耽误时间的。所以我把这条放在最前面提醒大家。

孩子年纪小、身体条件好，保费低也更容易投保。因此，如果预算允许，尽量选择保终身。

先有终身重疾打底，之后无论是补充终身还是定期保障，决策都会更从容。先买定期的话，未来再补充时可能会更纠结。

这能有效避免因家长出事，没能力或者没办法继续交保费了，孩子保障被迫中断的风险。

不过附加也是有条件的：一是会增加保费，投保人年龄越大，费用越高；二是投保人需通过健康告知。

好在这款支持投保人核保，如果健康告知不通过，还可尝试智能或人工核保。但如果实在加不了，也不必强求。

千万别为了加豁免，而更换不合适的投保人——毕竟投保人掌握保单的控制权，人选合适比能否加豁免更重要。

• 经典的单次重疾险形态：包含1次重疾赔付、轻症、中症累计最多6次的赔付以及被保人豁免。

  
  

• 额外加码的意外保障：因意外造成的轻/中/重症能额外给付15%、30%和50%的基本保额。

  
  

  这个设计很贴合未成年人好奇心强、活泼好动，判断力又没那么强，更易成年人遭遇意外的特点，还是比较贴心实用的。

• 少儿特疾双重守护：对20种少儿高发重疾（如白血病、严重川崎病等）赔付双倍保额，对20种少儿罕见病（肺泡子菌肺炎、严重多系统萎缩等）更是赔付三倍保额。

  
  

• 关注生长发育，保障有温度：特别值得一提的是，基础责任还涵盖了严重肥胖特定合并症和严重继发性脊柱侧弯的相关手术保障，均可给付30%的保额。

这两项手术本不在重疾险的保障范围内，但对于未成年人而言，不论是严重肥胖还是严重脊柱侧弯，都是会造成发育负担，严重危害身心健康,甚至造成社交障碍，需作及时干预。能对此进行赔付也相当于扩宽保障范围了。

这项可选责任非常贴心，费用也不高。

同样以0岁女宝、50万保额保障终身为例，加上「首次疾病陪护保险金」，每年保费只多31元。

但它的作用是：如果孩子30岁前首次被确诊为轻/中/重症，除了正常的赔付以外，家长在未来6个月内每月还能分别额外领取5千/1万/2.5万的陪护补贴。

孩子生病，家长常需请假甚至辞职照顾，收入中断加上医疗开支，压力很大。这项责任正是为此设计，给家长一个安心陪护的缓冲期，非常实用。

六、预算充足，建议增加「重疾多次赔」与「癌症多次赔」

为0岁女童投保50万保额，保终身，30年缴费，加上重疾多次的费用是2922元（每年多加189元），加上癌症多次的费用是3375元（每年多加643元），两个都加则是3564元，保费大约会增加个30%左右。

是会贵些，但还是很值得的。

未成年人的生命周期更久，如果中途真的不幸出险，很难寻找到合适的产品，焦虑的还是父母，那么不如索性一开始就把保障做的尽量到位些。

加上多次赔付后，能让孩子在成长过程中拥有更持续的保障，即使未来健康状况变化，也不怕没有保险托底。

七、「首次疾病关爱金」：拉高黄金阶段的保障额度

达尔文宝贝计划的「首次疾病关爱金」起到的作用是提高30或60岁前首次出险时的理赔金额：首次轻/中/重症可分别再额外多赔10%/50%/100%。

PS：保障期限若选定期的，这个关爱金的生效时间就是30岁前，若选终身，生效时间则是60岁前。

比如投保时选择的是50万的基本保额保障终身，在这项可选责任的加持下，60岁前首次确诊轻/中/重，在原有赔付的基础上，还能分别额外多赔5万/25万/50万，大大增强了保障力度。

如果追求高保额，但现有的预算不足以一次性选择过高的基本保额，就可以通过这项附加险变相实现（保费大概增加个不到30%的样子）。

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