最近发现蓝医保（好医好药版）、好医保·长期医疗（标准版）、长相安2号、金医保3号这四款百万医疗险，

都踩着"20年保证续保+外购药能报"的风口出道！

但仔细扒条款才发现：同样是"续保20年"，

有的免责条款埋着"拒赔雷"，有的外购药报销规则"卡脖子"，甚至免赔额的细微差别，都能让你多掏几万块。

今天咱从基础保障、免责条款、外购药械三个维度，

把这些产品的"里子"扒透，教你看透"表面相似，实则天差地别"的套路！

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基础保障：决定"生病时掏多少钱"

四款产品都能"锁死20年续保"，就算产品停售、身体变差，也能续，

但在"免赔额怎么降""重疾能不能轻松赔"上，差别能让你多掏几万块：

1. 免赔额：

、蓝医保长相安2号像"免赔额会员"：

连续没理赔，免赔额每年砍500块，最多砍到5000元，比如连续3年没生病，原本1万的免赔额，直接打五折。

金医保3号稍逊一筹：

免赔额最多砍到7000元，比蓝医保少砍3000，但胜在重疾0免赔，往下看。

好医保·长期医疗是"铁公鸡"：

免赔额固定1万，没优惠，生病就得先扛1万再报销。

举个栗子：

2. 重疾理赔：

→ 看重"大病少掏门槛费"的，优先好医保、金医保3号！

免责条款：这些细节能救命

买保险最怕"理赔时被拒"，而免责条款就是"拒赔地图"——这些情况保险公司一分不赔！

四款产品在人工器官、职业病、医疗事故上的差异，能直接决定"救命钱能不能拿到"：

1. 人工器官：

有点"小气"：只报4种（少了人工胰、人工喉等限制更严）。长相安2号

→ 做过器官移植的人，优先选前三者！

2. 职业病、医疗事故：

→ 从事高危职业（比如矿工）、担心医疗风险的人，优先金医保3号、长相安2号！

躲过了免责的"暗箭"，还要直面院外买药的"明枪"

—抗癌药、进口药大多藏在院外，报销规则差一点，钱包直接差十万！

外购药械：直接影响救命钱

解决了"不赔"的担忧，更关键的是院外买药能不能报、怎么报。

四款产品在外购药械上，分癌症特药和普通药械两个战场"厮杀"：

1. 癌症外购药：抗癌药、CAR-T药怎么报？

四款产品都能报癌症外购药，但"报销比例、是否卡社保"天差地别：

另外，药品种类也有差异：

蓝医保有207种，好医保202种，长相安188种，金医保3号163种，虽然金医保种类少，但胜在报销比例"硬气"，直接碾压。

2. 普通外购药械：降压药、进口药、医疗器械能报吗？

普通病也会用到院外药（比如高血压买进口药，骨折买支具），四款产品差异更"扎心"：

是"稳定派"：蓝医保

普通外购药必选保障+20年续保（每年100万保额，100%报销，且不含靶向药、免疫药限制）

适合常年买慢性病药的人（比如高血压患者，不用担心明年突然不能报）。

外购药的规则像"筛子"，筛掉了报销限制，也筛出了产品优劣。

结合前面的免责、基础保障，到底哪款最适合你？往下看 选品攻略 ！

写在最后

最后总结四类人群的最优解，直接抄作业：

·慢性病患者/老人（常年买院外药，70岁想投保）

-选蓝医保（好医好药版）

理由：普通外购药必选+20年续保，不用担心明年"断供"；70岁还能买，年龄限制宽松，爸妈也能投。

·看重重疾理赔（担心大病掏不起门槛费）

-选/好医保金医保3号

理由：重疾0免赔直报，得癌症、心梗等大病，花一分报一分，不用先扛1万"门槛费"，救命钱不卡脖子。

·担心职业/医疗风险（高危职业、怕医院出错）

-选金医保3号/长相安2号

理由：职业病、医疗事故有概率赔，免责条款更宽松，踩雷概率更低，高危打工人、手术患者更安心。

·预算有限（要基础保障，20年续保兜底）

-选好医保·长期医疗

理由：价格最低，20年续保+重疾0免赔，基础保障"够用党"首选，求稳又省钱。

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