本金不动，每年吃息3%！快返年金最新测评！

过去这两年，银行的存款利息一降再降，连余额宝收益也只有1个点了，缩水是肉眼可见的。

这期间，很多朋友寻找了一个存款替代神器，快返年金险。

它第五年即可领钱，利息远高于存款，而且一直能领到老。

这种灵活、安全且高利息的吃息神器，吸引了很多人的兴趣，特别是投资体量比较大的朋友。

比如这两年来我已经见到过很多亿元保单，买的都是快返年金险。

但是最近，预定利率调整，固定类降至2%，分红型保证收益上限降至1.75%。

很多朋友心里琢磨，这样快返年金还能继续延续优势，值得我们去选择吗？

今天，我们将为大家全面解析新一批快返年金产品的实际表现。

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固定类快返年金

我分为固定类和分红型两种类型和大家介绍。

先来看下固定类快返年金，目前产品还不够多，最出色的还是蛮好的人生这个爆火IP，2.0%时代它更新为蛮好的人生2025。

对比了一下，新版蛮好的人生2025投保信息那些没变化。

只是新增了一个计划二。

两个计划的领钱规则也还是和以前的老产品一样。

在第五年末，领一波大的，叫祝寿金。

后续从第六年末开始每年开始领取固定的祝福金，相对少一些。

区别在于第五年末的祝寿金给付比例不同。

其中计划二的祝寿金更高一些，下面给大家做个计划详细展示一下。

顺便看下和之前老产品的收益差距有多大。

这里我们以30岁女性，趸交100万的情况，方便计算。

实际大家投保的话，期缴5000元就可以上车，门槛非常低。

从领取上看，蛮好的人生2025计划一在保单第五年末，可以领回总保费的3.5%，也就是35000元，相比于之前老版本的76000元，少了一半多。

计划二在保单第五年末可以领回总保费的6%，就是60000元，相比较比计划一更多一些。

然后从保单第6年末开始，计划一每年可以固定领回总保费的2%，就是20030元。

计划二是每年19360元，和计划一每年只相差670元，差距非常小。

由于计划二在第五年末领取比较多，所以按照累计领取来看，在保单前40年，都是计划二领的更多一些。

但“鱼和熊掌不可兼得”。在现金价值上，计划二会损伤一些本金，账户现金价值后期维持在99万左右。

而计划一的现金价值在保单第4年回本后，就一直超过本金。

最终综合领取表现和现金价值，两个计划的复利基本一致，后期可以达到1.8%。

对比之前老版本的收益是实打实地缩水了20%左右。

同样是100万的本金，累计领取到保单20年，少领取11万多的利息；

累计领取到保单40年，要少领取20多万的利息。

说实话，对于大部分朋友，可能真无法接受这个收益。

那么我们可以了解一下，分红型快返年金，收益更有吸引力。

分红型快返年金

当前预定利率1.75%的分红型快返年金，优秀产品的保底每年吃息就有1.7%左右。

如果实现率达标，实现从第五年起，每年领取3%左右的利息。

直接碾压固收类快返年，甚至超越2.5%时代的老产品！

涉及新产品主要有两款，分别是中英人寿的悦活人生B款（分红型）和复星保德信的星颐朱雀版（分红型）。

详细基本信息可以看下表格。

它们的领取模式，都是从第五年末领一笔钱。

收益上分为固定和分红两部分。

其中固定部分是写进合同一定能拿到的，分红部分，就要看公司当前的分红情况。

另外分红方式，它们有现金领取、累积生息、交清增额和抵扣保费（星颐朱雀版没有）这几种。

其中现金领取，就是每年直接拿钱，落袋为安。

第二种累积生息，就是暂时不领，放在账户里按照保司提供的复利增值。

利息参考的是存款利率和预定利率，每年保司都会公布，会有一定变动。

如果说领到红利后，没有别的投资渠道，其实可以考虑选择累计生息。

相比于定期存款和其他工具来说，这个收益水平还是非常不错的。

第三种是交清增额，就是保单分红的钱，暂时不领取，选择把这笔钱加到保额。

随着保额增加，年金险所领取的金额也相应会增加。

最后抵缴保费，就是把分红抵扣后续的保费，减轻缴费压力。

这几种分红方式可以变更，变更后不影响已经分配的红利，还是很灵活的。

我们以30岁女性，趸交100万。

红利方式选择现金领取，从保单第一年末就可以领到钱。

从保底部分来看，两款产品从第五年末都可以领回总保费的1.7%，也就是1.7万左右，相比较星颐朱雀版会高一点点。

这个收益情况相比于蛮好的人生2025，每年也就少领3千，差距不是很大。

但加上分红之后，收益差距就显现了。

我们假设分红实现率按照100%达成的情况下。

在保单前4年，悦活人生B款每年可以拿到1.3%-1.4%的分红；

星颐朱雀版每年可以拿到1.4%-1.5%左右的分红，更高一些。

两者叠加起来，从第五年末起，悦活人生B款每年可以领到总保费的3.1%，也就是3.1万；

星颐朱雀版每年可以领到总保费的3.3%，也就是3.3万；直接是吊打现在固定类快返年金。

更让人安心的是，两款产品账户里的现金价值，都是在保单第五年回本，且后续账户基本高于100万。

也就意味着，从第5年开始，你每年拿走年金和分红以后，只要你需要用钱了，随时都可以进行退保，退保拿到的钱永远高于本金100万，不愧是吃息神器。

当然，这只是假设分红100%实现的情况下。

分红险具有波动性，如果想持续领到高分红，那对于保司的要求比较严格。

所以我们再来判定下这两家综合实力。

先来看下中英人寿。

背后股东是是中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团，各占一半。

其中中粮集团，它是我国最大的，全球第二大的粮油食品企业，覆盖我们日常的方方面面。

像大家熟知的蒙牛、特仑苏、福临门、大悦城等等，都是中粮旗下产品。

今年中粮集团以882.6亿美元营业收入，在《财富》世界500强榜单中位列第133位。

外资英杰华集团，历史更悠久了，成立于1696年，距今300多年，是经历过一战二战的老牌保司。

两者强强联合，令人很踏实。

公司整体运营发展也很稳健。

偿付能力数据哪些都是远超监管要求，最新风险评级是AAA。

并且自2016年偿二代实施以来，中英人寿一直保持A类评级。

长期稳定维持在A类级别，这个水平还是非常高的，毕竟整个寿险行业能达到这个标准的保司少之又少，妥妥滴监管眼中的尖子生。

另外投资能力中英也很出色，常年排在第一梯队。

最新近三年的综合投资收益率达到8.23%，在保司中排名第二名。

同时过往给客户的分红也很漂亮，这两年限高的情况下，都是突破限高分红。

以官网公布的近三年的成绩来看，其中2023年所有产品的分红实现率全部在100%及以上。

到2024年，遇到监管限高，中英人寿的平均实现率依旧给到了77.3%，成为当年突破限高的5家保险公司之一。

到了今年，监管对保险公司的分红要求更加精细了。

但是中英人寿的平均达成率给到了102%，最高实现率高达176%，比去年的数据更好。

再看复星保德信，属于是中美合资。

中方是复星集团，在2024年民企500强排在33位。

美方股东是保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一。

凭实力讲，在保司背景这块，没有中英人寿那么大，但整体也可以排在中上级别。

另外，公司的稳定情况。它家最近两年的偿付能力数据，都在监管之上，风险评级也稳定在B类，也算稳定。

还有比较关键的投资能力。

近三年的综合投资收益率是6.07%，在保司中排名第20名。当平均投资收益率一般，排在靠后的水平。

最后过往分红达成率的情况，复星保德信公布了从2013到2025年的情况，参考年限足够长。

汇总了一下，在限高之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。

这两年受到监管限高的影响，平均分红实现率只有40-50%，也是属于中等水平。

综合以上几个维度来看，中英人寿全方位都很优秀，属于分红险中的优等生。

复星保德信稍微逊色一些，属于中等偏上那一类。

所以当前追求高分红，获取高利息，中英悦活人生B款可以作为首选，其分红还是值得信任的。

另外星颐朱雀版公司综合表现中等水平，胜在产品设计比较极致，也可以作为我们的备选。

以上就是我们对现有快返年金险的测评结果。

我们也算了下，分红型快返年金只要做到20%左右，就可以超过固定类快返年金。

那如果我们按照50%达成率计算，那么从第五年开始，即可领取2.5%左右利息，这个水平，可追忆之前2.5%预定利率的快返年金了。

所以当前想吃高利息的朋友，建议首选分红型快返年金。

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