调整保险组合如何兼顾保额与保障？

　　这类可作为主险独立购买的重大疾病保险，大多数公司都是可以提供的。这类产品，费率比作为附加险形式提供的消费型重疾险产品当然要高些，但完全还在露西这类收入程度的人群可接受范围内，一般是30岁人，10万元保额的长期重大疾病险，选择20年缴，年保费3000多元，保障至终身。

　　重疾险并非都是“自然费率”型

　　同时，露西对于“重大疾病险保费会随年龄变大而上涨”的认识也是很片面的。如果是作为附加险形式出现的重大疾病保险产品，属于消费型产品，采用的是“自然费率”，也就是随着投保年龄的变化而会有所变化的，通常，年龄越大，费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品，大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”，也就是每年分期缴纳的保费都是相同的，不会每年或每几年再变化一次。

　　所以，露西的困惑并不难解决，关键之一还在于她自己并不完全清楚市场上各类保险产品的具体情况和差异。

　　所有保险都要在一家公司买吗

　　与此同时，记者认为露西提出的困惑，还有一个关键的问题就是，她目前似乎陷入了一种自己设置的困局中——好像所有的保障都要在同一家公司解决。

　　以至于当这家公司无法提供你们某一方面的产品需求时，她就好像非常困惑了。比如，她目前所选用的那家保险公司的产品系列中，目前没有可独立购买的重疾险产品，只有可附加的长期疾病保险，于是她就觉得自己的需求无法得到满足，无法做到鱼与熊掌兼得。

　　其实，笔者倒认为，一个人不一定只买一家保险公司的产品，也不一定要买很多家公司的产品，关键还是看自己的需求到底在哪家或哪几家公司更能得到满足。

　　现在市场上有那么多家保险公司，像上海地区就有近三十家寿险公司。每家公司都有自己的策略和定位，所以每家公司的产品线都不是完全相同的。有的公司产品线很完善，但有的公司却专注于做自己的几个拳头产品。作为一个投保人，一个保险产品消费者，一方面要找到自己真正的保险需求，另一方面也要在选购时注意不同产品是否能满足你的真正需求。

　　像露西这样需求明确同时并不复杂的情况，记者建议她不必再为了寻求重疾险的足够额度，而再去买一份同一家公司的终身寿险，或者分红终身寿险，这样未免太本末倒置了。而只需要在这家选定的公司买一份投连险，然后再到别的公司单独购买一份重大疾病险就可以了。

　　注意产品费率差异

　　另外还有一点小提醒，露西夫妇目前打算选择的附加意外险，费率似乎过高。一般作为主险单独购买的意外险费率，只有千分之二到千分之二点五左右，而附加意外险费率通常还要低一些，大多在千分之一点五到千分之二之间，露西如果选择40万元保额，市场平均价也就600~800元之间。而现在这份附加意外险40万保额，报价已经要880元。当然，由于这笔保费的绝对差距较少，这部分计划可以不做改变，也可以另作选择。我们只是提醒大家可以稍微注意一下同类产品价格上的差异。