重疾险分为几种类型和区别

引言

你是否曾为选择哪款重疾险而纠结？是不是觉得市面上的重疾险种类太多，不知从何下手？重疾险真的有那么多种类型吗？它们之间又有哪些区别呢？今天，我们就来聊聊重疾险的那些事儿，帮您找到最适合自己的保障。

主要类型

重疾险主要分为消费型重疾险、返还型重疾险、多次赔付重疾险、单次赔付重疾险和特定疾病重疾险。每种类型的重疾险都有其特点，适合不同的人群。我们来详细了解一下。

消费型重疾险，就像给健康买了一份定期的保护伞。这种保险通常保障期较短，比如10年或20年，保费相对较低。一旦确诊重疾，保险公司会一次性赔付保额，但保障期结束后没有返还。适合经济压力较大、希望用较少的预算获得短期保障的年轻人。比如，小李刚参加工作，收入有限，他选择了一款消费型重疾险，每年只需支付1000元左右，就能获得30万元的保障，相当于为自己的健康买了一份定心丸。

返还型重疾险，就像给健康和理财买了一份双重保险。这种保险通常保障期较长，比如30年或终身，保费相对较高。如果在保障期内没有发生重疾，到期后保险公司会返还已交的保费或现金价值。适合有一定经济基础、希望兼顾保障和理财的中年人。比如，张阿姨购买了一款返还型重疾险，每年支付1万元，保障30年，到期后如果没有发生重疾，她可以拿回已交的30万元保费，相当于给自己做了一笔长期的存款。

多次赔付重疾险，就像给健康买了一份终身的守护者。这种保险通常保障期较长，比如终身，保费相对较高。一旦确诊重疾，保险公司会赔付一次保额，然后继续提供保障，再次确诊重疾时继续赔付，直至保额用完或保障期结束。适合注重长期保障、希望在不同阶段都能获得赔付的人群。比如，王先生选择了一款多次赔付重疾险，每年支付1.5万元，保障终身。他首次确诊重疾后获得了30万元赔付，治疗后恢复健康，几年后再次确诊重疾，又获得了30万元赔付，相当于为自己的健康买了一份长期的保障。

单次赔付重疾险，就像给健康买了一份一次性保障。这种保险通常保障期较长，比如终身，保费相对适中。一旦确诊重疾，保险公司会一次性赔付保额，保障期结束。适合希望获得一次性大额保障、预算相对有限的人群。比如，李女士选择了单次赔付重疾险，每年支付1.2万元，保障终身。她确诊重疾后获得了一次性30万元赔付，缓解了家庭的经济压力。

特定疾病重疾险，就像给特定疾病买了一份专项保险。这种保险通常保障期较短或较长，保费相对较低。只针对特定的疾病，如癌症、心脑血管疾病等。适合有特定疾病风险、希望获得专项保障的人群。比如，赵先生有家族癌症史，他选择了一款特定疾病重疾险，每年支付800元，保障期10年，专门针对癌症，一旦确诊可以获得20万元赔付，相当于为自己的特定疾病风险买了一份保障。

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区别与特点

首先，我们来看看单次赔付重疾险。这类保险的特点是，一旦确诊合同约定的重疾，保险公司就一次性赔付保额，之后保险合同终止。适合那些预算有限，但又希望获得基本重疾保障的朋友。比如，小张是一名刚毕业的程序员，月收入6000元左右。他买了20万保额的单次赔付重疾险，每年保费1000多元，这样即使不幸患上重疾，也能获得一笔可观的赔偿金，帮助他度过难关。不过，需要注意的是，单次赔付重疾险一旦赔付，保障就结束了，如果未来还有其他重疾风险，需要重新购买保险。

接下来是多次赔付重疾险。这种保险最大的特点是可以多次赔付，通常分为分组多次赔付和不分组多次赔付。分组多次赔付将重疾分为几组，每组疾病赔付一次；不分组多次赔付则可以对所有重疾多次赔付，但赔付次数和间隔时间有限制。适合那些经济条件较好，希望获得全面保障的人群。比如，老李是一名企业高管，年收入50万，他选择了一款多次赔付重疾险，保额50万，每年保费1.5万元。如果他不幸先后患上癌症和心肌梗塞，这款保险可以两次赔付，帮他减轻经济负担。不过，多次赔付重疾险的保费相对较高，购买时要根据自身经济条件量力而行。

第三种是定期重疾险。定期重疾险的保障期限固定，如10年、20年或到60岁、70岁等。如果在保障期限内确诊重疾，可以获得赔付；若保障期满未发生重疾，保险合同终止。适合那些希望在特定阶段获得重疾保障的人群。比如，小王是一名30岁的自由职业者，他选择了一款20年期的重疾险，保费适中，既能满足当前的保障需求，又不会对经济造成太大负担。不过，定期重疾险的保障期限有限，期满后需要重新评估健康状况和经济条件，选择合适的保险产品。

第四种是终身重疾险。这种保险的保障期限是终身，只要按时缴纳保费，保障就一直有效。适合那些希望获得长期、稳定保障的人群。比如，小刘是一名40岁的公司中层管理者，他选择了终身重疾险，每年保费1万元，保额30万。即使未来年龄增大，健康状况变差，也能继续享有保障。不过，终身重疾险的保费相对较高，购买时要根据自身经济能力和长期规划做出选择。

最后是返还型重疾险。这种保险不仅提供重疾保障，还能在保险期满时返还已交保费或现金价值。适合那些希望获得保障的同时，还能有资金回报的人群。比如，小赵是一名50岁的财务主管，他选择了一款20年期的返还型重疾险，每年保费2万元，保额50万。如果在20年内未发生重疾，期满后可以返还已交保费，相当于获得了零成本的保障。不过，返还型重疾险的保费较高，且保障范围和赔付金额可能会有所限制，购买时要仔细阅读合同条款，确保符合自己的需求。

购买建议

首先，选择重疾险时，务必考虑自己的年龄和健康状况。年轻人身体状况较好，选择保障期限较长、保额较高的重疾险更划算。比如，小李28岁，身体健康，他选择了30年的定期重疾险，保额50万，这样不仅保费相对较低，保障期限也足够覆盖他未来几十年可能面临的重大疾病风险。相反，如果年纪较大或有既往病史，建议选择保障更全面的终身重疾险，虽然保费高一些，但保障更长久，且不会因为年龄增长而增加保费。小王45岁，有轻微高血压，他选择了终身重疾险，虽然每年保费比定期险高，但考虑到他的年龄和健康状况，这样的选择更为稳妥。

其次，根据自己的经济基础和收入情况选择合适的保额。保额太低，保障不足；保额太高，保费负担过重。一般来说，保额应至少覆盖3-5年的收入损失，以及可能的医疗费用和康复费用。小张是一名程序员，年收入20万，他选择了50万的保额，这样即使不幸患病，也能保障家庭的基本生活和医疗开支。小刘是一名自由职业者，收入不稳定，他选择了30万的保额，既能获得一定保障，又不会给家庭经济带来太大压力。

再者，选择合适的缴费方式。一次性缴费可以享受一定的折扣，但对经济压力较大；分期缴费则可以分散财务压力，但总保费会略高。小赵是一名公务员，经济条件较好，选择了一次性缴纳10年的保费，享受了10%的折扣，减轻了未来的经济负担。小钱是一名刚刚工作的年轻人，经济条件一般，选择了20年分期缴费，每年缴纳的保费相对较低，不会影响日常生活。

此外，选择有附加保障的重疾险可以提供更全面的保护。例如，轻症保障可以在早期发现疾病时获得部分赔付，减轻医疗费用负担；豁免保费功能则可以在患重疾后免交剩余保费，继续享受保障。小孙选择了一款包含轻症保障和豁免保费功能的重疾险，即使不幸患轻症，也能获得部分赔付，减轻经济压力，同时豁免后续保费，继续享受保障。

最后，购买重疾险前务必详细阅读保险条款，了解保障范围、免责条款和赔付条件。建议选择信誉良好、理赔服务优秀的保险公司，以免在关键时刻无法获得应有的保障。小李在购买重疾险前，详细咨询了多家保险公司的产品，对比了保障范围和价格，最终选择了服务口碑好的A保险公司，购买了符合自己需求的重疾险产品。这样的选择让他在未来的生活中更加安心。

结语

通过以上介绍，我们了解到重疾险主要分为定期重疾险、终身重疾险、返还型重疾险和附加重疾险。每种类型都有其特点和适用人群，选择时需根据自身的经济基础、年龄阶段、健康状况和保障需求来综合考虑。希望本文能帮助大家更好地理解和选择适合自己的重疾险，为自己和家人提供更全面的保障。

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