一顿饭钱的学平险，太划算了！

九月一开学，后台咨询学平险的家长就变多了。

大家都非常关心孩子，希望保障做好的同时，钱也花得更划算，问的问题也非常多啊。

学平险到底有什么用？和意外险有什么区别？有没有什么推荐的产品？买了学平险就够了吗，有没有什么其他需要补充的？

咱们今天就专门出一期，把学平险以及小孩的保障体系一次性讲清楚，各位家长不妨花个几分钟看完，肯定大有收获。

 学平险，到底能保啥？

学平险，全称是学生平安保险，就是专门给在校学生设计的。

比如孩子淋雨发烧住院、体育课摔伤去医院处理伤口，或者放学路上被猫狗抓伤了要打疫苗，这些医疗费它都能报。

万一得了大病、罕见病，或者发生严重的意外伤残甚至身故，它也能赔。

听起来非常全面，好像什么都能保，有点打包解决的意思。

但实际上懂保险的朋友们都会觉得，这类产品的定位稍微有点尴尬——因为它虽然什么都沾一点，但每项保障都不是特别强。

比如意外医疗最多报几千块，住院医疗额度一般也不高。

而且很多只报社保内的花费，社保外的自费部分可能就不管了。

重疾赔付通常也就两三万，真遇到大事，这点钱根本不够用。

但它最大的优点就是便宜，一年也就一两百，不过一顿饭钱、或者几张电影票的价格。

所以即使它在保障上没那么完美，很多家长还是觉得买着很划算。

就像食堂饭菜，可能不够好吃、不够精致，但价格便宜、选择多样，也能垫饱肚子。

大家如果还是想给孩子买一份，我就以市面上一款比较好的学平险为例，看看性价比高的学平险，表现是什么样的。

 学平险，有什么好产品？

以平安的希望之星3号经典版为例，它作为一款学平险，整体表现还是很不错的。

首先，它的投保门槛非常低。

没有健康告知，3岁-24岁都能投保，不管是念幼儿园的小朋友，还是已经念大学的大孩子，都能买上。

其次，它意外医疗保障也还可以。

不限社保范围，扣掉100块一次的免赔额以后，剩下家长自己花的钱都能100%报销。

保额给了1万，平时磕磕碰碰的小意外基本够用。

但是，它住院医疗的部分有点不足，算是学平险的通病了。

保额给了5万，也有每次100的免赔额。

社保内自付的部分，可以100%报销。

但社保外的部分，只能报销70%的自费药的；而像自费项目、自费器材什么的，他是不保的。

小朋友去医院看病，不可能不检查只开药的；万一用上了一些昂贵的检查项目，或者昂贵的进口医疗器材，几百上千的还得家长自掏腰包，这部分保障确实是不太够的。

最后还有一个住院医疗津贴。

因意外伤害住院满3天后，之后每一天可以补贴100块钱，能稍微补贴点营养费或者家长误工费。

以上基础保障方面，除了住院医疗有点小瑕疵，其他也没啥大毛病。

额外保障的部分，它还包括了常见的，意外交通事故伤残赔100万；25种重疾保险金5万；疾病身故全残赔5万。

此外，还有三个比较有特色的保障。

一个预防接种身故伤残，保额10万；还有个20万的猝死保障；甚至可以拓展高风险运动保障。像孩子去学滑雪、攀岩、跆拳道等等啥的意外受伤了，一般意外险是不赔的，但它也能赔。

这些保障全部加起来，一年是260块，性价比还是不错的，适合大多数普通家庭。

大家挑选学平险的时候可以照着这款对比一下，实在弄不明白的话，也可以直接抄作业。

 只买学平险，够吗？

其实从保障上看，学平险更像是「小额医疗险」和「意外险」部分保障凑起来的“拼好险”。确实有所不足，但价格实在美丽。

但如果想给孩子搭建一个更全面的保障体系，那确实是远远不够的。

百万医疗、重疾险、意外险这三个缺一不可。

先说百万医疗。

它是用来报销大额医疗费用的，除开免赔额后花多少报多少。

产品目前推荐的有复星联合的星相守计划一。

它可以保证续保20年，中间出险了不影响续保期内的续保，稳定性很强。

要是没发生理赔，它的免赔额还能逐年递减，最多减到5千。

并且还放开住院期间院外药及医疗器械，没有清单限制，也能和主险一样保证续保20年。

住院前后45天的门急诊它也管，孩子在门诊初诊复查什么的也能报销。

它还能额外选0免赔的版本，也就是说孩子医保报完之后，剩下的费用哪怕只有一块钱，它也能全报。

如果小朋友免疫力低，平时容易感冒发烧看门诊，你也可以附加一个门诊责任，每次超过200块的部分，不限社保范围都能报，包括中医、中式理疗、西式理疗这些。

要是你想让孩子就医体验更好一点，还可以选它的计划二，这样就能去公立医院的特需部、国际部看病。

人少、服务好、专家多，但价格比别家的中端医疗险便宜不少，而且一样是20年保证续保，不用担心续保问题。

相当于说，一张保单就把平时孩子看病可能用到的保障全都包揽了——不管是小病门诊、住院花销，还是大病医疗，甚至包括去公立医院特需部、国际部，它都能覆盖，保障非常丰富了。

再说重疾险。

它也属于大病保障，但注意它和百万医疗的功能是不一样的。百万医疗是看实际花了多少，而重疾险是看得了什么病，直接赔一大笔钱。

这笔钱可以用来弥补家长的收入损失、给孩子买营养品、请家教，或者支付长期的康复费用等等，怎么花都是自由支配的。

如果手头宽裕的话，建议尽量给孩子买个能保终身的产品。

一个是因为，毕竟定期产品到期后，后面就没有保障了；另一个是因为小朋友年纪小，买重疾会更便宜，是早买早划算的。

不过，因为8月刚调完预定利率，现在市面上少儿重疾险的产品并不算多。

想给孩子买的话，目前推荐君龙人寿的小青龙7号。

基础保障扎实，重疾能不分组六次赔付；并且还自带很多儿童的专属保障，涵盖了白血病、自闭症、抑郁症等等相关责任，非常丰富。

如果不着急的话，大家也可以稍微等一等，看看后续有没有什么其他好产品。

最后说意外险。

小朋友不小心摔伤烫伤，或者出了什么其他意外，意外险就能报销相关的医疗费用。

是不是觉得听起来，它和学平险的保障有所重叠？

这个确实啊，但细节上还是有些许不同的。

意外险更注重意外导致的医疗费用；而普通小毛病，比如感冒发烧什么的看门诊，学平险能报，它就没办法报销了。

但是它对于意外医疗的报销条件更好，价格也会更便宜。

比如目前比较好的小孩意外险，平安小顽童7号。

根据我们的实际理赔经验，这家保司的赔款下来得很快，客户反馈都非常不错。

产品本身也很扎实，不限社保范围，0免赔，报销比例100%。

此外，它还包含了意外烧伤烫伤、误食异物等津贴，价格上最低只要68块一年，真的超便宜。

那么问题来了：孩子本身有意外险了，还需要学平险吗？

如果你还给孩子额外买了小额医疗，或者在买百万医疗的时候给孩子加上了0免赔，那就不需要了。

如果都没有，买上一份学平险作为一个补充，也还是挺划算的。

不过这个问题，大家其实不用过于纠结。

学平险和意外险都是短期险，一年一买的，今年买了觉得不合适想调整，下一年换产品就行了。

其实真正的配置思路，还是建议家长们先给孩子做好大病保障，买好百万医疗、重疾险；再补充小病小意外的保障，看看缺少什么，再去搭配学平险、意外险或者小额医疗。

毕竟小毛小病，花个几百上千，普通家庭也能扛住；但万一得了大病，要花上几十万甚至上百万，家长的压力才是更大的。

我们买保险，一定是优先考虑转移大风险，再去解决小问题。

好了，今天关于小朋友的保障就聊到这里。