重疾险包括哪28种疾病 国内重疾险拒赔

引言

你是否曾好奇，重疾险究竟保障哪些疾病？在国内购买重疾险时，又为何会出现拒赔的情况？本文将为你一一解答这些疑问，帮助你更好地了解重疾险的保障范围及避免拒赔的关键点。

一. 重疾险覆盖的二八种疾病

重疾险的核心保障就是针对重大疾病，而国内重疾险通常覆盖的28种疾病，都是经过严格筛选、发病率高且治疗费用昂贵的病症。这些疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。这些疾病不仅对患者身体造成巨大伤害，也会给家庭经济带来沉重负担，因此重疾险的保障范围直接关系到投保人的利益。

以恶性肿瘤为例，这是重疾险中最常见的赔付病种之一。癌症的治疗周期长、费用高，手术、化疗、放疗等费用动辄几十万甚至上百万。如果没有重疾险的保障，普通家庭很难承受这样的经济压力。而重疾险一旦确诊，就可以一次性赔付保额，帮助患者及时获得治疗，减轻家庭负担。

再比如急性心肌梗塞，这是一种突发性强、死亡率高的疾病。除了高昂的治疗费用，患者往往还需要长期休养，无法工作，收入中断。重疾险的赔付可以弥补这部分收入损失，让患者安心养病，不必为经济问题担忧。

此外，像脑中风后遗症、重大器官移植术等疾病，不仅治疗费用高，后续的康复护理也是一笔不小的开支。重疾险的赔付可以帮助患者获得更好的康复条件，提高生活质量。

需要注意的是，虽然这28种疾病是重疾险的核心保障范围，但不同保险公司的条款可能有所差异。比如某些疾病可能需要达到特定的严重程度才能赔付，或者对治疗方式有具体要求。因此，在购买重疾险时，一定要仔细阅读条款，了解清楚保障范围和赔付条件，选择最适合自己的产品。

总的来说，重疾险覆盖的28种疾病都是对健康威胁大、治疗费用高的重大疾病。投保重疾险，可以在不幸患病时获得及时的经济支持，避免因病致贫，保障自己和家人的生活质量。因此，建议大家根据自身情况，尽早配置重疾险，未雨绸缪，为未来增添一份保障。

二. 拒赔常见原因

重疾险拒赔的常见原因有很多，首先就是疾病不在保障范围内。比如，有些重疾险只覆盖28种疾病，如果你患的是第29种，那肯定赔不了。所以，买之前一定要仔细看合同，别只看宣传页。

其次，隐瞒健康状况也是拒赔的重要原因。很多人觉得小病小痛无所谓，投保时不告知，结果理赔时保险公司一查病历，发现你隐瞒了病史，直接拒赔。记住，健康告知一定要如实填写，别给自己挖坑。

第三，等待期内发病也会被拒赔。大多数重疾险都有90天或180天的等待期，这段时间内确诊疾病，保险公司是不赔的。所以，买保险要趁早，别等到身体出问题了才想起来。

第四，不符合理赔条件也会导致拒赔。比如，有些重疾险要求疾病达到特定程度或进行特定手术才能理赔。如果你只是早期发现，还没达到理赔标准，保险公司也不会赔。所以，买保险时要看清条款，别只看病种。

最后，理赔材料不齐全也是常见原因。很多人觉得确诊了就能赔，结果提交材料时缺这少那，保险公司要求补交，耽误时间不说，还可能影响理赔结果。所以，理赔时要提前准备好所有材料，别因为小事耽误大事。

三. 如何避免被拒赔

首先，投保前一定要如实告知健康状况。很多人担心保险公司拒保，隐瞒了既往病史或健康问题，这其实是大忌。保险公司在理赔时会仔细核查被保险人的健康记录，一旦发现隐瞒，拒赔是必然的。比如，有位客户在投保时隐瞒了高血压病史，后来因心梗申请理赔，保险公司查到他的体检记录，直接拒赔。所以，投保时一定要如实填写健康问卷，不要心存侥幸。

其次，仔细阅读保险条款，特别是疾病定义和免责条款。很多人买了保险后从不看条款，等到理赔时才发现很多疾病不在保障范围内。比如，有些重疾险对‘恶性肿瘤’的定义非常严格，早期癌症可能不在保障范围内。还有的条款规定，某些疾病必须达到特定程度或经过特定治疗才能理赔。因此，投保前一定要仔细阅读条款，确保自己了解保障范围和限制。

第三，选择正规渠道购买保险，避免被误导。有些不良代理人为了业绩，会夸大保险的保障范围或隐瞒重要信息。比如，有位客户通过代理人购买重疾险，代理人告诉他‘只要确诊就能赔’，但实际上条款规定必须满足特定条件。结果客户确诊后申请理赔被拒，才发现被误导了。因此，建议通过正规渠道购买保险，比如保险公司官网或正规代理机构，避免被不实信息误导。

第四，定期复查保单，确保保障与需求匹配。很多人的保险一买就是几十年，期间健康状况和生活需求可能发生变化，但保单却一直没更新。比如，有位客户年轻时买了保额较低的重疾险，后来收入增加、家庭责任加重，但一直没调整保额。结果患病后理赔金额远远不够用。因此，建议每隔几年复查一次保单，根据自身情况调整保障内容和保额，确保保险始终能满足需求。

最后，理赔时提供完整、准确的资料。很多拒赔案例是因为被保险人提供的资料不全或不准确。比如，有位客户申请理赔时提供的诊断证明不完整，缺少关键检查结果，保险公司要求补充资料，但他一直没提供，最终导致拒赔。因此，理赔时一定要按照保险公司要求提供完整、准确的资料，避免因资料问题影响理赔结果。

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四. 购买重疾险的注意事项

购买重疾险时，首先要明确自己的保障需求。不同年龄段、健康状况和家庭经济状况的人，对重疾险的需求是不同的。年轻人可能更关注保费的经济性，而中老年人则更看重保障范围和赔付额度。因此，在购买前，一定要根据自己的实际情况选择合适的保险产品。

其次，仔细阅读保险条款是关键。很多人在购买保险时，往往只关注保费和保障范围，而忽略了保险条款中的细节。例如，有些重疾险对某些疾病的定义非常严格，只有在满足特定条件时才会赔付。因此，在购买前，务必仔细阅读保险条款，了解清楚哪些疾病在保障范围内，哪些不在，以及赔付的具体条件是什么。

再者，健康告知要如实填写。在购买重疾险时，保险公司通常会要求投保人填写健康告知表。很多人担心如实填写会影响核保结果，于是选择隐瞒或虚报健康状况。然而，这种做法是非常危险的。一旦保险公司在理赔时发现投保人存在隐瞒或虚报的情况，很可能会拒绝赔付。因此，在填写健康告知表时，一定要如实填写，不要有任何隐瞒。

此外，选择正规渠道购买保险也很重要。目前，市面上有很多保险销售渠道，包括保险公司官网、保险代理人、第三方平台等。在选择购买渠道时，一定要选择正规、可靠的渠道，避免通过非法渠道购买保险，以免上当受骗。

最后，定期复查保险计划也是必要的。随着个人和家庭情况的变化，保险需求也会发生变化。因此，建议每隔一段时间就复查一次自己的保险计划，看看是否需要调整保障范围或增加保额。这样可以确保自己的保险计划始终能够满足实际需求，提供充分的保障。

五. 真实案例分享

案例一：小李是一名30岁的程序员，平时工作压力大，经常熬夜加班。去年他购买了一份重疾险，但在今年体检时被确诊为早期甲状腺癌。小李本以为保险可以赔付，但保险公司却以‘未达到合同约定的重疾标准’为由拒赔。原来，小李的保单中明确规定，甲状腺癌需达到一定分期才能赔付。建议大家在购买重疾险时，务必仔细阅读合同条款，尤其是疾病定义和赔付标准，避免因理解偏差导致理赔纠纷。

案例二：张女士在45岁时为自己购买了一份重疾险，但在投保时未如实告知自己患有高血压。两年后，张女士因突发脑中风申请理赔，保险公司调查后发现其隐瞒病史，最终拒赔。这个案例提醒我们，投保时一定要如实告知健康状况，否则一旦被查出，不仅可能拒赔，还可能影响后续的保险购买。

案例三：王先生是一名50岁的企业高管，他在购买重疾险时选择了较高的保额，但忽略了等待期的规定。投保后不到三个月，王先生被确诊为肺癌，但因等待期未过，保险公司拒绝赔付。建议大家在选择重疾险时，不仅要关注保额和保障范围，还要了解等待期、免责条款等细节，避免因疏忽而失去保障。

案例四：刘女士在35岁时为自己和孩子都购买了重疾险，但在理赔时发现，孩子的保单中并未包含某些儿童高发疾病。刘女士后悔不已，因为她在投保时没有仔细对比不同产品的保障范围。这个案例告诉我们，购买重疾险时，尤其是为孩子投保，一定要选择覆盖儿童高发疾病的产品，确保保障的全面性。

案例五：陈先生是一名40岁的自由职业者，他在购买重疾险时选择了较长的缴费期限，但在第三年因经济原因无法继续缴费，导致保单失效。后来，陈先生被确诊为胃癌，但因保单已失效，无法获得赔付。建议大家在选择缴费方式时，要根据自身经济状况合理规划，避免因缴费压力过大而影响保障的持续性。

结语

通过本文的详细解析，我们了解到重疾险覆盖的28种疾病以及国内重疾险常见的拒赔原因。为了避免被拒赔，购买前务必仔细阅读保险条款，如实告知健康状况，并选择信誉良好的保险公司。同时，本文提供的真实案例也进一步强调了购买重疾险的重要性。希望这些信息能帮助您在购买重疾险时做出明智的决策，确保在需要时获得应有的保障。

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