重疾险的理赔，也可以这么迅速！

过往我们对于重疾险离谱的印象，普遍是周期长、理赔时间较长。

毕竟涉及金额大，而且材料较多，保司审核。调查等流程确实需要一定的时间。

不过，如果案情清晰、材料明确，在投保时做好健康告知，重疾险的理赔，也可以很迅速。

今天和大家分享的一个案例，从提交资料到理赔，也就一周多的时间，理赔款就到账了。

算是重疾险案例中，理赔速度较快的了。

今天就和大家简单介绍下，这个案例的情况。以及这个理赔让我觉得有些遗憾的地方。

一、理赔概述

在2019年10月份的时候，X女士，通过保瓶儿，给丈夫L先生购买了一款重疾险——昆仑健康保2.0版。 

20万保额，选择30年交，每年交费2708元。

当时，X女士不会想到，几年后，她的爱人竟然会用到这个重疾险。

2025年，6月底的时候，L先生在体检时发现了甲状腺部位有异常，经过医生建议，做彩超，并做了穿刺活检，判定为甲状腺癌。

在住院期间，X女士于7月3日联系我们，询问理赔事宜。

理赔老师立马建立专属理赔沟通群，并告知客户，理赔时注意事项，以及需要申请的险种。了解清楚情况后，我们便协助X女士申请重疾险的理赔。

这期间，X女士询问了我们有关理赔材料、具体操作细节，以及和保司沟通的注意事项。

比如该提交哪些资料；具体表格该怎么填写，还有保险公司调查时该怎么和保险公司沟通。

7月23日，客户康复出院后，理赔老师协助整理、审核所有材料，确认无误后通过线上渠道提交给保险公司。

7月25日：保险公司受理后，启动常规调查。

我们提前指导客户如何配合，并协助递交了所需的调查补充资料。

7月29日，保险公司审核通过，20万元理赔款顺利打入L先生的银行账户。

理赔明细：重疾保额（20万）×100%（重症赔付比例）=20万

因重症赔完了，合同结束，余下的24期6万左右的保费也不用再交了。

最终，从材料交齐到20万理赔款到账，仅用6天左右，X女士一家就拿到了这笔至关重要的补偿款。

多年前，X女士非常明智的为先生投保了这个重疾险。

而且因为时间比较早，当时重疾新规还没有执行，TNM分期为I期的甲状腺癌还算作是重症。

在2021年重疾险经历了一次新规改革。按照现在的新标准，L先生所患的TNM分期为I期的甲状腺癌，只能被划为“轻症”，最多赔付30%的保额。

如果L先生买的是新版产品，20万保额，那么他这次只能拿到6万元。

但幸运的是，他买的是老版定义的产品。在老版条款里，甲状腺癌无论分期，都属于重疾按100%保额赔付。

就因为买得早，一字之差，理赔款直接从6万变成了20万。

这就是保险的“时机红利”，也是专业规划价值的体现。

以上是这次理赔中，体现出的保障意识和赶上重疾险红利的地方。另外，这个理赔也有几处我觉得需要和大家提醒。

第一个我觉得需要注意的是，买重疾险的关键，还是保额。

这次一个很遗憾点，就是被保人配置的保额相对有些少，只有20万。

对于重疾险的保额，我们它一直都是会让人纠结。 

就是买之前觉得买对应保额的保费偏贵，会自觉节约预算；

但真正用上以后，又会发觉，重疾险理赔后，更缺乏保障，需要更多的保额，后悔当初为啥没有买更多的保额。

几乎我们协助重疾险理赔的客户，都会后悔，保额买少了。

比如本案，20万看起来不是一笔小钱，但对于后续缺失的保障来说，还是不够的。

我们常说，重疾险是“收入损失补偿险”。

它的核心价值，是弥补我们因生病而无法工作的3-5年内的收入损失，以及覆盖高昂的康复费用。

合理的保额，至少应该是年收入的3-5倍。

比如说，年收入20万左右，那么至少就要购买60万以上的保额，这样一旦用上，才能保证够用，不至于遗憾。

还是那句话，买重疾就是买保额。如果预算不够，可以利用60岁前额外赔来拉高经济支柱时期的重疾杠杆。

第二个注意事项就是，四大险种要配置齐全。

本案，因X女士，给爱人在我们这投保了重疾险，但没有配置百万医疗。

若在其他渠道配置了百万医疗，那么则可以分担治疗的压力。

虽说甲状腺癌所需治疗费用不大，但小几万的开支，也是比不小的开销。

另外，一旦患了重疾后，就更需要配置医疗险，来转移治疗费用。

如果没有配置百万医疗，只靠重疾险是不够的。

根据我们协助理赔的经验，会发现即便我们的顾问都明确要配置四大险种，但很多客户在配置方案时，还是会因各种各样的原因少配、漏配了一些险种。

对于只配置百万医疗，或者只配置重疾险的方案来说，都意味着保障的缺失，其实是有很多遗憾的。

所以这里我还是要建议大家，健康险一定要配置齐全。

第三点也是很多理赔的客户很关注的问题，就是理赔后，保障缺失的问题。

比如L先生为例，这份重疾险，赔付完成后，合同就终止了。

更关键的是，因为有过癌症理赔记录，他未来再想买任何健康险（重疾、医疗、寿险），就没那么容易了。

所以为了避免这种情况，我们在配置保障的时候，可以这样解决。

选择百万医疗时，尽量选择20年保证续保的，保证足够长的周期，拥有一份保障；

选择重疾险时，可以附加「重疾多次赔」或「癌症多次赔付」

这样，即便理赔过重疾，也能让保障继续，不至于失去保障。

今天理赔就到这里了。

因为购买及时，L先生拿到了理赔款，能缓解重病后的损失，再次体现，提早配置、及时构建保障的作用。

当然除此外，在配置保障时，一定要和专业顾问老师沟通好，不要漏配险种，以免导致保障缺失。

今天的理赔案例分享就到这里了。

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