最后10天！重疾险全部下架！保司真绷不住了…

最近后台消息被问爆了，好多朋友来问：重疾险是不是真要涨价了？为啥突然涨？现在买还来得及吗......

明确告诉大家：涨价是板上钉钉的事，现在买还来得及，但窗口期只剩最后10天了。

8月31号一过，你现在看到的这些高性价比重疾险将成批下架，新产品会更贵，保障还可能“缩水”。

现在可能是你最后一次买到「便宜重疾险」的机会了！

今天这篇文章，就掰开揉碎了讲清楚：为什么这是末班车？你到底需不需要买？以及不同情况的人该咋选。

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这里先简单科普：为啥重疾险要涨价。

大家可以把保险公司想象成一家“风险银行”。我们交的保费，就是存入的本金，保司拿去投资；将来出险了，它就得连本带利赔给我们。

这个“利”，就是预定利率，它是精算师预估的长期投资回报率。

假设其他条件不变，预定利率越高，说明保险公司投资能力越强，利润空间越大，产品定价自然便宜。反过来，一旦预定利率下调，为了保证不亏本，就只能提高保费。

这就跟买东西一样，成本涨了，售价肯定也会跟着涨。

那为什么说，这可能是最后买便宜重疾险的机会？

头一个原因，过去的经验告诉我们：保费涨上去了，就很难再降回来。

从2021年到现在，短短四年重疾险已经涨了4次价，其中有3次，都是因为保险预定利率下调。

涨得最猛的那次，是去年预定利率从3.0%降到2.5%之后，新上线的重疾险产品价格涨了高达30%~40%。

我们测算过，如果这次继续下调，后面上线的新产品可能会再涨13%~29%……

说白了，涨上去的价格，基本就回不来了。

再一个，产品保障陷入 "无效" 内卷。

这几年重疾险的基础保障已经非常成熟。28种高发重疾全面覆盖，轻症、中症、额外赔该有的也基本都有了。

但预定利率下降，产品涨价，消费者购买肯定意愿下降。那保险公司为了提升产品吸引力，接下来大概率会不断堆砌创新、特色保障。

比如，提高轻中症的赔付次数、增加一些发生率不高发的疾病、把罕见病加到上百种、送一些使用率不高的服务.....

真正实用、能称之为“保障突破”的，可能寥寥无几。

还有一些重疾险开始捆绑“身故责任”，价格就更是水涨船高。

可以说，未来高性价比的“消费型重疾险”会越来越少，甚至慢慢消失。

另外还有种可能，新产品保障可能会“缩水”。

除了明面上的涨价，保险公司为了控制成本，也可能在保障责任上“动刀”。比如这段时间传得比较多的——“轻症、中症豁免”保障，保障可能会被剔除。

现在大部分重疾险都自带“被保人豁免”，只要得了重疾、中症或轻症，后续保费就不用交了，保障继续有效。

但以后，为了控制成本，很可能只保留“重疾豁免”，轻中症豁免可能要额外加钱附加上。

这个变化看似细微，但其实影响不小。毕竟对普通人来说，轻中症豁免也是在关键时刻能减轻经济压力的重要保障。

所以说，便宜又实用的重疾险，可能要成历史了。现在能买到的，真算得上是 "红利时代的绝唱" 了。

可能会有朋友纠结，不知道自己用不用买重疾险。

我的答案是，非常有必要买。

原因主要有三个。

第一，重疾发生率真的很高。

据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》显示，一个人从0岁活到90岁，得重疾的概率接近70%。

再结合2024年寿险公司的理赔报告：40~60岁是重疾最高发年龄段，占55.6%；其次是30-40岁，也占到了31.7%。

这么看，重疾离我们并不远。

第二，重疾治疗费用，对普通家庭来说是沉重负担。

一旦得了重疾，治疗费、康复费、营养费……加起来往往需要几十万甚至更多。

更现实的是，治疗期间很可能无法工作，收入中断。但房贷、车贷、孩子学费、日常生活开销，却一分不会少。

重疾险的作用就在于：一次性给你一笔钱（比如50万、80万），补偿治疗期间的收入损失。让你能安心治疗，不用为钱发愁。

每年几千块的保费，就能撬动几十万的保额，比起自己存一笔“重疾备用金”杠杆高太多了。

第三，重疾险可以弥补百万医疗险的不足。

百万医疗险是报销型，你看病花了多少就报销多少，它解决的是医院里的开销。

而重疾险是给付型，只要确诊合同约定的疾病，就一次性赔一笔钱。这笔钱怎么用你自己决定——可用于康复、生活开支、弥补收入损失……解决患病后的生存问题。

再加上现在医疗政策变化，受DRG控费、外购药限制等影响，有些好药、先进治疗手段不一定能走医保。重疾险赔几十万，能让你在看病时有更多的选择权。

所以我认为，重疾险的作用依然不可替代，现在买仍然非常值得。

那现在还有哪些产品值得入手？不同情况怎么选？

下面分少儿重疾险和成人重疾险，给大家介绍几款优秀产品。

想买的朋友得抓紧时间，这几天说不定就突然下架了，后面再上肯定更贵。

这款产品基础保障很扎实，宝宝出生当天就能买，重疾还能全球理赔，在国外正规医院确诊、治疗都能赔。

最关键的是，价格非常便宜。0岁男宝宝，买90万保额，分30年交，每年只要832块钱，性价比非常高。

它是少儿重疾险里的 “全能型选手”，基础保障非常能打。

重疾赔完后，非同组的中轻症还能继续赔，没有间隔期。针对一些特定疾病和现在孩子高发的心理问题、脊柱问题，还有额外赔付，很实用。

并且在保终身的情况下，它比其他产品少交一年保费，更划算。是目前保终身的少儿重疾险中，性价比最高的产品之一。

招商仁和承保，央企控股大公司，实力绝对杠杠的。

产品的基础保障全面，病种覆盖也很齐全。而且赔完重疾后，非同组的中症、轻症还能继续赔，最高能赔7次！

它还自带重疾/中症保险费补偿金。如果确诊重疾或中症，不仅正常给你赔钱，还会把之前交的保费全部退回，后续的保费也不用交了，保障继续有效。

基础保障非常好。重疾赔付后，轻中症保障依然有效，且无间隔期、无分组限制！

要知道，其他产品大多要求间隔90天或仅限非同组疾病，达尔文11号限制更少，理赔门槛更低。

如果重疾是意外导致的（比如双目失明、双耳失聪深度昏迷等），还能多赔30%保额。

最主要的是，产品性价比超高。30岁男，买50万保额，一年只要5985元。比同类产品便宜了3%左右。如果按30年缴费期来算，这相当于省了一年的保费。

基础保障很全面，关键是对肺结节非常友好，大部分重疾险不保肺结节，但超级玛丽13号不仅保，还有额外赔付。

比如买了50万保额，如果查出肺结节，且医生建议手术。术后鉴定该肺结节不属于肺癌/原位癌，能赔2.5万。

1年后不幸确诊肺癌，除了50万重疾理赔金外，还能再赔15万。

i无忧3.0是人保大公司承保，主打的就是核保宽松，乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见问题，符合条件都能直接买。

①不问体检/检查异常

健康告知中不问及两年内的检查异常，只问两年内超过5天的住院和长期服药超30天。

这能给我们省很多事，毕竟现在大大小小的体检这么多，查出点小毛病很正常。

②既往症问询少

甲亢、甲减，痛风，白内障、强直性脊柱炎、语言障碍等多项疾病，健康告知都没有问到。

③常见异常的核保宽松

对乳腺结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乙肝的核保都比较宽松。

比如乳腺结节、甲状腺结节只要所有结节病理明确为良性，就可以直接投保，不要求半年内检查无异常。

除此之外，i无忧3.0是少有的支持甲状腺癌智能核保的，符合条件可直接除外承保。

写在最后

很多人觉得保险反人性。要你在健康时为不健康时做准备，在有钱时为没钱时做规划。

但它的价值也在于此，用今天的规划，锁定明天的确定性。

如果你看完这篇文章觉得有道理，我只有两个建议：

一是别再拖延。健康核保需要时间，这10天是最后的窗口期。

二是找个靠谱的专业顾问。把你的困惑和你的身体情况、预算告诉他，让他帮你多家对比、做核保，选出最适合的产品。

最后，也真心希望这篇文章能帮助到大家。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~