预期收益3.2%！分红险决赛圈：一生中意PK泰赢家，怎么选？

自从中英福满佳2.0突然下架，分红险市场少了一员大将，不少朋友赶紧来咨询：还有没有值得入手的分红险？

还真有两款王牌分红险：一生中意（尊享版）与泰赢家，是最后的上车机会。

距离8月31日 2.5%产品全线调整只剩最后 10 天，留给大家对比了解的时间真的不多了！

今天我就从产品利益、公司运营等多个维度，把这两款扒透，看到底哪款更值得入手？

保险公司对比

选分红险，就是选保险公司。

因为分红险的演示利率终究是 “画的饼”，这张饼能不能真实现，全看 “做饼的师傅”—— 保险公司的实力。

保司实力直接决定分红上限。

接下来，我们就从股东背景、投资能力和分红实现率 3 个方面，对这两家保司展开对比：

两家都是合资保司，股东实力都非常过硬：

中方股东为中国石油天然气集团（世界500强第4位），标准的巨无霸级别央企；

外方股东为意大利忠利保险，成立于1831年，跨越3个世纪，经历两次世界大战，依然稳健经营，布局全球50国。

陆家嘴国泰人寿：第一家海峡两岸合资寿险公司，股东各持股50%

陆家嘴金融发展有限公司，控股方是上海市浦东新区国资委，超级国企；

台湾国泰人寿，成立于1962年，台湾当地最大人寿保险公司，拥有亚太区全金融牌照。

这两家公司，都非常有合资公司的特点。

股东一方提供资源和人脉，另一方成立时间比较久，提供风险管理的经验。

从股东背景来看，中意略胜一筹，但陆家嘴国泰的实力也不容小觑。

再来看资产规模与偿付能力：

截至目前，中意总资产达2219亿元，属于资产规模领先的“大块头”保司。

陆家嘴国泰虽然近年来稳步提升，总资产达到了 350 亿元，但与头部保险公司相比，还是中等水平。

再看偿付能力，这是监管看保险公司资金够不够、稳不稳的指标。

最新季度中意人寿为212%，陆家嘴国泰为178%，都比监管要求的100%高很多，大家可以放心。

除了偿付能力，还有个风险评级，相当于监管每季度给保险公司打分，看有没有潜在风险，分 A、B、C、D 四档，A类最好，D类最差。

陆家嘴国泰最近两次评级均为AA，历史多在BBB至AA之间波动。中意人寿则连续8个季度维持AA或AAA评级，成绩更稳定拔尖。

除此之外，两家公司最近五年都实现了持续盈利，这点都非常优秀：

总的来说，中意人寿保司实力优势很明显，但陆家嘴国泰也不差，在行业里能排中上游。

投资收益率，考察的是保司赚钱的能力，保险公司赚钱能力越强，咱能拿到的分红才越多。

我整理了近5年两家公司的投资收益率：

两家保司的平均综合投资收益率都有6%以上，在整个行业里都是TOP的水平。

但对比来看，陆家嘴国泰的投资收益率更高。

会赚钱，也要会管钱才行，再来看下它们的资产管理能力。

中意人寿有独立的资管公司，不仅管理自己公司的资金，还为其他公司提供资金管理服务。

中意资产，成立于2013年，是行业内第一家合资资管公司。

管理资金量大，资产规模从最初的377亿元，最近两年已经发展到了3000亿元，总利润超过300多亿。

投资的项目也都非常优质。比如，曾参与投资过中石油西一二线股权投资计划；中国最赚钱的铁路——京沪高铁等。

可以说，中意资产是目前的头部保司资管。

陆家嘴国泰目前还没有自己的资管公司，是由公司内部的投资管理部来负责。

但从上面优秀且稳定的投资收益率可以看出，陆家嘴国泰的投资团队也非常有实力。

什么是分红实现率？

简单说就是：保险公司卖你产品时，演示说某一年会分多少钱，最后实际能给到你多少，这个比例就是分红实现率。

比如买产品时，保司说某一年会分 100 块，最后实际给了 80 块，那分红实现率就是 80%。

分红实现率能直接体现保险公司的分红实力，反映实际分红和当初说的对不对得上。

2022 年以前，中意和陆家嘴国泰的分红实现率都在 100% 以上，也就是说实际分红 ≥ 演示金额。

但 2023 年情况特殊：监管给分红设了“天花板”——

要求大公司分红水平不能超过 3.1%（对应分红实现率50%），中小公司不能超过 3.3%（对应分红实现率36%）。

想突破限制，得投资收益特别亮眼，还得向监管充分说明理由。

当时全国只有 5 家公司做到了，这两家都在其中，可以说都是行业中的佼佼者。

可以看到，2023 年，中意的分红实现率是 83%，全行业排第2；陆家嘴国泰是73%，排第6。

2024 年，陆家嘴国泰的分红实现率是87%，行业内排名前列；中意的暂时还没公布，但大概率也是好成绩。

值得一提的是，这两家公司都在官网公布了近10年的分红数据，很有诚意了。

这在行业内并不常见，公布达成率年份越多，参考数据也就越可靠。

而且从公布的数据看，除了2023年受限高影响，分红实现率降了些，之前的年份，两家平均分红实现率都在100%以上，很稳定靠谱。

保单利益对比

保单利益，关系到我们到底能拿到多少钱。

主要看：保证利益、分红利益以及资金灵活性。

我们直接测算一下，以30岁女性，年交10万，交5年为例：

保证利益是确定的，白纸黑字写进合同，一定能拿到手；分红是不确定的，在极端情况下，有可能为0。

单看保证利益，泰赢家第7年现价超过已交保费，“回血”更快。

加上分红演示，两款分红险都是第7年“回血”，但整体来看，还是泰赢家保单利益更高。

而且存的时间越长，保单利益差距越大。第20年时，泰赢家比一生中意现价高4万左右，到了第40年，就高出了8万多。

但一生中意（尊享版）最大的优点，是前5年现金价值增速很快。这对于担心经济下行，想要前期尽可能多“回血”的朋友来说，就很有吸引力了。

万一急用钱，我们可以申请保单贷款或者减保，这样保单剩下的钱还能继续增值。

泰赢家和一生中意尊享版都有这2种功能。

保单贷款，最高能贷现金价值的80%，最长6个月；不过它们贷款的利息不一样并且会变动，具体可以到官网查看。

减保规则，两款分红险都是写进合同的。

泰赢家的红利可以单独减保，不限次数、额度，这点较灵活。

但注意保证部分每年减保限额，并不是投保时所对应基本保额的20%，而是减保当年度初基本保额的20%。

这意味着每次减保后基本保额会降低，无法分5年减保完成，减保到一定程度，需要把剩下的钱一次性退保。

而一生中意（尊享版）是最常见的减保方式，每年最多取出当年现金价值的20%，包括分红部分。

相对来说，一生中意尊享版的减保规则较宽松。

分红险的增值服务，能提升产品的实用性和附加价值。

中意人寿提供的增值服务，包括健康关爱、出行保障、专属礼遇和居家养老等。

整个保单年期均可享受。

陆家嘴国泰的增值服务，仅限缴费期内使用。

包括就医绿通、国内外二次诊疗等健康管理，还有税务、法律、家族传承等一条龙咨询服务......覆盖广泛。

两款产品的增值服务都还不错，一生中意（尊享版）持续服务的时间更长，泰赢家则涵盖了多个领域的细致服务。

对比了这么多，我们最后总结一下：

• 如果看重高收益，那选泰赢家绝对值得，其他维度也不差。

• 如果看重保司实力，那选一生中意（尊享版），收益也不错，多维度的行业标杆。

要是想当作养老金/教育金，可以这么选：

1、想做养老储备，选一生中意（尊享版）

一生中意（尊享版）的优势是长期稳健分红，还有居家养老服务，适合“求稳”的长期主义者。

而且，一生中意尊享版还有年金转换功能，可以用来补充养老现金流。

2、想做教育金规划，选泰赢家

泰赢家的优势就是“回血”快，孩子18岁后可按需减保或分期领取。

而且保单利益高，长期持有更有优势，分红实现率100%的情况下，长期IRR稳定在3%以上。

给0岁男孩买，年交10万，交5年，孩子20岁时现金价值约80万（红利演示下），这笔钱用于孩子读大学或出国深造，都足够了。

最后提醒大家：

距离8月31日，仅剩10天了，分红险预定利率即将下调至1.75%，这意味着同一产品未来收益潜力直接缩水。

趁当前利率仍为2.0%，趁还有一生中意尊享版、泰赢家这样的优质产品，想入手分红险，现在就是最好的时机！

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~