吃息神器，本金不动，年领2.4%-4.1%！
最近有关税收的话题热度很火，就是8月1日，财政部、国家税务总局联合发布了一份《关于国债等债券利息收入增值税政策的公告》。
宣布从8月8日起，国家将对新发行的国债、地方政府债券、金融债券的利息收入恢复征收增值税，税率在3%-6%之间。
其中对于个人购买国债等债券，每月利息不超过10万，可以暂时免增值税，免征期限截止到2027年12月31日。
算一下每月利息超过10万，至少投入几千万，一般都达不到这种程度，所以我们个人投资者不用太担心。
但是说一点影响没有是不可能的。像我们平时买的银行理财，债券基金等理财背后的金融机构就是这次征税的主要目标，它们都买入了大量的债券。
那么它们扣完相应的税收，再分给投资者，就会导致我们拿到手的实际收益进一步降低。
当然这也仅限是表面影响，如果深层去挖掘，会发现往后一个趋势，就是我们以往所依赖的无风险工具稳定吃息会越来越难。
今天我就和大家探讨一下这个事情。
之前暂免征收，现在突然就恢复开收了，中间肯定是有原因的。
主要是这几年经济增速放缓，投资资产荒的情况下，大家为了追求稳定避险，选择债券，导致债券价格不断走高，收益率持续走低。
并且我们债券市场规模已经从十年前63万亿，增长到今年年初总规模已经达到183万亿，位列全球第二大。
所以现在通过恢复征税方式，为债市“降温”，引导资金流动，从而达到刺激经济的作用。
而这这只是第一步。之前和大家讲过，其实在1999年到2007年那会儿，存款利息也是要交税的，税率高达20%！
后来到2008年金融危机，才暂停了。
而现在呢，利率都快跌到1%了，大家还是拼命往银行存钱，存款规模一个劲儿地创历史新高。如果后面降息还是没法让大家把钱拿出来花，那“存款利息税”这个大招，会不会重新启用呢？
我不能说一定会，但是必然存在这个可能性，我们要建立一定的认知。
到时候，一边是降息，一边是收税，我们放在银行和国债里追求“安稳”的钱，收益只会越来越少。
那现在，我们手头上，除了拿去股市、基金里博弈，还有没有一个地方，能让我们安安稳稳、不受打扰地，长期“吃利息”呢？
在存款、国债都有可能收税的情况下，我找了一圈，发现目前能满足这个要求的，可能真的只剩下保险了。
它最核心的优势，是通过一份白纸黑字的合同，帮我们把未来几十年的收益，用白纸黑字的合同，提前锁定下来。
而且在税务方面，它也非常具有优势。有关税务的优势，过往文章我们也和大家分析过。——解决税务问题，还得是保险！
下面呢，我就和大家分享几个，我非常喜欢的三个吃息方案。
吃利息方案
这三个方案，根据不同产品类型，可实现2.4%-3.4%的利息。
具体我们可以根据需求和偏好来选择。
首先第一个方案，每年可领取2.4%的利息。
选择的是当前太平洋人寿出品的蛮好的人生，这款快返年金。
它从保单第五年末可以领回总保费的7.6%，然后从第6年末开始，每年可以领回总保费的2.4%左右作为利息。
具体我们以一位30岁小姐姐一次性交进去100万为例。
在保单第5年末就可以领回76000元的收益，折算下前五年的年化单利是1.52%，这已经比现在银行五年期定存收益还要高。
而从保单第6年末开始，就可以每年领取单利2.48%当做利息，也就是每年可以领取24810元，这收益几乎是存款的两倍。
这些收益都是白纸黑字写进合同里的，每年固定发放。只要我们不主动结束合同，就可以持续领取，完全不用担心后续利率下行，收益缩水。
更关键的是在我们吃利息的同时不影响本金，在保单第四年的时候，账户里的现金价值已经增长到105万，超过本金，并且后续一直维持在101万左右。
也就是说如果后续不想继续吃利息了，可以选择随时退保，把账户里剩余的现金价值拿走，本金不会有损失，灵活性非常强。
这个方案就非常适合不接受波动，追求稳定的朋友。可以把它当做是一个大额存单的替代，能锁定更高的利率，稳定吃息。
再看第二个方案，可以每年领取3%的利息。
这个方案我们选择的的利用分红险来实现，主要通过每年固定减保一定比例，来模拟吃利息。
具体也是一次交清后，从第五年开始，每年固定减保3%作为利息，比快返年金更高一些，同时账户剩余的本金继续稳健增值。
产品我们选择中意人寿一生中意尊享版，同样是30岁小姐姐一次性投入100万的情况下。
从保单第5年开始，每年固定减保领取3%当做利息，也就是30000元。
看到减保的同时，账户里剩余的现金价值在保单第四年回本后，还在持续增值。
保单持有20年时，累计减保可以领走48万，账户里的现金价值还有114万。
保单持有到40年时，累计减保可以领走108万，账户里的现金价值还有138万，能一次性退保拿回来。
当然，这里我们都是按照预定100%达成的情况计算的，但由于分红险的分红是不确定的。
为了更稳妥，下面我们就调低一些预期，假设达成率只有70%的情况下，每年的吃息效果如何？
按照演示来看，从第五年依旧可以稳定减保3%当利息。
同年，账户里剩余的现金价值是100.5万，高于本金。
然后一直持续领到20年的话，可以领回48万的利息，账户现金价值还有103万；
持有更长时间，领到40年，是领回108万，账户现金价值还能余下108万。
也就是即便降低分红预期，也能实现稳定吃利息的效果，并且比起当前其他吃利息的方式，收益还高得多。
不过毕竟是分红险，演示再过美妙，终是不保证的。
由此，我们需要考虑下，这家保司的实际经营情况，能否达成持续稳定的分红。
而中意人寿属于分红险领域优秀选手，其背后的股东是中石油和意大利忠利保险，都是世界500强。
再来看总资产，中意人寿从2021年就突破了千亿，去年已经达到了1700多亿，近五年净利润稳定能达到10亿以上。从规模来看，属于一家逐步提高的中大型保险公司。
最近几年的偿付能力和风险评级都属于优等生，远超监管要求的标准，经营方面稳定。
在分红达成率公布这块，也属于是行业领先水平。是少数几家，敢于公布10年以上达成率的保司。
除开2024年，监管限高，分红平均实现率在80%左右。
其他年份所有分红险的实现率，全都做到了100%及以上，甚至有很多还能超额分红。
梳理下来，中意人寿无论从保司规模、运营稳定性，还有分红层面，都是市面上分红险保司中绝顶的保司，对于它家还是很有信心的。
另外我计算下，如果它分红实现率只要达成63%左右，依旧可以保证，不影响本金，五年后每年领3%的利息。
所以，即便分红没那么高也完全不用担心，这款产品的下限是很高的。
而且每年可以自主选择领利息，也可以继续存在账户里增值，比快返年金更有操作的空间。
但还是要注意一下，这个方案属于分红险，能够做到“进可攻，退可守”，适合有一定风险承受能力的朋友，保证基础收益的同时，有一定增值潜力与使用的灵活性。
如果你觉得方案一太保守，方案二又需要自己“动手”取钱太麻烦，那么第三个方案可以考虑一下，预期年领取3.4%的利息，更高一些。
具体产品是复星保德信的星颐2.0，属于一款分红型快返年金。
当然收益也是有一定不确定性，是由保底利息2%+分红，最终预期可以达到年领3.4%的利息。
具体，我们还是以30岁小姐姐，一次交100万，按照100%达成率演示一下。
由于是分红型的，所以交完保费当年就会有分红收益，每年前四年每年分红到手13000左右，相当于年化单利1.3%左右。
注意啊，这部分收益呢是分红收益，它存在一定的不确定性。
从第五年末开始，每年继续派发分红的同时，还会额外派发一笔完全固定的年金收益。
每年固定发20530元，等于每年固定2%的利息。
最终两部分收益加一起啊，相当于每年吃息3.47万。
也就是说呢从第五年开始，年化单利是3.47%，是目前存款收益的三倍左右。
同样在保单第5年的时候，账户里的现金价值增值到103万，并且后续一直高于本金。
另外，它还有个定期版，若按照100%达成率，能吃4.1%的利息。
具体方案是这样的。
30岁的小姐姐，一次交清100万，选12年定期版。
这款产品买完后，即可领取分红。
假设100%达成计算，第一年开始，即可以领1.3万左右，即1.3%左右的利息，这是分红部分。
固定类领取，就是从第五年开始，每年领2.7万。
就是说，前四年领1.3%左右的利息；第五年到第十二年，每年都能领4.1%单利左右的利息。
而且到第12年，期满后，还能领回100万，本金原封不动退回。
这个方案，实在是很有吸引力。
只是，还是那句话，分红部分不保证，我们要结合保司来看。
复星保德信人寿近三年的平均投资收益率达到6.07%，收益水平在业内排在前三分之一，而且过往的分红收益率也很不错。
他们家公布了从2013年到目前所有产品的分红实现率数据，在最近几年因限高令的影响导致达成率不尽如人意，但其余余11年平均分红实现率几乎都在100%以上。
总体上，复保分红表现，可能达不到第一梯队，但属于中上游的水平。
而且这款产品，只要达到40%左右，即可超过固定类快返年金，如果对复保他家达成率有信心的，完全可以考虑这款玩法很大的产品。
总体三个方案介绍完了，它们都能做到保本同时，稳定吃利息。
具体如果我们不能接受波动，想替代存款国债的长期稳定吃息，那么方案一，保本保息最适合。
如果有一定风险承受能力，想要进一步提升收益预期朋友，可以考虑方案二和方案三。
其中方案二，它不像年金险每年固定吃利息，而是将选择权完全交给自己，资金使用更灵活，吃利息的同时本金还能稳健增值。
方案三就是结合了方案一的稳定和方案二的增长潜力，提供了一种“保底+上浮”的领取方式。
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