讲真，只靠增额寿来养老的人，以后大概率会哭...

最近有不少朋友问：能不能只用增额寿养老。

我说，只买增额寿养老的人，以后八成得后悔。

大家之所以选增额寿养老，是因为它的收益高。

这点确实不假，增额寿回血更早，前期增值速度快，领钱也更灵活，从这一点来看，增额寿好像更有优势。

不过，一旦把增额寿当 “退休工资”，需要每年减保取钱，麻烦就来了。

成年人都懂，自律真的很难。钱取着取着就没了，最后的结果就是「人活着，没钱花了」。

所以养老这事，增额寿顶多算个辅助，挑大梁还得靠年金险！

只靠增额寿养老，将来很可能后悔

增额寿本质上是一笔定期高息大额储蓄，可要是拿来当养老金，多数人到80岁左右就可能把钱领光。

不信？咱拿市场上顶尖的增额寿算笔账：

假如40岁女性，趸交50万，计划60岁领钱。因为增额寿不会主动“发钱”，要通过减保才能领钱。

所以，60岁开始，每年减保取4.1万（这数对标的是同样保费的年金能领的钱），看看能领多久？

从表格中可以看到：每年减保4.1万元，到83岁时，增额寿账户中的现金价值仅剩余1.3万多，不足以支撑继续减保了。

也就是说，83岁以后，我们就没钱可花了。

有人可能想：能活到80来岁已经很不错了，还有必要考虑之后的养老吗？

当然！长寿是必然的趋势。据《柳叶刀》研究数据表明：到2035年，我国人均预期寿命将达到81.3岁。

尤其是女性，预期寿命提高到85.1岁，部分地区女性甚至突破90岁。

就拿上海来说，21年的人均寿命值已经达到了84.11岁，快赶上全球平均寿命第一的日本了。

随着医疗进步和科技发展，等我们退休，活到90、100岁也不是没可能。到那时，「人活着，钱没了」，怎么办？

还有一点，增额寿领钱灵活，养老钱就可能守不住。

想想看，如果每月3000的养老金，省一点也勉强够用了。但要是账户里有一大笔钱能随时取，谁还愿意紧巴巴的过？

稍微手一松，钱就溜走了。

再说了，手里一大笔钱，惦记的人就多。 孩子找你要钱给不给？各种专门针对老年人研发的诈骗，你能保证不上当？

尤其是年纪大了，头脑逐渐不清晰，守财就更是一件难事。

年金险就不一样了，它像“铁饭碗”，每月/每年固定发钱，活多久领多久，永远有钱花。

说白了，增额寿买的是“资产”，年金险买的是“现金流”。

最适合养老储蓄的一定还是年金险。

这样规划，既能存钱，又能领退休金

当然，有人买年金险时会担心：手上没足够储蓄，遇到大额支出咋办？

其实增额寿和年金险不是非此即彼，搭配起来更好用， 给养老上个双保险。

不扯虚的，直接上方案。

这是之前给客户做的规划：增额寿 + 年金险组合，总共存100万，每月稳定领4400多养老金，20年能领107万，还有90多万应急钱。

55-64岁：靠增额寿领退休金，每年减保5.35万（每月4458元），10年共领53.5万，已经超当初交的保费。

这时候增额寿账户还剩28万，能继续增值。

65岁后：年金险接棒，每年领5.35万。到80岁，累计领80万“工资”，同时增额寿账户里的钱已滚到41万。

万一中途不幸去世，家人还能拿到一笔身故保险金。

这个方案把增额寿的储蓄性，和年金险的现金流完美结合。

增额寿的钱可根据情况决定是否减保，要是一直不动，到70岁时账户就有102万，是“本钱”的2倍。

不管留给孩子，还是请高端护工、住好养老院，都有足够底气。

老话说得好：尺有所短，寸有所长。 不是增额寿不好，而是啥产品干啥活，得拎清楚。

养老一定要优先考虑年金险，有条件再配增额寿当辅助，退休生活质量绝对不输体制内。

写在最后

最后说个要紧事：保险产品的预定利率马上要降了！ 现在2.5%定价的好产品，随时可能调整。

预定利率直接关系收益，利率越低，同样的钱能领的就越少。

同样是趸交100万，目前2.5%产品，每年能领12万元；如果是2.0%，每年领10万，收益减少14%。

时间拉长，到100岁时，累计领取少了61万。

“本钱”投入越多，这个领取的差距就会越大。

所以，养老规划这事儿，越早做越划算。趁着现在还有不错的产品，赶紧为晚年打算。

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