讲真，就算2.5%的增额寿全没了，也不要跟风买...

最近，只要你稍微关注点保险，肯定被“增额寿要下架”的消息刷屏了。

确实很多官方号都发了通知，8月31日前，2.5%的产品都要停售，以后最高只能买到2.0%的普通增额寿。

这种情况下，可能不少人会随大流，盲目上车。

但说真的，增额寿虽然好，可千万别随便买。万一踩了坑，别说锁定利率了，搞不好还得亏钱。买得越多，亏得越狠！

今天我们就来好好聊聊这事儿，想买增额寿的朋友，一定看完再下手，可能少花一大笔冤枉钱...

买完就后悔？增额寿的“槽点”太扎心

上网随便一搜，吐槽增额寿可真不少，但翻来覆去也就那几个槽点。

很多销售把增额寿吹得像活期存款，让你以为“随用随取没压力”。

如果你相信了，那就真的掉坑了！

因为有些产品会把每年能取的金额和比例，规定得非常严苛...

比如下面这款产品的条款，规定了减保不得超过已交保费的20%（之后减保只能拿剩下的80%）：

假如投入了50万，第一次能取10万，那第二次就只能取8万了。越往后、能取的就越少...

市面上常见的减保规则有4种，最宽松的是：不超过投保时基本保额的20%。

我们整理了个表格（见上图），对着挑产品，能取出多少钱就一目了然。

现在是个销售都说自家产品是“2.5%增额寿”。但这并不代表收益是2.5%，

大家买之前，一定要记住2点。

①保额增长率2.5%不是实际收益率。

比如业务员拿出下面这个合同，跟你说收益率是2.5%的复利，你是不是就相信了。

但其实，有效（基本）保额的2.5%跟产品实际收益没有关系。

产品的真实收益率是多是少，合同里面根本就不会直接给你写出来，但里面会有一张现金价值表。

你可以根据现金价值表，去算IRR收益率。

如果不会算，也可以点击这里，找我们规划师领取计算好的产品对比表，能看到不同产品在不同时期下的真实 IRR。

②预定利率2.5%不等于产品收益有2.5%

预定利率2.5%产品，还需要除去保险公司的运营成本。

真实算下来，收益率只能有2.2%左右。

目前好的增额寿产品，可以接近复利2.5%。达到2.4%以上。

不要小看这复利0.2%差距，几十年下来，相差上十万。（不会挑的，直接点这里>>直接找专业老师对比讲解）

增额寿增值的秘密，是靠复利让“钱生钱”。

这就需要时间累积，就像滚雪球，越滚越大，时间越长，保单利益才能越高。

所以，前期需要一段时间“回血”。大部分增额终身寿险，在第 5-7年，现金价值才刚超过投入的钱。

在这个增值期内，你把钱拿出来，很可能会有亏损。

所以「增额终身寿险」这类型产品，从头到尾只适合一类人，就是能够坚持中长期持有的朋友！

比如给孩子做教育金，给自己补充养老金，又或是手里有闲钱想长期增值，不着急用的。

产品本身没有坑，坑你的只是销售误导！

这样买增额寿，谁也忽悠不了你

增额寿之所以这么火，是因为它有2个很稀缺的优势。

1、它能终身锁定利率

现在市场上的利率变化不定，今天可能是2%，明天就可能降到1%了。

但增额寿从你买进去那一刻开始，合同里约定的利率就不会变了，不管外面利率怎么降，你的保单收益都不受影响。

这就好比给你的钱上了一把锁，让它能稳定地增长。

2、它的长期收益高，安全靠谱

前面也提到，目前好的增额终身寿，复利能接近2.5%，长期单利能超过5%。

可能乍一看，收益好像也还好？

但要知道，它的安全性是跟银行存款、大额存单、国债一个级别的。现金价值白纸黑字写进合同，有《保险法》兜底。

在同样安全稳当的产品里，现在你还能找到几个比它利率高的？

就算现在有，十年、二十年后呢？所以，增额寿火得有道理，收益是真能打。

为了方便大家选，我们整理了目前还能买到的几款优秀增额寿（见下表）

收益、灵活性、回血速度一目了然，选适合自己才最重要。

首先，来看减保规则，这关乎我们后面用钱的灵活度。

这4款都是最友好的那种，每年最高可减保额的20%，最快5年能减完现金价值。

其次，回血速度上，星盈家（朱雀版）和增多多8号都是第5年现价超过保费。

星盈家（朱雀版）如果选趸交/3年交，最快第4年就能“回血”。

然后，咱们再来分别说说几款产品各自的亮点。

1、增多多8号：海保人寿承保，收益非常高。

以上表为例，30岁男性，分5年交，保费交完当年末，现金价值就超过了已交保费。

到40岁时，现价已经增长到59.5万，IRR达到2.2%。

到60岁时，现价将近翻了一倍，IRR达到2.41%。

目前的普通型增额寿，理论收益上限是2.5%，这款产品后期收益率能达到2.46%，可以说非常高了。

这些收益都会写进合同，就算银行存款利率以后降到0，它也不受影响。

2、福有余（2024）：太平洋人寿承保，全国可投保

产品长期复利收益率在2.38%左右，用钱规则也很友好，且支持第二投保人功能。

而且它最低5000块就能上车，最长可以分20年交钱，压力小，适合慢慢攒钱。

3、E增福终身寿：新华人寿承保，六边形战士

它和福有余2024差不多，也是大公司承保，长期复利收益也在2.38%左右，更方面表现在线。

投保门槛最低，2000块起就能投，对预算特别有限的朋友很友好。

4、星盈家（朱雀版）：复星保德信承保，回血最快

回血速度这个咱们前面都提过了，除此之外，星盈家（朱雀版）增值服务很给力。