三大趋势表明 2013年我国保险业将逐渐升温

　　【摘要】近期，国家保监会发布了2012年我国保险业保费收入，数据显示，人身险增速低迷、财产险增速下滑的态势没有改变。但一些新的行业趋势也十分明显，其中寿险保费增速扭负为正，销售误导减少、行业秩序改善，以及健康险和养老保险年金等业务快速发展、产品结构生变等特征，让身处增长低点的保险行业显现出一丝向好的迹象。

　　保费缓慢复苏
　　保监会本周发布的2012年全国保险业相关经营数据显示，截至2012年末，保险业资产总额7 .35万亿元，2012年实现原保险保费收入约1.549万亿元，相比2011年原保险保费1.434万亿元增长了8.01%。
　　寿险保险逐步回暖但仍处低位，产险保费增速放缓的态势在统计数据中得到体现。2012年人身险原保费收入增长4.48%至1.016万亿元，其中寿险业务缓慢回升，保费同比仅增2.4%，但健康险同比大增24.7%。财险原保费收入增长15.44%，同比增速低于2011年18.5%的水平。
　　从公司层面看，中国人寿、平安人寿、新华保险、太保寿险仍为市场前四大寿险公司，其中，平安人寿的2012保费同比增速高于同业，为8.2%，但分析人士指出，这很大程度上得益于中国平安的综合金融在交叉销售上的优势。而纯寿险公司新华保险、中国人寿的2012年保费分别仅增长了3.1%、1.4%，太保寿险仅微增0.3%。
　　24日召开的2013年全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，去年保险业务增速首次降至个位数，与近二十年来超过20%的平均增速形成了明显反差，反映出行业创新能力不强、产品缺乏竞争力等深层次问题。受投资收益不高、经验成本上升等因素影响，今年改善行业效益的难度仍然较大。
　　此外，项俊波指出，近几年险资平均收益率低于五年期银行存款利率，寿险业退保压力大，同时今年是寿险满期给付高峰，个别公司可能面临现金流不足的风险，防范风险的任务依然严峻。
　　据长江证券预计，2013年保费状况将好于2012年。自2010年底银保渠道被冻结以来，经过两年的寿险营销渠道和产品结构的调整，寿险保费经历2011年的显着下滑和2012年的缓慢复苏，虽然2012年寿险保费增速扭负为正，但增速较过去相比仍处于低位，随着营销渠道和产品结构调整的持续进行，寿险保费将保持回暖态势。产险保费随着汽车销量逐步回暖，增速将逐步回升。

　　市场秩序改善
　　尽管行业扩张遭遇瓶颈，但在监管部门“铁腕监管”和保险公司的自纠自查努力下，保险行业经营秩序得到了一定程度改善，部分地区拼费用、冲规模、抢市场的非理性竞争势头得到遏制。
　　不仅如此，针对消费者反映最集中、最突出的销售误导问题，保监会在2012年全年开展了综合治理，要求寿险公司对照销售过程中的7大环节58个自查点自查整改，电话销售、银行代理保险渠道的误导销售得到明显遏制，并以此为契机建立了保险消费者权益保护的制度机制，开通了12378保险消费者投诉维权电话热线，全国转人工呼入量7万个，处理各类投诉案件15268起，调节纠纷9280件，为消费者挽回经济损失3.2亿元。
　　此外，在车险条款费率管理和车险理赔管理指引下，车险理赔难也得到明显改善。根据保监会统计，统一车险理赔流程后，理赔周期比2011年平均减少了9天，未决案件同比减少7%。行业信息共享平台建设起步，保监会表示2013年现有车险等信息平台业务要全部移交给平台管理公司。
　　项俊波表示，2013年还将进一步加大保险消费者权益保护工作力度。一是继续推进解决销售误导和理赔难问题，二是健全保险纠纷调处机制，三是促进保险公司提高服务质量和水平，四是开展形式多样的保险知识普及工作。

　　产品结构生变
　　产品结构不合理的问题在保险行业长期存在，但在2012年已经显示出了调整迹象。
　　目前，财产险中非车险占比不到30%，责任险、家财险、货运险等业务发展不充分。在寿险中，分红险占比近80%，传统保障型业务发展缓慢。
　　不过值得注意的是，一些险种在2012年表现出的蓬勃发展态势正在改变这一结构。不仅健康险的逆势增长有目共睹，养老保险表现也十分抢眼，其中，2012年养老保险公司企业年金缴费达661.7亿元，同比增幅高达61.2%。截至2012年末养老保险公司企业年金受托管理资产规模及投资管理资产规模的同比涨幅也分别达到45.8%及29.2%。此外，《农业保险条例》出台，对农险的发展也起到推动作用。
　　而一系列相关政策的出台极可能对2013年保险产品结构形成利好。对于业内一直寄予厚望的上海税延型养老保险试点工作，包括长城证券在内的多家券商认为其将在今年付诸实施，并认为其是推动整个保险行业的一大“利器”。而保监会也在近期透露，财政、税务部门以及上海市政府对于上海个人延税型养老保险试点方案主要内容已经达成一致意见。

　　慧择提示：三大趋势显现2013年保险业向好迹象。笔者认为，随着经济形势的好转，保费缓慢复苏，市场秩序改善，产品结构生变，我国的保险市场将逐渐升温。