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预定利率将从2.5%降为2%，保险又要涨价啦

更新时间：2025-07-31 10:36
保险预定利率再次下调的事情，之前业内一直在流传。

2025年7月25日，保险业协会正式公布新一期的预定利率研究值为1.99%。

这也代表，预定利率从当前的2.5%，下调至2%已是必然。


已经有多家保险公司发布公告，目前在售的2.5%预定利率普通型人身保险产品，将会在8月31日之前下架，切换成2%预定利率的新产品。


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这对我们保险消费者来说，并不是个好消息。

在其他条件不变时，预定利率降低：

· 重疾险、定期寿险，买同样的保额，保费会提高；

· 增额终身寿险、年金险，交同样的保费，保单长期利益会降低。


可以说，我们买的绝大多数产品，都会受到影响。


01
 啥是预定利率，为什么要下调呢？


保险公司拿我们交的保费去投资，在扣除掉自身成本和利润后，也会将一部分利益给到我们。

而预定利率，就可以简单理解为，保险公司承诺给我们的投资回报率。

以增额终身寿险为例，预定利率为2.5%的产品，长期的利率水平大概率会接近2.5%。

一般来说，预定利率越高的产品，性价比也就越高。

主要体现为：

· 重疾险、定期寿险：预定利率越高，保费通常就会越便宜；

· 增额终身寿险、年金险：预定利率越高，保单长期利益一般也就越高。


PS：一年期的医疗险、意外险，由于定价时不考虑预定利率，因此基本不受影响。

那监管现在又为什么要下调预定利率呢？

这是因为，预定利率越高，保险公司所承担的经营压力就越大。

如果实际的投资回报低于承诺给我们的保单利益，保险公司会出现亏损，这不利于整个保险行业的长期健康发展。

实际上，保险产品的预定利率，已经经过多次调整。
从最早的9%左右，这几年经历4.025%-3.5%-3%，一直到当前的2.5%。

现在预定利率还会进一步下调，要降到2%了。


02
预定利率从2.5%降至2%，有啥影响？


无论是长期健康险，还是储蓄险，如果在预定利率降为2%的时候投保，大概率没有现在买划算。

▼买重疾险、定期寿险，保费大概率会变贵

以重疾险为例，买同样的保额，要花更多的钱。

根据测算，在其他条件不变时，如果预定利率从2.5%降到2%：

· 孩子买终身重疾险，保费大约会提升33%左右，涨幅很大；

· 成年人的话，因为保障时间短一些，涨价幅度会稍微小点，但也在15%上下。


也就是说，假如之前给孩子买50万保额的重疾险，需要每年交费4000元，则预定利率下降后，同样的保障可能就需要每年交5000多元。

PS：这是假定其他条件不变时，所做的估算，并没有考虑保险公司的风险、利润测试等因素，供大家参考。

▼买增额终身寿险、年金险，长期利益大概率会变低

预定利率，并不直接等同于储蓄险的「实际利率」。

但是，高性价比的储蓄险，其长期IRR（可简单理解为复利水平），会非常接近当前的预定利率。

比如目前的预定利率为2.5%，有一些高性价比增额终身寿险，长期IRR能高达2.48%。

那么，预定利率降至2%，对储蓄险的利益，到底会有多大的影响呢？

这里以养老年金险为例。
根据测算，在其他条件不变时，如果预定利率从2.5%降到2%。
每年的养老金领取金额，大约会下降14%左右。

这还是每年的差距。
如果考虑到保单长期增值、长期领取，最后储蓄险保单的总利益差距会非常大。


 总结


预定利率降至2%，对我们买保险会有很大影响：

· 买重疾险、定期寿险，保费大概率会变贵；

· 买增额终身寿险、年金险，保单长期利益很可能会降低。


目前还没配置好保险的朋友，如果等到利率下降再投保，是不如现在买更划算的。

有需求的朋友，可以在下降之前，早点考虑。


如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~



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