退休老人独立生活理财规划

　　家庭基本资料

　　今年66岁的周老先生已退休，每月1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学，现在住在老人家里，上学的费用由周先生负责。

　　目前，周老先生夫妇月收入1600元左右，自住的房子价值约40万元，备有5万元的定期存款养老，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。

　　家庭理财目标：1.夫妇俩养老无忧；2.给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担（额外）；3.意外伤害等保险保障；4.为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。周老先生希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。

　　财务现状分析

　　周老先生家庭年总收入1.92万元，家庭年总支出0.82万元， 每年净储蓄额为1.1万元，。周老先生的资产结构属于资产适中但无负债家庭，这对于退休人士来讲，为以后稳定的退休生活带来了保证。目前，无任何高风险金融投资，其中流动性资产占总资产的0.2％，属于偏保守的投资人。

　　此外，李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，所以需要为养老、医疗作充分的准备。

　　理财规划建议

　　资产配置建议

　　可自动购买基金

　　（1）一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％.周老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。

　　（2）购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方，可随时卖出，没有利息损失。

　　（3）自动购买基金。对于孙子的教育费用，周老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金。（4）购买凭证式国债。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。

　　保险保障建议

　　投保要破除储蓄还本观念

　　周老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。

　　建议周老先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。