不必购买“人情保单”选择保险代理至关重要

　　投保后几年，因遭变故，无力继续全额缴纳保费而提出退保；或者希望改买更“划算”的险种而申请退保……很多人购买保险产品时，都碰到过类似问题。

　　不过，还有一种较为糟糕的要求退保的情况，那就是对保单不了解，却贸然购买。“下水”后，才发现它并不适合自己，当然“憋着劲儿”想把“货”退掉(甚至引起保险投诉)。

　　来看实例：因轻信保险营销员对产品的过分夸口，黄女士没想清楚就投保了一份寿险。之后发现对自己并不适用，也不划算，就想退保。同样，一位做保险的朋友向柳先生推销产品，碍于情面，柳先生拿出5000多元签了10万元保单。不久，他因急性肠炎住院，花费3000多元。当问朋友可否获赔，却被告之由于买的是重大疾病险，没有附加住院医疗险，因此无法获赔。柳先生甚为窝火，自然想到退保。

　　保险业内人士表示，在保险投诉案中，逾50%是因对保单不了解而造成的。主要原因，一方面是某些保险代理人因专业素质有限，没能从客户角度设计保单或解释清楚；另一方面，客户往往对朋友信任有加，“人情”投保单，至于买的什么保险，有何保障，并不清楚，结果往往“大出意外”。

　　当然，根据上海保监局的要求，申城现已推行“无理由退保”(若保险公司未能有效执行统一服务标准，或恶意欺骗投保人，应毫无保留地“退保”)，但说到底，投保人与其买了才懊恼，不得不履行麻烦的退保手续，还不如在购保前就找准需求，选择合适的保险产品。

　　一方面，保险是一种复杂的商品，不像其他产品看得见摸得着。因此，投保时不宜盲目购买“人情保单”，避免今后发生不必要的纠纷。先要扪心自问，我最需要的是哪种保险？根据自己的风险需求，在众多产品中选择真正适合自己的险种。

　　另一方面，保险代理人的选择至关重要。通常代理人在介绍产品时较热情，目的是为让消费者购买产品。其实，合格的代理人须主动与投保人沟通，在清楚了解其需求的基础上介绍产品，并设计符合要求的保障计划，而不是急于推销。

　　此外关键一点，要看清免责条款，即保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。一旦消费者在投保过程中忽视免责条款，很可能在今后遇到不必要的理赔纠纷。

　　总之，就国内投保情况而言，很多消费者的投保意识仍有待提高。目前，不少保险公司开发的新产品兼具保障和投资功能。事实上，一份保单未必覆盖面越广越好，而应随着年龄变化选择不同险种，切忌盲目跟风。