40岁买储蓄型重疾险太贵，有必要买吗

引言

40岁，人生的黄金期，也是责任最重的阶段。上有老下有小，房贷车贷压身，健康问题也开始悄悄冒头。储蓄型重疾险，保障与储蓄兼备，听起来很美，但40岁买，保费却让人望而却步。那么，40岁买储蓄型重疾险，到底值不值？这篇文章，我们将为你揭开谜底，帮你做出明智的选择。

40岁的保障缺口

40岁，正是人生的黄金时期，事业有成，家庭稳定，但同时也是身体机能开始下滑的起点。这个年龄段的人，往往肩负着家庭的重担，上有老下有小，房贷车贷压身，一旦突发重疾，不仅收入中断，高昂的医疗费用更是雪上加霜。因此，40岁人群的保障缺口主要体现在以下几个方面：

首先，是医疗保障的不足。虽然很多人有社保，但社保的报销比例和范围有限，面对重大疾病，自费部分仍然是一笔不小的开支。如果没有额外的商业医疗保险，一旦患病，家庭经济将面临巨大压力。

其次，是收入保障的缺失。40岁正值事业上升期，收入稳定，但一旦因病无法工作，收入中断，家庭生活将陷入困境。如果没有重疾险的赔付，家庭的经济来源将受到严重影响，甚至可能影响到子女的教育和老人的赡养。

第三，是养老保障的不足。40岁是开始为退休生活做准备的关键时期，但很多人只关注了眼前的保障，忽视了未来的养老需求。如果没有储蓄型重疾险的积累，退休后的生活质量将难以保障。

第四，是心理保障的缺失。40岁人群往往承担着家庭的主要责任，一旦患病，不仅身体上承受痛苦，心理上也承受着巨大的压力。如果没有重疾险的保障，心理上的负担将更加沉重，甚至影响到疾病的康复。

最后，是家庭保障的不足。40岁人群往往是家庭的顶梁柱，一旦倒下，整个家庭将陷入困境。如果没有重疾险的保障，家庭的未来将充满不确定性，甚至可能影响到下一代的成长和发展。

综上所述，40岁人群的保障缺口是多方面的，包括医疗保障、收入保障、养老保障、心理保障和家庭保障。因此，购买一份储蓄型重疾险，不仅是对自己负责，更是对家庭负责。虽然保费可能较高，但从长远来看，这是一笔值得的投资。

储蓄型重疾险值不值得买

储蓄型重疾险值不值得买，首先要看你的经济状况和保障需求。如果你手头宽裕，想要在保障健康的同时还能储蓄，那储蓄型重疾险确实是个不错的选择。它不仅能提供重疾保障，还能在保险期满后返还保费，相当于为你的健康上了一道双保险。但对于预算有限的朋友来说，消费型重疾险可能更合适，因为它保费低，保障高，虽然不返还保费，但能在关键时刻提供足够的保障。

其次，储蓄型重疾险的保费确实不低，尤其是40岁以后，保费会随着年龄增长而增加。如果你觉得保费压力大，可以考虑缩短保障期限或者降低保额，这样能在一定程度上减轻经济负担。当然，你也可以选择分期缴费，这样每期的保费会更低，更容易承受。

再者，储蓄型重疾险的保障范围通常比较广，除了常见的重疾，还包括一些轻症和中症。如果你担心自己未来可能会患上某些特定疾病，可以选择保障范围更广的产品。但要注意，保障范围越广，保费也会相应增加。

另外，储蓄型重疾险的返还机制也是吸引人的地方。如果你能在保险期内保持健康，保险期满后不仅能拿回保费，还能获得一定的利息。这对于那些希望未来有一笔稳定收入的人来说，是个不错的选择。但如果你更看重保障，而不是储蓄，那消费型重疾险可能更适合你。

最后，储蓄型重疾险的赔付方式也比较灵活。除了一次性赔付，还可以选择分期赔付或者年金赔付。这样可以在你患病后，提供持续的经济支持，帮助你更好地应对医疗费用和生活开支。如果你希望赔付方式更灵活，可以选择支持多种赔付方式的产品。

总的来说，储蓄型重疾险值不值得买，取决于你的经济状况、保障需求和未来规划。如果你预算充足，希望同时获得保障和储蓄，那储蓄型重疾险是个不错的选择。但如果你更看重保障，预算有限，那消费型重疾险可能更适合你。无论如何，选择适合自己的保险产品，才能在关键时刻为你提供最有力的保障。

图片来源：unsplash

如何选择适合自己的重疾险

选择适合自己的重疾险，首先要明确自己的保障需求。40岁正是家庭责任最重的阶段，上有老下有小，房贷车贷压身，一旦患上重疾，不仅收入中断，还要面临巨额医疗费用。因此，保额要覆盖3-5年的收入，以及治疗费用、康复费用等。比如，年收入20万，保额至少60万起。

其次，要关注保障期限。储蓄型重疾险通常保障至终身，但保费较高；消费型重疾险保费较低，但保障期限有限。如果预算有限，可以选择消费型重疾险，搭配定期寿险，既能保障重疾风险，又能减轻经济压力。

第三，要仔细阅读保险条款，重点关注保障范围、赔付条件和免责条款。有些重疾险只保障特定疾病，有些则覆盖更广；有些要求确诊即赔，有些则要求达到特定治疗阶段。选择保障范围广、赔付条件宽松的产品，更能满足实际需求。

第四，要考虑自己的健康状况。如果有慢性病或家族病史，可能会被加费或拒保。因此，趁身体健康时尽早投保，既能享受更低的保费，又能避免被拒保的风险。

最后，要货比三家，选择性价比高的产品。不同保险公司的重疾险产品，保障内容、保费价格、服务质量都有差异。可以通过保险代理人、保险经纪人等渠道，获取多家公司的产品信息，进行比较分析，选择最适合自己的产品。

案例分享：老王的选择

老王今年40岁，是一名普通上班族，家庭年收入在20万左右。他平时注重健康，但最近体检时发现血压偏高，医生建议他加强健康管理。老王开始意识到，虽然现在身体还算硬朗，但未来的健康风险不可忽视。于是，他决定为自己和家人配置一份重疾险，以应对可能出现的健康危机。

在咨询了几家保险公司后，老王发现储蓄型重疾险的保费较高，一年需要缴纳1万多元，这对于他的家庭来说是一笔不小的开支。但他也了解到，储蓄型重疾险不仅有保障功能，还能在保险期满后返还部分保费，相当于一种长期储蓄。考虑到自己的年龄和健康状况，老王认为这笔投资是值得的，因为它不仅能提供健康保障，还能为未来积累一笔资金。

老王仔细比较了几款产品，发现不同产品的保障范围和返还比例差异较大。他选择了一款保障范围较广、返还比例较高的产品，虽然保费稍高，但能覆盖更多疾病种类，并且在保险期满后能返还80%的保费。老王觉得，这样的产品更能满足他的需求，既能提供全面的保障，又能在未来为自己和家人留一笔备用资金。

在缴费方式上，老王选择了年缴，这样能减轻每月的经济压力。他还特意询问了保险公司的赔付流程，了解到一旦确诊重大疾病，保险公司会一次性赔付保额，无需等待治疗结束。这让老王更加安心，因为他知道，如果真的发生不幸，这笔钱能及时用于治疗和康复，不会给家庭带来太大的经济负担。

最终，老王为自己和妻子各买了一份储蓄型重疾险，保额均为50万。虽然每年的保费支出增加了，但他觉得这是对家庭未来的负责任的投资。老王说：‘40岁正是人生的关键阶段，上有老下有小，健康风险不容忽视。买一份储蓄型重疾险，既是对自己的保障，也是对家人的承诺。’

结语

40岁买储蓄型重疾险是否值得，关键在于个人的经济状况和保障需求。虽然保费较高，但储蓄型重疾险不仅能提供重疾保障，还能积累一定的储蓄，适合有一定经济基础且希望兼顾保障与储蓄的人群。如果预算有限，可以考虑纯保障型重疾险，先覆盖基础风险。无论选择哪种，尽早规划、量力而行，才能为自己和家人筑起坚实的保障防线。

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