现在的重疾险真的太贵了！

现在重疾险的价格真的贵到超乎我的想象了。

前两天，莹莹的朋友向她咨询保险问题。

起因是，她同事买了一份重疾险，和她讲了下重疾险的重要性，于是她就想着也配置一份。

但因为对保险不懂，就来问莹莹，她同事买的保险怎么样。

我看了下保单，真的是头大，被震惊了。

因为我算了下，她同事买的重疾险，真的是贵得离谱。

30岁的男性，如此年轻，买30万保额，竟然要22万多，都快保费倒挂了。而且这款产品还捆绑了百万医疗险，算下来每年交费要1.3万多了。

当然，保费贵，并不是该产品单独案例。现在很多重疾险产品，确实价格都不算便宜，30岁左右买，普遍都要20多万。

更不好的消息是，马上预定利率下调，未来的重疾险还会更贵。

这样的话，那重疾险还有必要买吗？

重疾险为什么这么贵？ 

先和大家分析下，开头和大家提到的案例，为啥这个产品保费这么贵。

每年要交1.1万，分20年交，这样算下来，总保费就达到了22万。

这主要是，这款产品是保终身、带身故，并自带多次赔责任的。

另外多次赔本身就要比单次赔产品要贵一些。

单次赔重疾险，一旦赔完重疾后，合同就结束了。而多次赔重疾险，即便一次重疾赔完，还可以赔付余下的重症。

相比之下，保障更充分一些，这样价格也会比单次赔重疾险要高。

但无论怎么讲，这个价格还是在这摆着。

所以可能就会有朋友疑惑，那现在重疾险还值买吗？

我的结论是，重疾险如果保费合适，撬动的杠杆比较高，我们还是非常有必要买的。

毕竟它是我们为数不多，能抓住的预防重病后收入损失的工具。

主要是以下原因。

其一、重疾确实很高发。

根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》里数据推测出，如果从0岁活到80岁，累计患重疾的概率达到50%多； 

如果活到90岁，累计患重疾的概率几乎达到70%左右，这个概率可以说是非常高。

根据2024年寿险公司重疾理赔报告来看：

当前重疾的最高发年龄为40-60岁，占比超55%，

其次，是30-40岁年龄段，占比约为32%。

60岁以上占比少，主要是这部分人群配置重疾险的人数较少。

发病率最高的是恶性肿瘤，占比高达70%。

从患病率来看，重疾险确实是比现象中要高发。

其二、重疾险治疗费用确实是个极大的负担。

一旦患重疾，所需要的治疗费用，对于一个普通家庭都是沉重的负担。

比如说癌症，本身治疗费用就不不低，后期还可能出现复发、转移、以及一系列康复治疗，没有大几十万根本打不住。

当然，除了重疾的治疗费用，更应该预防的，是重疾险后的收入损失。

若是成年人患重疾，那很长一段时间是无法工作的，没有收入来源；

而如果是孩子生病，父母至少要有一人放弃工作全程照护，无论哪种都会影响到家庭正常生活。

所以如果不想因病返贫，提前准备好一笔重疾储蓄金就显得尤为重要。

而重疾险充当的就是这个角色，除了补充治疗康复费用，还能弥补患病期间的收入损失。关键这比我们单纯存一笔重疾储备金杠杆高的多。

它缴费期限一般二三十年，在这期间如果患规定的疾病，就可以赔付一笔钱，同时还能豁免剩下未交的保费，缓解一定压力。

要是附加了特定年龄额外赔，癌症多次赔等保障可以让杠杠继续放大。

以在我们这购买重疾险，出险的客户为例。——赔了63万，这个险种越早买越好！

很多在重疾新规前购买重疾险的，因为甲状腺癌，买的30万-50万保额，以为附加60岁前额外赔，都赔了50万-100万。

而且因为自带重疾豁免责任，就相当于只交了几年的钱，就豁免了10多万的保费。这个杠杆还是非常高的。

所以我认为，只要杠杆比较高，现在购买重疾险，还是非常值得的。 并且我们挑对产品，能比贵得产品，节约一半的保费。

以给朋友推荐的方案为例，朋友看完也是惊觉，原来重疾险的价格还能差这么多。

下面我也不卖关子了，给大家科普下，现在最推荐的重疾险产品，看看性价比高的重疾险还有哪些。

赶在预定利率下调之前，有需要的朋友一定要留意，避免预定利率下调后，再度购买重疾险，保费成本提高。

重疾险产品推荐

分为少儿重疾险和成人重疾险两类去介绍。

&少儿重疾险

先来看少儿重疾险，一直以来最强的IP都是大黄蜂系列，现在已经更新15号了。

只是大黄蜂15号有两款，一款是北京人寿的大黄蜂15号全能版，另外一款是复保的大黄蜂15号旗舰版。

这两款产品几乎没啥大区别，买哪款都是不错的。

最基础保障的轻中重症保障一样，都是重症1次赔100%保额，轻中症共享6次，分别赔30%、60%的保额。

有区别的是对于少儿特/罕疾病的额外赔付。

其中大黄蜂15号全能版，少儿特疾/罕疾病比例是固定的，不分年份。比如少儿特疾，一直是120%保额。

而大黄蜂15号旗舰版，少儿特疾，第一年赔付比例60%，然后第二年以后补回来达到130%。

然后呢，它们还有着丰富的附赠保障，主要是关注少儿生长心理发育方面，就是两者的侧重点不一样。

比如大黄蜂15号全能版侧重自闭症、抑郁症这方面保障；大黄蜂15号旗舰版则是先天性疾病、特定传染病这些。

其余一些相似的附加功能，我就不赘述了，都是沿袭之前大黄蜂系列的。 

我主要对比下两款产品的差别，其实还是在价格方面。

对于少儿重疾险，我们一般推荐购买多次赔、特定额外赔，和癌症多次赔这三项附加责任。这三项附加责任保障层面，两款大黄蜂几乎是一致的。只是价格有些差别。

结合基础保障，如果附加60岁前额外赔，大黄蜂全能版价格更有优势；

如果附加重疾多次赔，男宝大黄蜂旗舰版有优势，女宝大黄蜂全能版价格更低；

若加癌症多次赔的话，无论男女，大黄蜂旗舰版都更便宜一些。

总体上，两款大黄蜂15号差别非常小，都是目前最值得买的，性价比最高的产品。

具体买哪款，可以结合不同附加责任以及实际需求来判定。      

2、成人重疾险

再看，成人目前成人重疾险，主要有三款产品，分别是超级玛丽13号，达尔文11号和阿基米德。

&超级玛丽13号

首先超级玛丽13号，这个系列可以说，一直是重疾险界的顶流。

作为一款标准的单次赔重疾险，基本的轻、中、重症都包含，并且对于常见高发的轻中症病种也都涵盖，保障全面。

其中重症是110种重疾，赔1次，赔付比例是100%；余下轻、中症则是加起来一共赔6次，中症赔付比例是60%，轻症的赔付比例是30%。

无论是疾病种类，还是赔付次数，赔付比例都是足够的。

另外超级玛丽13号还附赠癌症拓展金和肺部恶性肿瘤关爱金，这两个都是实用的保障，看下来整体基础保障齐全且价格不贵。

附加保障方面，有特定年龄额外赔，癌症多次赔，重疾多次赔以及特定重疾失能金这几个。

特定年龄额外赔只有中症和重症额外赔，其中如果是在60岁前，患重疾的可以额外赔80%；要是中症，则可以额外赔50%，会比中症赔付比例比其他产品略高一些。

癌症多次赔方面有两个可选，除了恶性肿瘤津贴，还多了一个恶性肿瘤重度多次给付保险金，可以做到无限次赔付，帮助我们拿到更多的赔偿金。

最后重疾多次赔和特定重疾失能金对也是给重疾多了保障。

总结下来能发现不愧是顶流选手，各方面保障都很强，特别是癌症以及肺部相关保障，性价比也很高。

同时超级玛丽这个系列已经运营7年，经历十几次的更新，稳定性还是有目共睹的，完全值得我们作为第一选择。

&达尔文11号

其次达尔文11号，也是老牌选手，保障方面对标超级玛丽13号。

它的基础保障，除正常轻中重症外，还多了——由意外导致的首次重疾，可以额外赔30%，放大赔付比例。

附赠保障就一个住院津贴，相对超级玛丽13号来说简单一些。

相对应价格也更便宜，以30岁男性，保额30万，分30年交的情况下，每年3495元。

其次可选保障上，比较关键的疾病关爱金、癌症多次赔这些都比较有优势。

像疾病关爱金对于轻症，也能额外赔付10%；癌症多次赔从癌到癌的间隔期也是目前最短。

另外还有一些特色的保障，比如有机会“0元购”的保障、妊娠期重大疾病关爱金。添加后，在妊娠期间发生重疾的，可以额外赔付50%基本保额，并且单项责任价格也很便宜。

总体来说，达尔文11号，各方面都很优秀，价格最划算，适合追求性价比的朋友。

&阿基米德

最后阿基米德出自太平洋人寿，老三家之一，大公司品牌值得信赖。

基础保障比较简单，就是轻中重症保障，价格嘛比超级玛丽和达尔文都要贵一些，但是对比同类大公司产品，性价比很高。

同时身故保障也可以自主选择，比较灵活。

可选保障比较丰富，重要的疾病关爱金，癌症多次赔、特定重疾额外给付保险金：质子重离子医疗保险金，重大疾病补偿金。

所以如果想要大公司的产品，可以考虑一下阿基米德。同时它支持1-6类人群投保，对高危职业人群更友好。

好了，重疾险推荐产品就先到这里了，如果还有哪些问题，可以留言告知，或者扫文末二维码，让顾问老师直接为你解答。

随着后续预定利率下调的直接影响，再叠加人均寿命延长的影响，重疾险将再一次迎来大改变。

要么价格上涨，要么保障削弱，无论哪一种对我们来说都是不利的。

所以如果重疾险尽量越早配置越好，选择权更多，同时也能早些拥有保障。

现在2.5%预定利率下，高性价比的重疾险还是非常有优势的，我们一定要珍惜现在的产品。