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退休后还能领到养老金？

更新时间：2025-07-22 16:20

就是退休后、不上班、每月还能领到的钱。

“养老贷”又是怎么回事呢？

想要领取养老金，需要满足两个条件：

交够15年（后面可能会延长）；

达到法定退休年龄，现在是60岁（后面可能会推迟）。

同时，我们的养老金，交钱越高，领钱也越多。

但是，有人到退休年龄了，还没交够15年；

或者一直按最低档缴费，现在想提高一些。

这时候，“养老贷”就要出来发挥作用了。

它借钱给咱，让咱补齐15年，或者拉高档次。

1、

借钱，是要还的，怎么还呢？

退休后，用养老金来还“养老贷”。

以下是某银行的宣传案例：

贷款8.55万，把养老金，从最低档，拉到最高。

60岁退休起，每月养老金，提高到813元。

银行赚了利息，社保收了保费，咱们多领养老金。

看起来“三赢”的金融创新，却被叫停了。

2、

“养老贷”有三宗罪，但我只在乎一点

首先，“养老贷”利率，非常高。

官方宣传利率，在3.1%到3.45%之间。

比5年LPR3.5%低一点，但高于3%左右的首套房利率。

其次，养老金还完贷款，所剩无几

因为养老贷利息不低，所以每月还款额不少。

以贷款8.55万为例，60岁后，每月需要还641元。

退休金813元-还贷641元=实际到手只有172元。

相比最低档151元，只多了21块钱。

前面这两个问题，在我看来，都不是真的问题。

多给21块钱，虽然不多，但白给的总是好的。

况且，如果咱能活到75岁，还贷结束了。

每个月到手800多块，就是货真价实的800多块。

即便不长寿，61就去世了。

居民养老的个人缴费部分，全部进去个人账户，由后代继承。

后代用这笔钱还贷就好了，也不会给他们造成压力。

养老贷真正的问题在于：养老金的不确定性，非常高。

我们向银行借的这笔“养老贷”，是刚性的。

它不仅利率高达3.1%+，还是固定利率，不挂钩LPR。

未来LPR继续走低，和它也没关系。

退休后，我们每个月必须还641元，一分不少。

但我们养老金，却是弹性的。

准确地说，我们的养老金充满不确定性：

60岁，一定能领到养老金吗？不一定

60岁，领到的退休金，一定是每个月813元吗？不一定。

如果延迟退休了，或者退休金待遇变了，怎么办？

一个60岁的、没有任何收入的老人，每月要还银行600块钱。

这个巨大的风险，在所有的宣传材料中，都没有要体现。

好像所有人都默认，60岁便一定能领到813元

3、

如果养老待遇是确定的，补缴养老是一笔挺划算的买卖。

一次性补缴85500元，未来每月多领600多块钱，哪怕只领到75岁

这笔投资的年化收益，也高达4.47%。

但没人能保证，60岁一定能领到养老金。

（1）老人快60了，手里有钱，可以补缴

这个岁数的老人，一两年就退休了。

60岁领钱几乎是板上钉钉了，政策风险几乎为0。

就算不补缴，钱放在自己手里，也没有更好的投资。

而且老人领退休金，比向子女神兽要钱，幸福。

（2）老人快退休了，但是没钱，贷款补缴也行，但意义不太大

前面算过账，贷款补缴到最高档：

75岁之前，每月多领20块钱。

75岁之后，每月多领600块钱。

但想补缴的老人，大多生活在农村。

经济、环境等诸多因素决定了，农村的人均寿命更低。

2020年国家统计局的数据，农村人均寿命不足73岁。

为了每月20块钱，把晚年生活捆绑在一张“还款表”里。

我觉得意义不太大。

（3）小于50岁，就先别补了。

养老保险这东西，和长白山天池的天气似的，瞬息万变。

十年前，我把社保视为珍宝。

买买买，好东西，绝对要，砸锅卖铁也要买。

现在，我的态度就比较中性了。

不至于弃缴，但爱的没那么热烈了。

至于十年后，我是什么态度。

要看它变成怎么样的社保。

我这个人喜欢确定性。

不确定的东西，除非给我极高的回报。

否则，我不会去碰的。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~

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