商业重疾险有必要买吗? 保障型重疾险要不要买

引言

你是否曾想过，面对突如其来的重疾，我们真的准备好了吗？商业重疾险，这个听起来既熟悉又陌生的名词，它究竟是不是我们生活中的必需品？保障型重疾险，又是否值得我们投入？在本文中，我们将一探究竟，解答你心中的疑惑，带你了解重疾险的真正价值。

一. 重疾险是必需品吗？

很多人觉得重疾险可有可无，但现实是，重疾发病率逐年上升，医疗费用更是高得吓人。如果你没有足够的储蓄来应对突发重疾，重疾险就是你的救命稻草。它能一次性赔付一笔钱，让你安心治疗，不必为钱发愁。

举个例子，小李30岁，平时身体不错，觉得自己年轻力壮，没必要买重疾险。结果一年后，他被确诊为早期胃癌，治疗费用高达几十万。因为没有保险，他只能四处借钱，家庭经济压力巨大。如果当初他买了重疾险，这笔赔付就能帮他渡过难关。

重疾险的意义在于，它能为你提供一笔应急资金，让你在生病时不必担心医疗费用，可以专心治疗。尤其对于家庭经济支柱来说，重疾险更是不可或缺。一旦倒下，家庭收入中断，重疾险的赔付能保障家人的生活不受影响。

当然，重疾险也不是人人都需要。如果你有足够的储蓄，或者单位已经提供了完善的医疗保障，那你可以根据自己的情况决定是否购买。但对于大多数普通家庭来说，重疾险是一份必要的保障。

总的来说，重疾险是不是必需品，取决于你的经济状况和保障需求。如果你担心突发重疾会给家庭带来经济负担，那重疾险就是你的不二之选。它虽然不能阻止疾病的发生，但能在关键时刻为你提供一份安心和保障。

二. 不同人群如何选择？

不同人群在选择重疾险时，需要根据自身的经济状况、年龄、健康状况和保障需求来制定合适的方案。以下是一些具体的建议：

1. 年轻人：优先选择定期重疾险，注重性价比

年轻人刚步入社会，收入有限，但身体状态较好，患病风险相对较低。建议选择定期重疾险，保障期限可以设定为20年或30年，保费较低，性价比高。比如，25岁的小张，月收入8000元，可以选择一份保额50万的定期重疾险，年缴保费仅需几百元，既能覆盖潜在风险，又不会对生活造成太大压力。

2. 中年人：选择终身重疾险，保障更全面

中年人收入稳定，但家庭责任较重，且随着年龄增长，患病风险逐渐升高。建议选择终身重疾险，保障期限覆盖一生，避免因年龄增长而失去保障。比如，40岁的李先生，家庭年收入30万元，可以选择一份保额100万的终身重疾险，确保未来无论发生什么情况，都能为家庭提供经济支持。

3. 高收入人群：选择高保额重疾险，覆盖高端医疗需求

高收入人群对医疗服务的需求较高，建议选择高保额的重疾险，覆盖高端医疗费用和收入损失。比如，年收入100万的王女士，可以选择一份保额300万的重疾险，确保在患病时能够获得优质的医疗资源和足够的康复资金。

4. 健康状况不佳的人群：选择核保宽松的产品

对于有慢性病或健康问题的人群，很多重疾险可能会拒保或加费。建议选择核保宽松的产品，如实告知健康状况，争取获得保障。比如，有高血压的张先生，可以选择对高血压核保较宽松的重疾险，虽然保费略高，但至少能获得一份保障。

5. 家庭主妇或全职父母：根据家庭需求选择保额

家庭主妇或全职父母虽然没有直接收入，但他们的劳动对家庭至关重要。建议根据家庭的经济需求选择适当的保额，确保在患病时不会对家庭造成重大影响。比如，全职妈妈刘女士，可以选择一份保额50万的重疾险，确保在患病时能够为家庭提供经济支持。

总之，选择重疾险时要量力而行，结合自身情况制定合适的方案，才能真正发挥保险的保障作用。

三. 买重疾险前必看的几个要点

1. 保额要足够。重疾险的核心是保额，它直接决定了理赔时能拿到多少钱。建议保额至少覆盖3-5年的收入，或者30万起步，才能有效应对重大疾病的治疗和康复费用。比如，一位年收入10万的白领，保额最好在30万以上。

2. 保障期限要合理。重疾险的保障期限有定期和终身两种。年轻人预算有限，可以选择定期重疾险，比如保到70岁；经济条件允许的话，建议选择终身重疾险，避免老年时失去保障。

3. 保障范围要全面。不同重疾险的保障疾病数量不同，常见的有100种左右。选择时要注意是否包含高发疾病，比如癌症、心梗、脑中风等。同时，关注是否包含轻症、中症保障，这些早期疾病的理赔门槛较低。

4. 健康告知要如实。投保前，保险公司会要求填写健康告知，询问既往病史、体检异常等。一定要如实填写，否则可能影响理赔。比如，有位客户隐瞒了高血压病史，后来因脑中风申请理赔被拒赔。

5. 等待期要了解。重疾险一般有90-180天的等待期，等待期内确诊重疾不赔。选择等待期短的产品，可以尽早获得保障。同时，等待期内尽量不要做体检，以免查出异常影响理赔。

6. 保费预算要合理。重疾险的保费与年龄、保额、保障期限等相关。建议将保费控制在年收入的5%-10%以内，避免影响生活质量。年轻人可以选择缴费期长的产品，比如20年或30年缴费，分摊保费压力。

图片来源：unsplash

四. 实际案例：重疾险如何救急？

李女士是一名35岁的普通上班族，工作稳定但收入不算高。两年前，她在朋友的建议下购买了一份保障型重疾险，每年缴费几千元。去年，李女士在一次体检中被查出患有早期乳腺癌，需要立即手术和后续治疗。面对突如其来的疾病，她不仅要承受身体上的痛苦，还要面对高昂的医疗费用。幸运的是，李女士的重疾险在确诊后迅速赔付了一笔保险金，这笔钱不仅覆盖了她的手术和治疗费用，还让她在康复期间不必为生活开销发愁。李女士感慨道：‘当初买保险时还觉得有点贵，现在想想，真是救了急！’

像李女士这样的案例并不少见。重疾险的意义在于，当被保险人罹患合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性给付保险金。这笔钱可以用于支付医疗费用、康复费用，甚至弥补因疾病导致的收入损失。对于普通家庭来说，重疾险无疑是一道重要的经济防线。

小张是一名30岁的程序员，收入不错但工作压力大。他一直觉得自己年轻力壮，没必要买重疾险。然而，去年他突然被诊断出患有急性心肌梗塞，需要紧急手术。虽然小张有一定的积蓄，但手术费用和后续康复费用让他感到压力巨大。更糟糕的是，由于病情严重，他不得不暂时停止工作，收入大幅减少。小张后悔地说：‘如果当初买了重疾险，现在就不会这么被动了。’

从这些案例可以看出，重疾险的价值不仅在于提供医疗费用支持，更在于帮助被保险人度过疾病带来的经济难关。对于经济条件一般的家庭来说，重疾险更是不可或缺的保障。

那么，如何选择适合自己的重疾险呢？首先，要根据自己的年龄、健康状况和家庭经济情况确定保额。一般来说，保额应覆盖3-5年的收入，以确保在患病期间能够维持基本生活。其次，要仔细阅读保险条款，了解保障范围和赔付条件。最后，要选择信誉良好的保险公司，确保在需要时能够及时获得赔付。

重疾险虽然不能预防疾病，但它能在疾病来临时提供强有力的经济支持。正如李女士所说：‘买重疾险不是为了用上它，而是为了在需要时有一份保障。’对于大多数人来说，重疾险不仅是一份保险，更是一份安心。

五. 购买重疾险的小贴士

购买重疾险时，首先要明确自己的需求和预算。不同年龄段、健康状况和经济基础的人，选择的重疾险产品应有所不同。年轻人可以选择保费较低、保障期限较长的产品，而中老年人则应更注重保障范围和赔付额度。

其次，仔细阅读保险条款，特别是关于疾病定义、等待期、免赔额和赔付条件的内容。有些产品对某些疾病的定义较为严格，可能导致理赔困难。因此，选择条款清晰、定义明确的产品尤为重要。

第三，关注保险公司的信誉和服务质量。可以通过查阅用户评价、咨询专业人士或了解公司的理赔率来判断。一家服务好、理赔快的保险公司，能在关键时刻为你提供更高效的帮助。

第四，合理规划缴费方式。根据自身经济状况，选择一次性缴费或分期缴费。分期缴费可以减轻短期经济压力，但总保费可能略高；一次性缴费则更经济，但需要一次性支付较大金额。

最后，定期审视和调整保障计划。随着年龄增长、家庭结构变化或收入水平提高，你的保障需求也会发生变化。建议每隔几年重新评估一次保障计划，确保其始终符合你的实际需求。

例如，小李在30岁时购买了一份重疾险，当时选择的是低保费、长保障期限的产品。到了40岁，随着家庭责任的增加，他意识到原有的保障额度已不足以覆盖潜在风险，于是及时增加了保额，并附加了特定疾病的额外保障。这种灵活的调整让他在不同人生阶段都能获得合适的保障。

总之，购买重疾险是一项需要谨慎对待的决策。通过明确需求、仔细阅读条款、选择优质公司、合理规划缴费方式并定期调整计划，你可以为自己和家人构建一份更全面的保障网。

结语

综上所述，商业重疾险是否必要，取决于个人的经济状况、健康状况以及风险承受能力。对于大多数家庭而言，保障型重疾险提供了一种重要的经济安全网，尤其是在面对突发重疾时，能够有效减轻经济负担。因此，建议在评估自身需求和预算的基础上，合理选择适合自己的重疾险产品，为自己和家人的健康保驾护航。

以上就是本篇文章全部内容，2025如何快速购买合适的医疗险？给大家整理了市场第一梯队产品，小病不愁，大病不慌！>>>点击这里，预约专业顾问咨询！