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保监会修改车险相关条例 车辆将按实际价值投保
更新时间：2017-08-28 08:20
【摘要】为了改变我国车险“高保低赔”的情况，在2011年启动的商业车险费率条款改革中，保监会也对相关条款进行了修改，约定“车损险投保时按被保险机动车的实际价值确定”。
昨日，我们从保险公司内部获得了保监会不久前下发的《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”），首次明确了车辆实际价值的计算方式：在新车购置价中减去折旧金额的同时，也给予了保险公司20％的浮动空间。
现行折旧比例受限车龄越长越吃亏
在商业车险条款中，作为主险的车损险要按照新车价投保，但却以使用后旧车的实际价值理赔，也被车主认为是“高保低赔”的霸王条款。“其实高保低赔的说法并不准确，按照新车购置价格来投保，是因为车辆维修时，都是使用的新配件而非折旧后的配件，但整车发生风险后，必须按照实际价格理赔，这也是保险的理赔原则。”保险业内人士解释称。
不过，车损险作为主险，也是商业车险中保费最贵的那部分，而其他很多附加险也都是按照车损险的保额来计算费率。因此，车损险的承保金额越高，保费自然就越贵。“其实现行条款中是有按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或新车购置价内协商确定三个条款来选择的。以现行条款，虽然可以协商或按照新车实际价格投保，但一般有最低下浮20%的限制，这对于使用年限较多的车来说并不划算。”上述人士举例称，以新车价20万元的车投保，就算是用了很多年现在只价值10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。而这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。”
按照实际价值投保
新条款没有“一刀切”
针对这一问题，2011年保监会启动了商业车险费率条款改革的意见征求，并下发了行业示范性条款的意见稿，当时的拟定条款中规定车损险“投保时按被保险机动车的实际价值确定”，这也被视为实保将取代现行的“高保低赔”。
我们发现，在此次意见稿中，首次明确了实际价值的计算方法：“自实施新的商业车险条款费率之日起2年内，保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10％范围内。”与只按照车辆实际价值投保相比，这一计算公式并没有一刀切，而是给了保险公司一个20％的浮动空间。保监会还特别强调，禁止保险公司随意降低保险金额进行恶性竞争，以保护保险消费者的合法权益。
行业期盼
统一折价标准出台
“征求意见稿对客户的利益有了更多保障，但相应也对保险公司提出了更高要求，如果费率不提高，那么也就意味着保险公司收取的保费减少，但理赔责任增大，尤其是会影响保险公司的保费充足率。”广州某财险公司高层对我们表示。针对这一问题，此次意见稿中也对车险费率和条款的监管提出了要求，加强对保险公司商业车险费率充足性和保险金额的监管。
例如，为了鼓励保险公司对安全驾驶、较少发生事故的车主降低费率，在车险保费中设有各种费率浮动因子，比如出险次数、客户忠诚度等都会影响到最终的实际保费。意见稿中强调，保险公司需要按照实际风险状况来使用费率浮动因子，浮动后的每单保费均不得低于商业车险产品的“预期成本”，而“预期成本”包括了赔付支出与佣金及手续费之和。
慧择提示：此次保监会实施的车险新政策，按车辆按实际价值投保。笔者认为，此项政策的实施，需要全行业统一执行标准车型库，并出台行业车辆折旧率办法，但目前建立行业统一车型库有一定难度。
昨日，我们从保险公司内部获得了保监会不久前下发的《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”），首次明确了车辆实际价值的计算方式：在新车购置价中减去折旧金额的同时，也给予了保险公司20％的浮动空间。
现行折旧比例受限车龄越长越吃亏
在商业车险条款中，作为主险的车损险要按照新车价投保，但却以使用后旧车的实际价值理赔，也被车主认为是“高保低赔”的霸王条款。“其实高保低赔的说法并不准确，按照新车购置价格来投保，是因为车辆维修时，都是使用的新配件而非折旧后的配件，但整车发生风险后，必须按照实际价格理赔，这也是保险的理赔原则。”保险业内人士解释称。
不过，车损险作为主险，也是商业车险中保费最贵的那部分，而其他很多附加险也都是按照车损险的保额来计算费率。因此，车损险的承保金额越高，保费自然就越贵。“其实现行条款中是有按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或新车购置价内协商确定三个条款来选择的。以现行条款，虽然可以协商或按照新车实际价格投保，但一般有最低下浮20%的限制，这对于使用年限较多的车来说并不划算。”上述人士举例称，以新车价20万元的车投保，就算是用了很多年现在只价值10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。而这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。”
按照实际价值投保
新条款没有“一刀切”
针对这一问题，2011年保监会启动了商业车险费率条款改革的意见征求，并下发了行业示范性条款的意见稿，当时的拟定条款中规定车损险“投保时按被保险机动车的实际价值确定”，这也被视为实保将取代现行的“高保低赔”。
我们发现，在此次意见稿中，首次明确了实际价值的计算方法：“自实施新的商业车险条款费率之日起2年内，保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10％范围内。”与只按照车辆实际价值投保相比，这一计算公式并没有一刀切，而是给了保险公司一个20％的浮动空间。保监会还特别强调，禁止保险公司随意降低保险金额进行恶性竞争，以保护保险消费者的合法权益。
行业期盼
统一折价标准出台
“征求意见稿对客户的利益有了更多保障，但相应也对保险公司提出了更高要求，如果费率不提高，那么也就意味着保险公司收取的保费减少，但理赔责任增大，尤其是会影响保险公司的保费充足率。”广州某财险公司高层对我们表示。针对这一问题，此次意见稿中也对车险费率和条款的监管提出了要求，加强对保险公司商业车险费率充足性和保险金额的监管。
例如，为了鼓励保险公司对安全驾驶、较少发生事故的车主降低费率，在车险保费中设有各种费率浮动因子，比如出险次数、客户忠诚度等都会影响到最终的实际保费。意见稿中强调，保险公司需要按照实际风险状况来使用费率浮动因子，浮动后的每单保费均不得低于商业车险产品的“预期成本”，而“预期成本”包括了赔付支出与佣金及手续费之和。
慧择提示：此次保监会实施的车险新政策，按车辆按实际价值投保。笔者认为，此项政策的实施，需要全行业统一执行标准车型库，并出台行业车辆折旧率办法，但目前建立行业统一车型库有一定难度。
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